如何選擇養(yǎng)老基金？2019年養(yǎng)老金計(jì)算公式

• 2019年4月28日 YaoEnHua來源：東方財(cái)富網(wǎng) 734 44
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退休后，大家能拿到多少養(yǎng)老金?

退休后，大家能拿到多少養(yǎng)老金?

首先普及下養(yǎng)老金計(jì)算公式：

你退休后，每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(你所在省份上年度在崗職工月平均工資+你本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=你個(gè)人賬戶的余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(計(jì)發(fā)月數(shù)按退休年齡分別規(guī)定為：55歲170月、60歲139月、65歲101月)

可能以上公式太復(fù)雜，說人話就是：你退休后，能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，主要和三個(gè)因素有關(guān)：交養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限(最低要交夠15年)，交了多少養(yǎng)老保險(xiǎn)，你退休后當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY。

也就是說，你交養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)，個(gè)人交得越多，所在省份職工月平均工資越高，你領(lǐng)到的養(yǎng)老退休金就越多，也就是俗稱的退休工資。

譬如我的父母，作為普通職工，如今每人每個(gè)月的退休工資差不多在4500元左右。

筆者常常思考，等幾十年后，我退休了，每月能到手的退休工資能有多少?很難說啊，雖然大城市領(lǐng)取退休金是比較高，但是到那時(shí)，夠不夠花，是一個(gè)問題。

那么問題來了?怎么辦?提早對(duì)自己的養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃，投資養(yǎng)老目標(biāo)基金，就很有必要。

今日，繼續(xù)走進(jìn)上投摩根，跟wina總一起聊聊，如何在中國(guó)選擇養(yǎng)老目標(biāo)基金?

筆者：中國(guó)去年以來第一批的養(yǎng)老目標(biāo)基金已經(jīng)發(fā)行十幾支了，今年包括上投摩根在內(nèi)的第二批養(yǎng)老基金已經(jīng)獲批了，未來還有更多的養(yǎng)老目標(biāo)基金會(huì)發(fā)起，您覺得怎么選擇?

wina:我覺得有三點(diǎn)需要選擇的。

第一，要看這個(gè)基金公司有沒有一些國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)樵谥袊?guó)來說，這些養(yǎng)老目標(biāo)基金都比較年輕。在國(guó)外養(yǎng)老方面有很多年的經(jīng)驗(yàn)。這個(gè)團(tuán)隊(duì)有沒有辦法去拿到國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來幫他們。所以這個(gè)是第一點(diǎn)，有一個(gè)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)非常重要。

第二，這個(gè)團(tuán)隊(duì)有沒有能力，足夠幫你做好這個(gè)資產(chǎn)配置，因?yàn)橘Y產(chǎn)配置非常的重要。有沒有足夠的分散，分散我們之前講到過，就是爭(zhēng)取比較穩(wěn)健的收益。在做配置時(shí)，會(huì)不會(huì)有這個(gè)意識(shí)，想要投到國(guó)外的市場(chǎng)里，把波動(dòng)度降低。

第三，這個(gè)團(tuán)隊(duì)有沒有養(yǎng)老投資經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)是否包括在養(yǎng)老目標(biāo)基金團(tuán)隊(duì)里面，這些基金經(jīng)理要有幾年的經(jīng)驗(yàn)，以確?；鹑娴牟僮鹘M合。

筆者：我們前面談到收益，其實(shí)投資者還關(guān)注回撤。您2008年就進(jìn)入摩根資產(chǎn)管理。你進(jìn)入摩根資產(chǎn)的時(shí)候正好是美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)了全球的金融風(fēng)暴，當(dāng)時(shí)有沒有類似的養(yǎng)老目標(biāo)基金大幅回撤的案例?因?yàn)橥顿Y者經(jīng)過這幾年市場(chǎng)的洗禮，實(shí)在是怕了，投資者比較想穩(wěn)健，不想有大幅度的回撤。

wina:退休是非常長(zhǎng)期的目標(biāo)，剛剛我講的除了分散投資，要隨著年齡調(diào)整投資組合，特別是調(diào)整組合就是要反映自己追求的目標(biāo)，還有風(fēng)險(xiǎn)承受水平等。想好自己適用的風(fēng)險(xiǎn)水平之后，做好相適應(yīng)的資產(chǎn)配置后，千萬不要受到短期市場(chǎng)波動(dòng)的影響而輕易改變計(jì)劃，因?yàn)橥诵菔且粋€(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)，千萬不要讓短期的波動(dòng)影響退休這個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)。

筆者：你覺得我們?nèi)绾卧诋?dāng)下規(guī)劃好未來的養(yǎng)老計(jì)劃?大家現(xiàn)在關(guān)心的是我賺的養(yǎng)老的錢，能不能覆蓋未來養(yǎng)老的生活成本?從你個(gè)人的角度或者身邊朋友的角度講一下。

wina:國(guó)外有一個(gè)研究，就是你有年輕的你，也有一個(gè)未來的你，就是退休后的你。如果年輕的你整天只為未來的你著想，什么錢都不花，哪里都不去玩，掙到的錢就為未來做準(zhǔn)備，現(xiàn)在的你就會(huì)很傷心，未來的你就會(huì)很開心。

相反的如果現(xiàn)在的你只會(huì)每天吃喝玩樂，現(xiàn)在當(dāng)然很開心，退休之后那個(gè)時(shí)候就很慘了，就非常傷心。就是哪一個(gè)比較重要?要找一個(gè)中間的平衡點(diǎn)，現(xiàn)在可以過的非常充實(shí)的生活，退休后也可以過的非常愜意的生活。

剛剛你講的家庭情況，就是有老人要照顧，小孩也要照顧，怎么樣撐起整個(gè)家庭呢?其實(shí)很多時(shí)候，回到我一開始講的，要把不同的目標(biāo)分出來，短期、中期、長(zhǎng)期的目標(biāo)分出來。分出來之后就會(huì)比較有紀(jì)律的為這些目標(biāo)做投資，做儲(chǔ)蓄。因?yàn)橥顿Y的復(fù)利，也要經(jīng)過這個(gè)達(dá)到目標(biāo)。

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