銀保監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合發(fā)文規(guī)范民間借貸行為 年利率超36%合同無(wú)效

• 2018年5月5日 WuYaNan來(lái)源：新浪新聞 586 33
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  2018-2023年版羊毛防縮整理劑行業(yè)兼并重組機(jī)會(huì)研究及決策咨詢報(bào)告

  企業(yè)并購(gòu)包括兼并與收購(gòu)。公司兼并是指經(jīng)由轉(zhuǎn)移公司所有權(quán)的形式，一家或多家公司的全部資產(chǎn)與責(zé)任不需經(jīng)過清算都轉(zhuǎn)移為另一公司所有，而接受全部資產(chǎn)與責(zé)任的另一公司仍然完全以自身名義繼續(xù)運(yùn)...

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站4日消息，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站4日消息，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》?！锻ㄖ访鞔_，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)民間借貸發(fā)展迅速，但以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動(dòng)愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序，妨礙了正常金融活動(dòng)的健康發(fā)展。為進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)《通知》。

《通知》指出，嚴(yán)厲打擊以下非法金融活動(dòng)：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款;以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸;面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息(費(fèi)用)變相發(fā)放貸款行為。同時(shí)，《通知》要求，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

在開展規(guī)范民間借貸工作方面，《通知》要求，一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是地方人民政府以及有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，依法履行職責(zé)。三是銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位將及時(shí)向社會(huì)公布典型案例，加大宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，增強(qiáng)廣大人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”新司法解釋將于2015年9月1日起施行。

新司法解釋明確，企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

“就目前來(lái)講，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性民間借貸大幅度上揚(yáng)，相反，生活性民間借貸大幅度下降?！弊罡呷嗣穹ㄔ簩徟形瘑T會(huì)專職委員杜萬(wàn)華分析，在改革開放特別是1993年之后，民間借貸的主體逐漸的從自然人之間、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。

據(jù)了解，我國(guó)正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款利率正處于變革時(shí)期，經(jīng)歷了從國(guó)家統(tǒng)一貸款利率，到依據(jù)國(guó)家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率，再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限、2013年取消浮動(dòng)下限的變遷過程。

“利率市場(chǎng)化絕不意味著利率無(wú)限化，更不意味著利率無(wú)序化。必須對(duì)民間借貸利率的上限進(jìn)行管控?！倍湃f(wàn)華指出，對(duì)民間借貸利率的管制，除應(yīng)當(dāng)考慮政府及金融監(jiān)管部門監(jiān)管的便利，還要考慮作為市場(chǎng)主體的借貸雙方的真正需求。

在我國(guó)司法實(shí)踐中，普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。“隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢(shì)在必行?！倍湃f(wàn)華表示，民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整，固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定，這一系列審判實(shí)踐中的問題亟待回答。

最高法1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》明確，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

“第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率的年利率24%，第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無(wú)效。”杜萬(wàn)華分析，兩根線劃分出三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無(wú)效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)。其中，自然債務(wù)區(qū)就是24%至36%的區(qū)間。

為什么首先考慮24%的利率?杜萬(wàn)華表示，最高法院研究了1990年以來(lái)10多年央行頒布的利率?！把芯堪l(fā)現(xiàn)，央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大，最低是百分之二點(diǎn)幾，最高的是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%至8%，最后我們選了中間的6%，又參照傳統(tǒng)4倍的含義，從而得出24%的這樣一個(gè)數(shù)字。”

“在24%以內(nèi)，當(dāng)事人起訴到人民法院，作為民事司法審判，法院都要給予法律保護(hù)?！倍湃f(wàn)華指出，規(guī)定36%以上無(wú)效的含義是，如果當(dāng)事人原來(lái)自愿償還了利息，基于合同無(wú)效，又想要回來(lái)，法院將予以支持。

有的借款人在沒有約定利息的情況下自愿支付利息，或者支付的利息在年利率的24%至36%之間，事后又想反悔，怎么辦?對(duì)此，杜萬(wàn)華指出：“24%至36%的區(qū)間是自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)?！?/p>

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