15萬存款被私自改成購買 農(nóng)行回應(yīng) 銀行理財(cái)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 李波 2023年10月30日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 246 8
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近日，一名網(wǎng)友在社交媒體發(fā)布消息稱，自己在成都某農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理15萬元定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)，被工作人員偷偷將存款改為了“購買”。網(wǎng)友表示擔(dān)心自己的15萬存款被購買成了理財(cái)產(chǎn)品。

近日，一名網(wǎng)友在社交媒體發(fā)布消息稱，自己在成都某農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理15萬元定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)，被工作人員偷偷將存款改為了“購買”。網(wǎng)友表示擔(dān)心自己的15萬存款被購買成了理財(cái)產(chǎn)品。

消息一經(jīng)發(fā)布，便迅速在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議。農(nóng)業(yè)銀行四川成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該網(wǎng)友所提到的“購買”，是購買的農(nóng)業(yè)銀行銀利多個(gè)人存款產(chǎn)品。

“這是農(nóng)業(yè)銀行按期次發(fā)行的一款個(gè)人定期類存款產(chǎn)品，與個(gè)人大額存單一樣，以‘購買’方式辦理?！鞭r(nóng)業(yè)銀行四川成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行官方網(wǎng)站相關(guān)信息顯示，銀利多在“存款-個(gè)人存款產(chǎn)品”項(xiàng)下，屬于本息安全的標(biāo)準(zhǔn)存款。農(nóng)業(yè)銀行在線客服人員表示，銀利多產(chǎn)品是納入存款保險(xiǎn)范圍內(nèi)的存款產(chǎn)品。

值得注意的是，在向客服人員咨詢?nèi)绾未孢@類存款時(shí)，客服人員的答復(fù)中，銀利多產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的動(dòng)詞的確是購買。

“大家認(rèn)為的存款和銀行術(shù)語之間可能存在理解差，通常情況下，大家都會(huì)認(rèn)為，存款本身就是一個(gè)動(dòng)作，因此只能夠是‘存進(jìn)去’?！鞭r(nóng)業(yè)銀行四川成都分行另一位負(fù)責(zé)人介紹，實(shí)際上，定期存款也是銀行的產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士常用“購買”來表述相關(guān)業(yè)務(wù)交易，但對(duì)客戶而言，的的確確容易引起誤解。

“以后我們也要加強(qiáng)對(duì)客戶的溝通解釋。”該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行四川成都分行消息，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人已就此次事件與當(dāng)事人進(jìn)行了當(dāng)面致歉和解釋，并對(duì)此前溝通和服務(wù)上存在的不足向當(dāng)事人爭取到了諒解?！霸撁蛻魧?duì)溝通過程表示滿意，并表示會(huì)繼續(xù)選擇農(nóng)業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行四川成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

銀行理財(cái)是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

2023年10月份以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模呈現(xiàn)增長態(tài)勢。2023年以來，存款利率多次下調(diào)，因此銀行理財(cái)規(guī)模變化備受市場關(guān)注。預(yù)計(jì)未來幾個(gè)月銀行理財(cái)規(guī)模將會(huì)繼續(xù)增長。

銀行理財(cái)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，銀行理財(cái)投資者數(shù)量不斷上升。截至2020年底，市場持有理財(cái)產(chǎn)品的投資者數(shù)量為4162.48萬個(gè)，其中個(gè)人投資者4148.10萬人，占投資者總數(shù)的99.65%，投資者持有總金額占比87.5%;機(jī)構(gòu)投資者14.38萬人，占投資者總數(shù)的0.35%，投資者持有總金額占比12.5%。

個(gè)人投資者持有理財(cái)產(chǎn)品總金額與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度顯著相關(guān)。截至2020年底，在全國31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市) 中，個(gè)人投資者持有理財(cái)產(chǎn)品總金額排名前五的地區(qū)分別為浙江、江蘇、山東、上海和廣東，總金額保持在5200~13000億元之間。?

按投資者數(shù)量分布，截至2020年底，二級(jí)(中低)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最受投資者歡迎，占比高達(dá)67.6%;其次一級(jí)(低)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品占比19.32%;三級(jí)(中)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品占比13%;四級(jí)(中高)、五級(jí)(高)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品占比均為0.04%。

按投資者持有金額分布，截至2020年底，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí)(中低)的理財(cái)產(chǎn)品最受投資者歡迎，占比高達(dá)68.32%;其次三級(jí)(中)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品占比19.65%;一級(jí)(低)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品占比11.75%;四級(jí)(中高)、五級(jí)(高)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品分別占比0.16%、0.12%。

按投資者數(shù)量分布，一年內(nèi)期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品較受投資者青睞。截至2020年底，T+0產(chǎn)品占比高達(dá)39%;其次1年以上產(chǎn)品占比16.2%;6-12個(gè)月產(chǎn)品占比15.28%;3-6個(gè)月產(chǎn)品占比14.44%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度非保本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模25.03萬億，相比于2020年底的25.86萬億，小幅下降3.2%。受季節(jié)性因素影響，一季度產(chǎn)品到期數(shù)量較多，2018-2021年期間，一季度產(chǎn)品規(guī)模相比于2020年底均出現(xiàn)了一定程度的下滑。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國銀行理財(cái)行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示：

截至2021年第一季度，全部非保本理財(cái)產(chǎn)品中：理財(cái)子產(chǎn)品規(guī)模7.6萬億，占比30.4%;相比于2019Q4的8000億，理財(cái)子產(chǎn)品規(guī)模增長約8.5倍。

規(guī)模大幅增長一方面是由于產(chǎn)品加速發(fā)行，另一方面是由于母行產(chǎn)品劃轉(zhuǎn)。股份行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模占比約30.1%，國有行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模占比約18.9%，城商行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模占比約15.9%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021Q1，已有25家機(jī)構(gòu)獲得建立理財(cái)子公司的行政批復(fù)。當(dāng)前階段獲批的25家機(jī)構(gòu)中，國有行理財(cái)子有6家，股份行理財(cái)子有9家，城商行理財(cái)子有6家，農(nóng)商行理財(cái)子有1家，合資理財(cái)子有3家。

截至2021Q1，301家商業(yè)銀行存續(xù)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品共24504只，其中渤海銀行、青島銀行存續(xù)產(chǎn)品數(shù)量居前;245家商業(yè)銀行存續(xù)的預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品共16732只，其中建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行存續(xù)產(chǎn)品數(shù)量居前。截至2021Q1，20家理財(cái)子公司的存續(xù)產(chǎn)品數(shù)量合計(jì)5334只。

其中，工銀理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量最多，達(dá)1096只，占比20.5%;建信理財(cái)次之，產(chǎn)品數(shù)量共687只，占比12.9%;其次是交銀理財(cái)、中銀理財(cái)以及招銀理財(cái)，產(chǎn)品數(shù)量分別為604只、596只、439只，占比分別為11.3%、11.2%及8.2%。

商業(yè)銀行理財(cái)子公司是近年來的一項(xiàng)重要制度創(chuàng)新。從法律關(guān)系上看，銀行理財(cái)屬于直接融資，本質(zhì)是“受人之托、代客理財(cái)”，銀行并不承擔(dān)投融資風(fēng)險(xiǎn)。

但在此前的“保本理財(cái)”時(shí)期，銀行理財(cái)更像是間接融資，常與存款混淆，導(dǎo)致本應(yīng)分散的投資風(fēng)險(xiǎn)反而集中在銀行體系內(nèi)，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

為了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層要求銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)與信貸、自營交易、證券投行等業(yè)務(wù)分離，通過一個(gè)“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)運(yùn)行，這便是理財(cái)子公司。

2022年以來，步入全面凈值化時(shí)代的銀行理財(cái)遭遇考驗(yàn)。不過，去年末以來，隨著股債資產(chǎn)逐步回暖，銀行理財(cái)市場已呈現(xiàn)逐步回穩(wěn)態(tài)勢，產(chǎn)品凈值也持續(xù)修復(fù)反彈。

普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，截至2月11日，全市場非現(xiàn)金類產(chǎn)品破凈產(chǎn)品占比為9.95%，比2022年12月中旬的25.59%大幅降低了15.64%，不少產(chǎn)品回歸到面值以上。從不同時(shí)點(diǎn)的區(qū)間回報(bào)看，理財(cái)產(chǎn)品收益率也呈現(xiàn)顯著回升趨勢。

截至2月11日產(chǎn)品披露的最新凈值，全市場非現(xiàn)金類產(chǎn)品近一月、近三月平均年化回報(bào)分別為4.92%和0.62%，而在2022年12月中旬，近一月和近三月平均年化回報(bào)均告負(fù)，分別為-6.30%和-1.98%。

銀行理財(cái)行業(yè)未來市場展望

理財(cái)產(chǎn)品的凈值表現(xiàn)與債市、股市表現(xiàn)均有較大關(guān)系，短期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品凈值漲跌趨勢仍難以預(yù)判，但從長期來看，整體會(huì)呈現(xiàn)波動(dòng)上漲趨勢。

展望2023年，業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)過前期調(diào)整，債券市場有望呈現(xiàn)修復(fù)式上漲行情，股票市場取得正收益的概率也較大，目前或已是配置銀行理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)時(shí)機(jī)。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競爭力。

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  2023-2028年中國銀行理財(cái)行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告

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