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百萬醫(yī)療保險(xiǎn) 一說保證續(xù)保至80歲或者100歲 一說“停售不可續(xù)保”

  • 2018年2月2日 lihuizhen來源:金融界 358 16
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百萬醫(yī)療險(xiǎn)正是瞄準(zhǔn)了這一保障市場(chǎng)的空白。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,商業(yè)重疾險(xiǎn)對(duì)病種都有明確定義,被保險(xiǎn)人必須符合定義才能獲得保障。

保險(xiǎn),百萬醫(yī)療保險(xiǎn)

很多人都把買保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資。

一名30歲左右有社保的消費(fèi)者,每年大約只需要花200塊錢就可以享有300萬元-600萬元的醫(yī)療險(xiǎn)保額,并且還保證續(xù)保至80歲或者100歲。這是當(dāng)下十分走紅的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

瞄準(zhǔn)保障空白地帶、發(fā)揮高杠桿作用,正是百萬醫(yī)療保險(xiǎn)走紅的重要原因。然而,也有業(yè)內(nèi)人士指出,在“保證續(xù)?!钡某兄Z下消費(fèi)者同樣可能面臨斷保風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)椤巴J鄄豢衫m(xù)保”條款被寫進(jìn)了多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款。

社保不報(bào)銷

重疾不保障

對(duì)于上班族而言,一般都擁有社會(huì)保險(xiǎn),不過這并不能滿足人們的醫(yī)療需要,很多自費(fèi)藥不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)。在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,按照先保障后理財(cái)?shù)脑瓌t,很多人購買的第一份保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn),不過,重疾險(xiǎn)也有其難以覆蓋的保障領(lǐng)域。在二者之間,還存在保障空白地帶,這就為百萬醫(yī)療險(xiǎn)提供了市場(chǎng)空間。

35歲的張誠(化名)剛做完一個(gè)外科手術(shù),在社保報(bào)銷時(shí),他發(fā)現(xiàn)有16000元無法報(bào)銷,因?yàn)椴粚儆凇白愿兑弧焙汀白愿抖薄?/p>

百萬醫(yī)療險(xiǎn)正是瞄準(zhǔn)了這一保障市場(chǎng)的空白。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,商業(yè)重疾險(xiǎn)對(duì)病種都有明確定義,被保險(xiǎn)人必須符合定義才能獲得保障。

“疾病種類多種多樣,重疾險(xiǎn)保障的范圍廣,但不保障的范圍同樣廣,空白領(lǐng)域不少?!币晃环治鋈耸恐赋觯环现卮蠹膊《x的情況就無法獲得重疾險(xiǎn)理賠。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)正好填補(bǔ)了這個(gè)空白,對(duì)實(shí)際發(fā)生的住院、手術(shù)門診等費(fèi)用均實(shí)行報(bào)銷制,且不限制疾病種類。消費(fèi)者只需要花很少的錢就可以獲得上百萬元的醫(yī)療保障,覆蓋了介于社保和重疾險(xiǎn)之間的保障空白。

保障看病種數(shù)量

直賠看醫(yī)院名單

借助支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),部分險(xiǎn)企推出的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)獲得了業(yè)界高度關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)市場(chǎng)上幾款主要的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心要素有諸多相似之處,對(duì)于消費(fèi)者來說,應(yīng)弄清核心區(qū)別,并結(jié)合自身情況進(jìn)行選擇。

一位業(yè)內(nèi)人士表示,盡管都叫百萬醫(yī)療保險(xiǎn),但不同產(chǎn)品保額并不相同,從100萬元到300萬元都有;同時(shí),百萬醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩種情況分別進(jìn)行保障,一是一般醫(yī)療,二是重大疾病。

記者以3家壽險(xiǎn)公司推出的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)為例進(jìn)行了比較。其共同點(diǎn)是一般醫(yī)療賠付不限用藥,不限治療方式,保證續(xù)保,且在續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而不續(xù)?;騿为?dú)調(diào)整保費(fèi);同時(shí),一般醫(yī)療賠付在社保報(bào)銷之后都有1萬元免賠額。

從不同點(diǎn)來看,在上述3家險(xiǎn)企推出的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中,僅一款針對(duì)重大疾病的保障包括了100個(gè)病種,無免賠額,其他兩款的重大疾病保障僅包括惡性腫瘤一項(xiàng)。

從保額和價(jià)格來看,A公司的年度保額可分為100萬元和300萬元兩種。31-35歲、有社保的投保人如果選擇100萬元年度保額(一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬元,惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬元),其保費(fèi)為392元/年。B公司百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金為300萬元,100種重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金為600萬元,31-35歲、有社保的投保人保費(fèi)為372元/年。C公司百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療保險(xiǎn)和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金保額各100萬元,31-35歲、有社保的投保人保費(fèi)為349元/年。

可見,從價(jià)格來看,百萬元保額的醫(yī)療險(xiǎn)年度保費(fèi)相差僅幾十元,區(qū)別并不大。對(duì)于消費(fèi)者而言,重點(diǎn)要看哪款更實(shí)用。業(yè)內(nèi)人士指出,第一要看保障范圍,第二要看有實(shí)質(zhì)意義的直賠服務(wù)。

進(jìn)一步進(jìn)行比較來看,不同險(xiǎn)企的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有很多差別。例如,從投保年齡看,A公司的首次投保年齡為出生滿28天至60周歲,續(xù)保可至99周歲;B公司的首次投保年齡為出生滿30天至60歲,可續(xù)保到100歲;C公司的首次投保年齡為30天至60歲,可續(xù)保到80歲。此外,市場(chǎng)上,也有部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)首次投年齡為0-65歲,可續(xù)保至100歲。消費(fèi)者可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

存在停售風(fēng)險(xiǎn)

長期重疾仍不可少

一年僅需花幾百元錢就可以擁有高達(dá)幾百萬元的醫(yī)療保障,且基本可以續(xù)保至終身,那么,消費(fèi)者是否無需再另外配置別的疾病保險(xiǎn)了呢?分析人士認(rèn)為,需要注意的是,百萬醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上是一款短期產(chǎn)品,盡管險(xiǎn)企承諾保證續(xù)保,但“停售不可續(xù)?!钡臈l款消費(fèi)者不應(yīng)忽視,這一潛在風(fēng)險(xiǎn)可能使續(xù)保至99歲、100歲的承諾落空,有條件的消費(fèi)者,也應(yīng)配置一份長期重疾險(xiǎn)。

據(jù)介紹,短期產(chǎn)品停售的情況其實(shí)較為常見,有時(shí)險(xiǎn)企會(huì)升級(jí)產(chǎn)品,原有消費(fèi)者可以升級(jí)為新產(chǎn)品客戶,沒有新的等待期,也無需健康告知,但險(xiǎn)企如果直接停售產(chǎn)品,推出新產(chǎn)品,那么消費(fèi)者則可能面臨斷保的風(fēng)險(xiǎn)。而此前已有百萬醫(yī)療險(xiǎn)推出時(shí)間不長即停售的案例。

記者咨詢幾家險(xiǎn)企,針對(duì)百萬醫(yī)療保險(xiǎn),意外醫(yī)療沒有等待期,而重大疾病醫(yī)療則有30天等待期,無論是險(xiǎn)企停售產(chǎn)品還是消費(fèi)者忘記續(xù)保等情況發(fā)生,都可能導(dǎo)致保障中斷。此外,由于是短期產(chǎn)品,險(xiǎn)企將根據(jù)自身的經(jīng)營情況對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整,消費(fèi)者還可能面臨整體保費(fèi)上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。

“看起來300萬元或者600萬元的保額很高,但消費(fèi)者需要理性看待其實(shí)用性。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。其一,如果消費(fèi)者只是進(jìn)行一般醫(yī)療,花費(fèi)大多在萬元以下,險(xiǎn)企設(shè)置的免賠額就將絕大部分消費(fèi)者擋在了賠付門外;其二,如果消費(fèi)者罹患重大疾病,大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用也在100萬元以內(nèi),花費(fèi)數(shù)百萬元的案例極少。因此,消費(fèi)者在進(jìn)行比較時(shí)可以綜合參考其保額和保費(fèi),理性選擇?!斑@些設(shè)置對(duì)于險(xiǎn)企來說,是在防范風(fēng)險(xiǎn)和吸引眼球之間尋求平衡,消費(fèi)者要理性選擇?!痹撊耸糠治龅馈?/p>

他指出,由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的短期屬性以及潛在風(fēng)險(xiǎn),有條件的消費(fèi)者還是應(yīng)當(dāng)配置一份長期重疾險(xiǎn),形成社保、長期重疾險(xiǎn)以及短期醫(yī)療險(xiǎn)相結(jié)合的立體性保障方案。


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