中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)需求 中國(guó)普惠金融行業(yè)消費(fèi)現(xiàn)狀分析

• 周迅 2023年4月12日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 949 59
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普惠金融的初衷在于應(yīng)對(duì)金融排斥現(xiàn)象。按照科斯的交易成本理論，小微企業(yè)、弱勢(shì)群體因客戶信息不全、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、缺乏抵押或擔(dān)保，以至金融風(fēng)險(xiǎn)較大或不確定，曾長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外，得不到有效的金融服務(wù)。正是為了解決上述問(wèn)題，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。聯(lián)合

發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。站在兩個(gè)一百年奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)，我們既要以史為鑒，認(rèn)真總結(jié)普惠金融發(fā)展的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更好堅(jiān)定不移貫徹新發(fā)展理念，大力推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)需求 中國(guó)普惠金融行業(yè)消費(fèi)現(xiàn)狀分析

普惠金融的初衷在于應(yīng)對(duì)金融排斥現(xiàn)象。按照科斯的交易成本理論，小微企業(yè)、弱勢(shì)群體因客戶信息不全、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、缺乏抵押或擔(dān)保，以至金融風(fēng)險(xiǎn)較大或不確定，曾長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外，得不到有效的金融服務(wù)。正是為了解決上述問(wèn)題，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。聯(lián)合國(guó)最早提出普惠金融概念，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地為社會(huì)各階層和群體提供金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體都是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

加快普惠金融領(lǐng)域立法工作，大行和股份制將會(huì)把普惠金融業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)方向?？s小普惠金融數(shù)字鴻溝，降低小型銀行業(yè)務(wù)成本，緩解普惠金融業(yè)務(wù)的分層現(xiàn)象。促進(jìn)普惠金融利率向低利率方向發(fā)展，繼續(xù)推廣普惠金融監(jiān)管沙箱試點(diǎn)范圍，加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管力度，防止普惠金融風(fēng)險(xiǎn)積累延期釋放。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速，普惠金融貸款涉及助學(xué)、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和扶貧等方面。2021年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額26.52萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2%，增速比上年末低1個(gè)百分點(diǎn);全年增加4.99萬(wàn)億元。

2020年至2021年10月，銀行累計(jì)對(duì)14.4萬(wàn)億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業(yè)延期還本付息11.8萬(wàn)億元，累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款9.1萬(wàn)億元。從2022年起到2023年6月底，人民銀行對(duì)地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款，按余額增量的1%提供資金，鼓勵(lì)增加普惠小微貸款。

人民銀行持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革紅利，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，降低銀行負(fù)債成本，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。在貸款利率變化方面，自2020年以來(lái)，中國(guó)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率穩(wěn)中有降，在4.6%附近波動(dòng)。2021年末，中國(guó)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.57%，同比下降0.04%。

普惠金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各類銀行的重要的一塊業(yè)務(wù)類型，2022年《政府工作報(bào)告中》提到：普惠金融貸款將繼續(xù)面擴(kuò)、量增、價(jià)降。貨幣政策重心依然在托底，要求引導(dǎo)資金流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，同時(shí)要求綜合融資成本率繼續(xù)下降，包括實(shí)際貸款利率的降低、收費(fèi)的降低。

消費(fèi)金融作為普惠金融一環(huán),有巨大發(fā)展空間。普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對(duì)于租房、結(jié)婚、家電、裝修等消費(fèi)是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費(fèi)金融在這些市場(chǎng)將有很大的增長(zhǎng)空間。

加快普惠金融領(lǐng)域立法工作，大行和股份制將會(huì)把普惠金融業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)方向?？s小普惠金融數(shù)字鴻溝，降低小型銀行業(yè)務(wù)成本，緩解普惠金融業(yè)務(wù)的分層現(xiàn)象。促進(jìn)普惠金融利率向低利率方向發(fā)展，繼續(xù)推廣普惠金融監(jiān)管沙箱試點(diǎn)范圍，加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管力度，防止普惠金融風(fēng)險(xiǎn)積累延期釋放。

普惠金融是“十四五”時(shí)期和實(shí)現(xiàn)2035遠(yuǎn)景目標(biāo)的重要方向，也是中國(guó)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基調(diào)之一。從國(guó)家政策看，隨著疫情以來(lái)，政府加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資支持力度，信保業(yè)務(wù)也可充分起到融資增信、緩解小微企業(yè)融資難的作用。

普惠金融資金更多流向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)領(lǐng)域，普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事。

隨著實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，中國(guó)金融業(yè)在持續(xù)推動(dòng)綠色融資產(chǎn)品創(chuàng)新，在綠色信貸、綠色債券、碳金融等方面多點(diǎn)開花，多元化發(fā)展。

目前，越來(lái)越多的縣域，正探索為金融行業(yè)引入新技術(shù)，借助數(shù)字金融，助力鄉(xiāng)村振興。網(wǎng)商銀行公開數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)1/3涉農(nóng)縣區(qū)政府已經(jīng)與其達(dá)成數(shù)字普惠金融合作并上線，數(shù)量超過(guò)900個(gè)。

本報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息中心、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、國(guó)家海關(guān)總署、全國(guó)商業(yè)信息中心、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、全國(guó)及海外相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息以及普惠金融行業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。報(bào)告對(duì)我國(guó)普惠金融行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國(guó)內(nèi)外普惠金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。

報(bào)告還綜合了普惠金融行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報(bào)告對(duì)于普惠金融產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商、行業(yè)管理部門以及擬進(jìn)入該行業(yè)的投資者具有重要的參考價(jià)值，對(duì)于研究我國(guó)普惠金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大有學(xué)術(shù)和實(shí)踐的雙重意義。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  普惠金融行業(yè)研究報(bào)告中的普惠金融行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，利用科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析方法，在描述行業(yè)概貌的同時(shí)，對(duì)普惠金融行業(yè)進(jìn)行細(xì)化分析，重...

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