強降雨導致車輛進水或被淹 保險應該怎么賠？這些自然災害車險可理賠

• 2018年8月13日 WuYaNan來源：人民日報 687 40
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  2018-2023年中國汽車租賃行業(yè)全景調研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  近幾年來，國家致力于改善交通擁堵狀況和縮減公務車保有量，借鑒國外先進的財務成本管理經驗，開始出現(xiàn)公務用車的租賃需求。隨著養(yǎng)車費用和保險相關負擔的增加，更多的國內公司也開始尋求便捷可...

今夏以來，不少地方出現(xiàn)持續(xù)強降雨，大量機動車被水淹或涉水行駛后受損。銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險消費提示：關注汛期氣象和出行信息，準確理解各類車險保險范圍。

今夏以來，不少地方出現(xiàn)持續(xù)強降雨，大量機動車被水淹或涉水行駛后受損。銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險消費提示：關注汛期氣象和出行信息，準確理解各類車險保險范圍。

目前，商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主，公司創(chuàng)新型條款為輔。行業(yè)示范條款中，主險“機動車損失保險”(簡稱“車損險”)和附加險“發(fā)動機涉水損失險”(簡稱“涉水險”)與車輛涉水損失有關，后者不能獨立投保。

根據(jù)行業(yè)示范條款，雷擊、暴雨、洪水、龍卷風、 冰雹、臺風、熱帶風暴造成的車輛直接損失，都在“車損險”賠付范圍。不過，并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償，這涉及車損險的除外責任。銀保監(jiān)會有關人士介紹，目前江西、湖北、寧波、深圳等四個地區(qū)的車損險，保險責任已包含發(fā)動機的涉水損失。但在其他地區(qū)，想保障由于發(fā)動機進水導致的車損，除了投保車損險，還要附加投保涉水險。

但即使投保了涉水險，也未必都能得到理賠。千萬要注意，車輛在行駛時涉水熄火，發(fā)動機損壞的概率為50%;但如果熄火后再次點火，那么發(fā)動機肯定要受損。由于強行打火造成的發(fā)動機損壞，保險公司不予賠償。

據(jù)了解，各保險公司的涉水險還有15%—20%的絕對免賠率。也就是說，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠附加險，發(fā)動機損失最多能獲得80%—85%賠償。

如何能獲得全額賠付呢?車損險、涉水險，及其各自附帶的“不計免賠險”，四樣一個都不能少。業(yè)內人士建議，車主可通過縮短主險投保時間的方法，季節(jié)性購買涉水險。比如，設定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續(xù)保則去掉這個險種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

車輛進水或被水淹后，如何申請賠償?

業(yè)內人士介紹，車輛進水一般分兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導致車輛進水;二是車輛在行駛時，開進積水路段，導致車內進水、熄火，無法前行。

無論哪種情形，車主都應該馬上致電保險公司報案，保險公司接到報案后會派工作人員趕赴現(xiàn)場進行勘查，核實車輛損失情況，隨后進行施救，將受災車輛轉移到國家認可的二類以上修理廠進行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費用后，保險公司再行賠付。

如果保險公司無法及時到達現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下，應及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損員進行定損。

目前，保險公司和4S店都有拖車救援服務，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下，車主可自行聯(lián)系救援公司進行拖車救援，涉及費用將由保險公司承擔。

《保險法》規(guī)定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。但是如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責任認定書或者是財產損失證明，就可以繼續(xù)向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內報險，減少不必要的麻煩;若確實由于特殊原因未能及時報險，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。

車輛被水泡后，保險公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險種以及實際損毀程度進行定損理賠。一般而言，已經淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大，建議做全損處理。如果修車廠的修理價格達到實際車輛價值的80%，就會被定為全損的車輛，保險公司將按實際價值賠付，車輛將由保險公司回收處理。

哪些自然災害車險可理賠？

1.開車撞到家屬造成的損失

新車險將被保險人的家庭成員列入到第三者責任保險的責任范圍。只要車主買了第三者責任保險，無論是撞傷，還是撞死自家親屬，都能獲得理賠的。

2.車輛被損壞，但找不到責任人

新車險規(guī)定：被保險機動車的損失需由責任方賠償，但若沒找到責任方，可實行30%的絕對免賠率。通俗一點就是：車停路邊被剮蹭，但對方逃逸了，定損為1000元，而保險公司由于有30%的絕對免賠率，所以只會賠償車主700元。而車主就要承擔300元的損失。

3.尚未上牌就發(fā)生事故造成的損失

若新車剛上保險，但未上牌就發(fā)生交通事故造成的損失，保險公司是需要理賠的。除非被保險車在發(fā)生事故時，存在未按規(guī)定檢驗、檢驗不合格或駕駛員的行駛證被注銷時，保險公司才有權拒賠。

4.自然災害造成的損失

改革前，因臺風、暴雪等自然災害造成的損失，不賠。改革后，新車險規(guī)定：因臺風、冰雹、暴雨、暴雪等自然災害以及車上人員、物品撞擊造成的損失，都能獲得理賠。

5.駕駛證丟失期間發(fā)生交通事故造成的損失

目前，新車險并沒有將這種情形列入責任免除，因此這種情況下，保險公司也是要理賠的。除非車主的駕駛員在被依法扣留、注銷期間，保險公司才有權拒賠。

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