P2P網(wǎng)貸風(fēng)控體系的完善 我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的本土化進(jìn)程已基本完成

• 洪前進(jìn) 2024年1月4日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1441 95
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中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展遵循著與歐美市場(chǎng)不同的規(guī)律。就其發(fā)展過程而言，大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：萌芽階段、快速發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)階段、政策調(diào)整階段。隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展，大量沒有運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也開始涌入市場(chǎng)，而市場(chǎng)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的預(yù)期也開始回歸理性

互聯(lián)網(wǎng)與金融融合給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。渠道的拓展、產(chǎn)品的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)甄別與控制手段的創(chuàng)新等都是這兩者融合后給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可不重視的一個(gè)新的業(yè)態(tài)，也可以說(shuō)是新金融，它的一個(gè)特點(diǎn)就是明天不可知。

作為傳統(tǒng)金融業(yè)代表的銀行已充分感受到新金融的壓力，并更加深入反思。一現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)要做金融，銀行也想做互聯(lián)網(wǎng)和電商，但總體上還是前者做得好一些，原因是雙方思維方式不同：互聯(lián)網(wǎng)的精神是平等、開放、分享、合作、共贏，所以電商企業(yè)能更多地考慮消費(fèi)者利益，而傳統(tǒng)銀行往往站在自己的角度考慮問題。

電子商務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)銷售商品或者提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是催生數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、推進(jìn)治理數(shù)字化的重要引擎，是提升人民生活品質(zhì)的重要方式，是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。我國(guó)電子商務(wù)已深度融入生產(chǎn)生活各領(lǐng)域，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。“十四五”時(shí)期，電子商務(wù)將充分發(fā)揮聯(lián)通線上線下、生產(chǎn)消費(fèi)、城市鄉(xiāng)村、國(guó)內(nèi)國(guó)際的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，全面踐行新發(fā)展理念，以新動(dòng)能推動(dòng)新發(fā)展，成為促進(jìn)強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、推動(dòng)更高水平對(duì)外開放、搶占國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)、服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局的關(guān)鍵動(dòng)力。

《"十四五"電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》顯示到2025年，我國(guó)電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展取得顯著成效。電子商務(wù)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力大幅增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)零售持續(xù)引領(lǐng)消費(fèi)增長(zhǎng)，高品質(zhì)的數(shù)字化生活方式基本形成。電子商務(wù)與一二三產(chǎn)業(yè)加速融合，全面促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈數(shù)字化改造，成為助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和鄉(xiāng)村振興的重要力量。電子商務(wù)深度鏈接國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)，企業(yè)國(guó)際化水平顯著提升，統(tǒng)籌全球資源能力進(jìn)一步增強(qiáng)，“絲路電商”帶動(dòng)電子商務(wù)國(guó)際合作持續(xù)走深走實(shí)。電子商務(wù)法治化、精細(xì)化、智能化治理能力顯著增強(qiáng)。電子商務(wù)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要引擎，成為就業(yè)創(chuàng)業(yè)的重要渠道，成為居民收入增長(zhǎng)的重要來(lái)源，在更好滿足人民美好生活需要方面發(fā)揮重要作用。

到2035年，電子商務(wù)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技實(shí)力和綜合國(guó)力大幅躍升的重要驅(qū)動(dòng)力，成為人民群眾不可或缺的生產(chǎn)生活方式，成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈資源高效配置的重要引擎，成為我國(guó)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成，成為經(jīng)濟(jì)全球化的重要?jiǎng)恿Α?/p>

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長(zhǎng)8.1%。

中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展遵循著與歐美市場(chǎng)不同的規(guī)律。就其發(fā)展過程而言，大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：萌芽階段、快速發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)階段、政策調(diào)整階段。隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展，大量沒有運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也開始涌入市場(chǎng)，而市場(chǎng)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的預(yù)期也開始回歸理性，這將導(dǎo)致平臺(tái)的合并、重組和聯(lián)盟。隨著我國(guó)征信體系的完善，P2P網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的健全，以及P2P網(wǎng)貸風(fēng)控體系的完善，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的本土化進(jìn)程已基本完成。

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)有金融體系的進(jìn)一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。其表現(xiàn)形式既包括以互聯(lián)網(wǎng)為主要業(yè)務(wù)載體的第三方支付，金融產(chǎn)品銷售與財(cái)富管理，金融資訊與金融門戶，金融大數(shù)據(jù)采掘加工，網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)融資中介等新興、新型金融業(yè)態(tài);也包括持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以及各類持牌金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或功能性總部。為把本市建成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高地，進(jìn)一步提升上海國(guó)際金融中心的影響力、輻射力、創(chuàng)新力和資源配置能力，推動(dòng)中國(guó)(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)金融改革創(chuàng)新，助力上海打造具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)成熟經(jīng)驗(yàn)

1.商業(yè)模式不斷創(chuàng)新。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展初期，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為吸引消費(fèi)者，在線保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都致力于通過技術(shù)進(jìn)步來(lái)完善和簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程。經(jīng)過多年的發(fā)展，英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已發(fā)展出三種全新的商業(yè)模式：門戶網(wǎng)站模式、信息總匯模式和逆向競(jìng)拍模式。門戶網(wǎng)站模式的本質(zhì)是通過在線保險(xiǎn)代理平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，在線保險(xiǎn)代理平分為專業(yè)型的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站，由于訪問量較大，受到了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的歡迎。信息總匯模式俗稱比價(jià)模式，保險(xiǎn)公司同樣將產(chǎn)品放到第三方平臺(tái)進(jìn)行銷售，這類平分通常為專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司或者大型電商平臺(tái)。第三方平臺(tái)按保險(xiǎn)的種類、價(jià)格等信息進(jìn)行分類，消費(fèi)者可以輕松地按照自己感興趣的分類對(duì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和選擇。逆向競(jìng)拍模式是由專業(yè)的在線銷售平臺(tái)牽頭，欲進(jìn)行融資的項(xiàng)目或企業(yè)在平臺(tái)進(jìn)行公開招標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過平分進(jìn)行競(jìng)標(biāo)。同美國(guó)的第三方平臺(tái)銷售模式類似，英國(guó)能夠比價(jià)的信息總匯模式的發(fā)展最為迅猛。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，信息總匯模式的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，一些機(jī)構(gòu)為吸引消費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍和收益進(jìn)行夸大宣傳，道德問題逐漸增多。

2.監(jiān)管立足于一致性原則。英國(guó)法律規(guī)定電子保單擁有和傳統(tǒng)保單同樣的法律效力，因此其監(jiān)管也和傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一致。在此基礎(chǔ)上，通過多部分的協(xié)同合作，加強(qiáng)監(jiān)管效率。為維護(hù)消費(fèi)者利益，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入采取適度審慎原則，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，但行業(yè)門檻比較高。英國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管側(cè)重于以下幾方面：一是通過明確業(yè)務(wù)范圍來(lái)減少法律糾紛;二是重點(diǎn)加強(qiáng)業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管;三是重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)能力和質(zhì)量的評(píng)價(jià);四是重視網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管。

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