2023中國消費(fèi)金融行業(yè)市場深度調(diào)研分析

• 黃文玉 2023年5月29日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1220 79
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消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個體。

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

經(jīng)濟(jì)學(xué)常把投資、消費(fèi)、出口比喻為拉動GDP增長的三駕馬車。當(dāng)下，消費(fèi)正在取代投資逐步成長為我國經(jīng)濟(jì)增長的第一推動力。2021年我國消費(fèi)水平從疫情中恢復(fù)過來，社會消費(fèi)品零售總額增至440823億元，同比增長12.5%，超過2019年的消費(fèi)品零售總額，我國居民消費(fèi)需求的不斷增長，是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

我國消費(fèi)金融行業(yè)的市場規(guī)模也不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如電子商務(wù)平臺、分期購物平臺以及網(wǎng)上借貸平臺等都取得了快速發(fā)展，2020年我國消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5246.49億元，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管事情，市場規(guī)模增速減緩。

有數(shù)據(jù)顯示，中國最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費(fèi)信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規(guī)模啟動國內(nèi)消費(fèi)市場，除了加大銀行等機(jī)構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費(fèi)金融公司等更多專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的支持。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國消費(fèi)金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》顯示：

在國際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，無論在海外發(fā)達(dá)市場還是新興市場，均發(fā)揮了重要作用并顯示了獨(dú)特優(yōu)勢。從擴(kuò)大內(nèi)需角度看，金融危機(jī)縮減了國外需求，啟動內(nèi)需成為我國經(jīng)濟(jì)增長的新動力和未來轉(zhuǎn)型的方向;而消費(fèi)金融體制在一定程度上是能夠促進(jìn)消費(fèi)的。然而，在以上積極的政策目標(biāo)解讀之余，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費(fèi)與金融市場的狀況，則消費(fèi)金融體系的前景不容樂觀。

消費(fèi)者信貸余額增加表明消費(fèi)支出和對經(jīng)濟(jì)的樂觀情緒增加，近年來，我國狹義消費(fèi)信貸余額持續(xù)增長，2021年增至17萬億元，同比增長6.9%，我國消費(fèi)者對未來經(jīng)濟(jì)形勢持樂觀態(tài)度，更有利于消費(fèi)金融行業(yè)。

當(dāng)前，最迫切需要的是提高國民的消費(fèi)水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調(diào)節(jié)國民收入差距，讓多數(shù)國民具有不斷擴(kuò)大消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力;比方通過出臺更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，將房價穩(wěn)定在與國民普遍消費(fèi)能力相適應(yīng)的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設(shè)，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費(fèi)上的后顧之憂。只有在國民消費(fèi)水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費(fèi)的情況下，再借助于消費(fèi)金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的目的。

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。擬試點(diǎn)設(shè)立的專業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢。

在業(yè)內(nèi)人士看來，專利作為衡量企業(yè)創(chuàng)新能力的重要指標(biāo)，是企業(yè)科技創(chuàng)新的重要載體，也是創(chuàng)新型企業(yè)建設(shè)的核心資產(chǎn)。從消費(fèi)金融行業(yè)已公開的專利申請來看，截至2022年9月16日，消費(fèi)金融公司專利申請量共1085件，包括發(fā)明1011件、實(shí)用新型3件、外觀設(shè)計71件，發(fā)明專利申請量占比93.2%;發(fā)明專利共授權(quán)251件，駁回及撤回64件，發(fā)明專利授權(quán)率為77.2%。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)的融合，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也取得快速發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，2021年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的放款規(guī)模達(dá)20.2萬億元，較2020年增長18.13%，余額規(guī)模為5.8萬元，同比增長了9.4個百分點(diǎn)。

消費(fèi)金融行業(yè)未來發(fā)展前景

當(dāng)前，最迫切需要的是提高國民的消費(fèi)水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調(diào)節(jié)國民收入差距，讓多數(shù)國民具有不斷擴(kuò)大消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力;比方通過出臺更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，將房價穩(wěn)定在與國民普遍消費(fèi)能力相適應(yīng)的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設(shè)，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費(fèi)上的后顧之憂。只有在國民消費(fèi)水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費(fèi)的情況下，再借助于消費(fèi)金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的目的。

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