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“首付貸”的“備胎”產(chǎn)品上線了? 消費貸流入樓市

  • 2017年9月8日 FanTianQing來源:鳳凰網(wǎng) 964 60
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2016年下半年,央行等七部門出臺新規(guī),禁止房產(chǎn)中介提供“首付貸”。然而,最近有媒體報道稱部分城市首付貸又“死灰復(fù)燃”,引起市場熱議。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然表面上包括中介、開發(fā)商和銀行都宣稱沒有首付貸,但卻有不少“馬甲”產(chǎn)品,比如消費貸或者同首付貸類似的產(chǎn)品

樓市,消費貸,首付貸

近日,有媒體爆出消息稱,在北京地區(qū)首付貸“死灰復(fù)燃”。記者向北京中介人士了解情況,獲悉業(yè)內(nèi)聽聞環(huán)京和天津的樓市確實仍有“首付貸”的蹤影,部分小擔保公司依然“死心不息”,私下做首付貸或者“變體”的信用貸。該人士透露,他了解到開發(fā)商已經(jīng)不太敢摻和,但是個別小型的金融擔保公司卻仍然“鋌而走險”。

房產(chǎn)中介聲稱可獲得類“首付貸”支持

記者隨后向深圳的中介人士了解情況,得知深圳市場的“首付貸”幾乎不見蹤影,該人士稱,目前監(jiān)管很嚴格,中介即使有心也沒膽:“不過理財公司倒還是可以操作墊資,只是手續(xù)費非常貴?!彼忉?,操作手法是理財公司先墊資給買家付齊首付三成,買家等拿到房產(chǎn)證后,申請兩成的裝修貸,拿到錢后再把墊付資金還給理財公司。

廣州的情況又如何?記者昨日走訪市場,發(fā)現(xiàn)中介對于“首付貸”非常敏感。在把首付不夠的情況告訴某家中介的銷售人員后,記者詢問可有辦法能解決首付不夠的問題,比如采用“首付貸”,中介人士忙不迭強調(diào)該行沒有“首付貸”:“一手房一般根據(jù)開發(fā)商要求付首付,有的開發(fā)商可能會允許少一成首付,讓買家在1-2年內(nèi)分期付款,但二手房的首付就一定要付三成?!辈贿^,也有中介稱,可以提供類似首付貸一樣的資金支持。

“現(xiàn)在還敢提供杠桿的話一定會被嚴厲打擊?!币晃粯I(yè)內(nèi)人士坦言,“在去年那一波首付貸風波中,確實有人趁機撈了一筆,但國家嚴控后,都沒什么好果子吃,如今想在這一塊鉆空子的機會太小了?!彼嘎叮饲伴_發(fā)商墊資的情況一旦被舉報便立馬被處罰:“如果不是這么嚴,有人墊資的話,我們業(yè)內(nèi)人都挖空心思繼續(xù)買房了。”

一位房地產(chǎn)平臺人士稱:“我們早不玩這個了,平臺的金融‘半死不活’,審批比銀行還嚴,我們自己員工都不向公司貸款,借款基本都走銀行路線?!?/p>

不過,另一家中介人士卻透露, 可以根據(jù)個人信用和貸款記錄等資質(zhì),獲得類似于首付貸的資金支持。這位工作人員還直言,他們自己人都有利用這個產(chǎn)品買房的。據(jù)悉,申請該貸款跟平時申請房貸類似,多打幾份銀行流水,相關(guān)機構(gòu)會根據(jù)買家的資質(zhì)來審批,貸款期限最長五年。不過,這位工作人員提醒,這種貸款是要看到客戶正常購房貸款審批下來之后才能批的,最終結(jié)果還是看客戶資質(zhì)。

開發(fā)商:基本不提供首付貸支持

據(jù)了解,此前首付貸多數(shù)是開發(fā)商為購房者提供資金支持,“如果買家按照國家規(guī)定首付不夠,或者不想給那么多首付,一些開發(fā)商會適當?shù)靥峁┮恍┵Y金支持,降低購房難度。但這個現(xiàn)在都很少了,如果有的話,也是不容易發(fā)現(xiàn)的或者是一些特殊時間點,比如新開盤、周年慶等等。但這都是常態(tài)?!币晃粡V州開發(fā)商人士直言。

根據(jù)此前媒體的報道,某新開盤的公寓樓,按照規(guī)定,商住兩用最低是需要50%的首付款的,但由于做新開盤搞活動,只需10%的首付款,剩下的40%由開發(fā)商墊資。還款周期為兩年,沒有任何利息和手續(xù)費。

這意味著,雖然表面上,如果買家在購房時支付五成首付,但通過首付貸或類似首付貸產(chǎn)品,實際首付比例將降至五成以下,或者更低?!斑@樣的后果主要有兩個:一個是直接提高了購房杠桿,這個是一個比較大的潛在風險,增加買家的還款壓力。另一個是影響了國家的調(diào)控政策。比如國家要求首付三成或者四成,那不是順便說的,是政策調(diào)控的需要。如果大家都去走首付貸通道,調(diào)控政策不是沒有意義了?最后資金還是進入樓市了,而且成本還高了。”一位銀行人士在接受媒體采訪時表示。

記者在廣州走訪部分樓盤發(fā)現(xiàn),雖然今年下半年新增開盤的樓盤比較多,但基本上沒有出現(xiàn)首付貸等資金支持。

中原地產(chǎn)項目部總經(jīng)理黃韜稱,“首付貸”不僅僅在廣州是被嚴禁的,在全國也是明令禁止的,因為政策不支持用杠桿買房,這在一年前已經(jīng)被明確禁止,但是不能排除有個別地下操作的可能性。

業(yè)內(nèi):銀行力推線上消費貸無需消費單據(jù)

數(shù)據(jù)顯示,2017年1-7月居民新增中長期貸款總額3.27萬億元,從5月起連續(xù)三個月新增額量較去年同期保持負增長,控房貸初見成效。而另一邊廂,居民短期消費性貸款在今年獲得爆發(fā)性增長。Wind數(shù)據(jù)顯示,2017年1-7月,居民新增消費性短期貸款達1.06萬億元,累計同比多增7137億,已遠超去年全年,去年全年新增消費性短期貸款總額為8305億元。

而記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),消費貸資金流入樓市禁而不止。記者的一位朋友就告訴記者,之前買房子首付還差幾十萬,經(jīng)朋友指引,申請了某銀行的線上信用消費貸,30萬元,利息也可以接受,年息6.2%,而且很快就到賬自己的銀行賬戶了?!半m然銀行的合同上規(guī)定貸款資金不能用于投資,只能用于消費等,但是錢打入卡里,與卡里的資金一起,怎么用也沒有人管?!痹撊耸扛嬖V記者。

“今年以來消費貸的爆發(fā),一方面與銀行力推有關(guān), 另一方面也不排除新調(diào)控政策下首付比例上調(diào),使得更多人借助消費貸湊首付款。”廣州某銀行資深人士告訴記者,銀行是禁止信貸資金被挪用的,但依然難以避免這一現(xiàn)象。

該人士還補充道, 特別是目前銀行力推的線上消費貸,不需要提供消費單據(jù),貸款資金直接打入到借款人的個人賬戶,銀行對客戶如何支配資金本身就比較難控制;而對于需要委托支付的消費貸,市面上也有渠道幫助套現(xiàn)。此外,此前有不少開發(fā)商暗中操作雙合同,以裝修貸的名義做實際是首付貸的業(yè)務(wù)。

房衛(wèi)士按揭總經(jīng)理鄭大源也告訴記者,消費貸被挪用流入樓市的現(xiàn)象一直都存在,今年也不例外,特別是目前房貸資金收緊的情況下。

海通證券宏觀首席分析師姜超表示,短期消費性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。地產(chǎn)銷售仍在增長,但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限,部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成,導(dǎo)致居民短貸的高增長。

此外,據(jù)記者不完全統(tǒng)計, 僅在今年6月份,銀監(jiān)會監(jiān)管系統(tǒng)至少已經(jīng)披露了10余張針對涉樓市貸款違規(guī)、涉股市貸款違規(guī)的罰單,被處罰的銀行涉及國有大行、股份制銀行、城商行以及農(nóng)商行。其中,江蘇省某上市農(nóng)商行甚至為一名員工辦理消費貸款和住房貸款。

總而言之,“首付貸”是被嚴禁的,但是不能排除有個別地下操作的可能性,而且一般主要出現(xiàn)在一手市場。這種方法不僅增加居民購房的杠桿倍數(shù),也不利于國家調(diào)控政策效果的顯現(xiàn)。因此,建議購房者還是根據(jù)自己的實際情況,盡量少用類似產(chǎn)品購房。

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