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10月全國性銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42% 銀行加大消費信貸投放力度

  • 曾燕 2023年11月15日 來源:互聯(lián)網(wǎng) 680 40
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融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,2023年10月,全國性銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%,環(huán)比下降3BP。其中,國有銀行、股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。

10月全國性銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42% 環(huán)比下降3BP

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,2023年10月,全國性銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%,環(huán)比下降3BP。其中,國有銀行、股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。過去國有行消費貸可執(zhí)行最低利率整體更低,今年下半年開始,股份制銀行消費貸利率下調(diào)力度更大,可執(zhí)行最低利率整體要低于國有行?!半p11”消費季前夕,各家銀行趁機開展消費貸利率促銷活動,年化利率最低可以達到3%左右。

“雙十一”在即,銀行消費貸“價格戰(zhàn)”硝煙再起。日前,多家銀行陸續(xù)推出利率優(yōu)惠活動,最低利率降至3%。多位業(yè)內(nèi)人士表示,銀行消費貸利率下降,有利于助力消費回暖,但也要注意控制低息貸款帶來的資產(chǎn)質(zhì)量風險與息差壓力。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年消費信貸行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》統(tǒng)計分析顯示:

銀行加大消費信貸投放力度

繼國家發(fā)展改革委發(fā)布恢復和擴大消費20條措施后,近期,天津、湖南、江蘇等省市陸續(xù)公布了助力消費的新舉措。同時,銀行加大了消費信貸投放力度,進一步提振消費。不過,業(yè)內(nèi)人士分析稱,消費貸雖能夠直接助力促消費,但關(guān)鍵是找準方向,精準發(fā)力。

梳理近期銀行在消費金融領域的策略發(fā)現(xiàn),多家銀行正在強化汽車消費、家裝家居、餐飲、百貨、文旅等重點消費領域產(chǎn)品支持,提升消費信貸服務可獲得性,以提振居民消費信心。

今年以來,國內(nèi)消費持續(xù)回暖。數(shù)據(jù)顯示,前三季度,社會消費品零售總額34.21萬億元,同比增長6.8%;服務零售額同比增長18.9%;居民人均服務性消費支出占居民人均消費支出的比重同比提高2個百分點。

不少業(yè)內(nèi)人士認為,消費貸利率優(yōu)惠力度加大,有利于提升居民消費需求。今年以來,多家銀行將金融促消費作為年度重要工作。

建設銀行副行長崔勇表示:“零售信貸需求前段時間受到了一定抑制,但總體來看,各方面政策比較到位,新的需求會不斷涌現(xiàn),包括個人消費、個體工商戶和個人按揭住房貸款需求等。我行內(nèi)部對零售信貸做出了優(yōu)先政策和資源安排。”

星圖金融研究院副院長薛洪言表示,今年以來,隨著經(jīng)濟逐步復蘇,穩(wěn)增長、穩(wěn)收入陸續(xù)見到效果,零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步回升,疊加消費需求回暖,銀行個人消費貸款在促進消費回升中發(fā)揮著積極作用。

東方金誠首席宏觀分析師王青認為,從直接效果來看,銀行加大消費信貸投放力度,能夠助力促消費?!芭c商品消費相比,今年服務消費復蘇勢頭較快,銀行等金融機構(gòu)正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域,開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品,加強對服務消費的綜合金融支持,跟上消費市場需求轉(zhuǎn)型升級趨勢。這也有助于開拓更為廣闊的市場空間?!?/p>

隨著我國經(jīng)濟推進高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級,消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中,消費信貸作出了一定貢獻。

人們對消費信貸在消費領域的貢獻是有共識的:一方面,消費信貸的注入使更多商品在消費領域成交,客觀上增加了消費生產(chǎn)方的收入,使其有更大的資本投入擴大再生產(chǎn),從而帶動就業(yè);而更多的就業(yè)機會也能回饋給消費者(消費者也是勞動者),使其收入增加和還款能力提升。由此,人民生活水平得到實質(zhì)性提高,資金使用的有效性也得到保障。另一方面,消費信貸能夠助力廣大人民群眾自主安排資金使用、解決資金收支錯配問題、改善生活品質(zhì),如此有效使用資金,增強人民的幸福感,增進社會和諧。但要強調(diào)的是,消費信貸的理性發(fā)展是實現(xiàn)上述兩方面的前提條件,是服務于“人民對幸福生活的向往就是我們的奮斗目標”的前提條件,也是行業(yè)本身可持續(xù)發(fā)展的前提條件。

消費信貸的理性發(fā)展實質(zhì)上就是發(fā)展合理的消費信貸。那么,什么是合理的消費信貸?簡單地說,合理的消費信貸是指能滿足合理的消費需求,且風險可控和成本可負擔的金融服務;對客戶來說,是指消費信貸須在自身的還款能力范圍之內(nèi),解決收支錯配和可負擔的超前改善;而對信貸機構(gòu)來說,是指必須控制風險預期損失、堅持業(yè)務的適當性、承擔應負的社會責任。

消費信貸的產(chǎn)生源于消費者計劃消費支出和其收入的錯配,也有一部分是可負擔的超前改善(本質(zhì)上也是一種錯配),而僅僅是短期錯配但長期平衡,這就是消費信貸的合理性所在。而合理的消費信貸的最終表現(xiàn)一定是滿足消費者合理的消費需求,且風險可控和成本可負擔的信貸服務(實質(zhì)上就是用得起也還得起)。這種消費信貸的合理性原則上可以從以下方面來分析:需求的合理性可以從消費信貸用途來判斷;而風險可控可以依據(jù)其還款能力、還款意愿和收入負債比來把握;同時,成本可負擔對客戶來說,可以通過控制適當額度和客戶的還款行為體現(xiàn),對金融機構(gòu)來講,可以從風險可控、可持續(xù)發(fā)展和社會責任,以及利益回饋客戶的平衡中體現(xiàn)。中國零售消費金融自90年代末開始,20多年的實踐充分證明,合理的消費信貸對消費領域發(fā)展有正面促進作用。行業(yè)對此有共識,且社會發(fā)展數(shù)據(jù)和市場發(fā)展數(shù)據(jù)也支持該論斷——從宏觀的角度,消費信貸的正面作用毋庸置疑。

促進消費信貸理性發(fā)展對擴大內(nèi)需有積極貢獻。因此,消費信貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展是基本要求。金融機構(gòu)要從社會責任出發(fā),強化內(nèi)功修為,加強全方位風險管理,確保風險在可控范圍和自身可持續(xù)發(fā)展。做好自身風險管理,使得自身業(yè)務發(fā)展可持續(xù),其本身就是對消費信貸行業(yè)的貢獻,同時也是對整個社會經(jīng)濟發(fā)展的貢獻,其背后產(chǎn)生的效應也讓個體客戶提升對未來的信心。

上述分析表明,合理的消費信貸對促進消費和擴大內(nèi)需有積極作用,而做好風險管理是確保這個積極作用發(fā)揮的基礎。金融機構(gòu)做好自身風險管理和發(fā)展合理的消費信貸是其義不容辭的責任——必須嚴格執(zhí)行國家監(jiān)管政策,做好每一筆信貸風險評估和管理,防范風險發(fā)生,消費信貸對消費領域整體的宏觀作用最終會顯現(xiàn)。在金融機構(gòu)加強風險管理的同時,也要教育消費者把控自身消費需求,引導其從實際需求出發(fā),樹立量入為出的理性消費觀,在個人債務可控的條件下,合理使用消費信貸,提高生活品質(zhì)。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機會在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2023-2028年消費信貸行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》。


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