意外險行業(yè)分析 意外險行業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析2023

• 陳觀秋 2023年1月4日 來源：證券日報 1087 69
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伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進。

伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進。

意外險即意外傷害保險，通俗來講就是被保險人受意外傷害而導(dǎo)致身故或傷殘，以此給付保險金條件的一種人身保險。一般意外險的投保條件都是比較寬松的，但是有一定的年齡限制。

意外險行業(yè)分析

意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言。(1)被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的。或者傷害的發(fā)生是被保險人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險人的疏忽而沒有預(yù)見到。(2)傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。

保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。意外傷害保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費就越多。意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算，與財產(chǎn)保險相同。

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任，即從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。

未來中國保險行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風險保障意識得到根本性加強;終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國意外險行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》分析：

伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟騰飛形成的潛在保險市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實市場，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險正在進入自己的黃金時代。

從意外險政策方面看，最大的利好因素來自于《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十條”)的頒布，以前保險行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補充，而“新國十條”將保險行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

意外險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

近幾年，我國意外險保費收入較為穩(wěn)定。2021年全年，保險行業(yè)意外險保費收入為1210億元，同比增長3%，而2022年前三季度，意外險保費收入同比出現(xiàn)較大降幅。對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，意外險的需求和出行有著緊密聯(lián)系，受疫情影響，人們的出差、旅行等出行減少，意外險需求也受到影響，這是前三季度意外險保費同比下降的主要原因。

某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺負責人分析道，當前，互聯(lián)網(wǎng)意外險主要集中于旅游或商旅出行場景下的旅游意外、航空意外、旅程取消、酒店取消等產(chǎn)品，對更碎片化、綜合保障類、覆蓋長尾場景的意外險產(chǎn)品開發(fā)不足。今年，出行產(chǎn)生的意外險需求減少。因此，險企經(jīng)營意外險要在產(chǎn)品設(shè)計、場景應(yīng)用等方面加強創(chuàng)新，強化對長尾客戶、碎片場景以及下沉市場的關(guān)注度，積極探索實體經(jīng)濟及新經(jīng)濟業(yè)態(tài)中的保險需求。

上述互聯(lián)網(wǎng)保險平臺負責人還表示，監(jiān)管機構(gòu)持續(xù)規(guī)范市場秩序也是重要原因之一。2021年10月份，銀保監(jiān)會印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，聚焦意外險賠付率低、傭金高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，從制度上有針對性地治理，全面規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》規(guī)定，保險期限一年及以下的個人意外險和團體意外險平均附加費用率分別不能超過35%和25%。而此前，意外險費用率畸高，主要是因為高傭金所致。從保險監(jiān)管機構(gòu)的公開信息來看，多家保險機構(gòu)因意外險中介費用率大幅超出預(yù)定費用率而受到行政處罰。保險公司的意外險業(yè)務(wù)最遲應(yīng)在2022年6月30日之前全面符合上述監(jiān)管辦法的各項規(guī)定。

意外險行業(yè)未來發(fā)展趨勢

意外險行業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，促進東中西部保險市場的協(xié)同發(fā)展。

銀保監(jiān)會向各險企下發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強調(diào)各類個人短期意外險平均附加費用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費收入超過200萬且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。

《監(jiān)管辦法》是保險業(yè)首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認為,這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。

想要了解更多意外險行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國意外險行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》。報告對行業(yè)相關(guān)各種因素進行具體調(diào)查、研究、分析，洞察行業(yè)今后的發(fā)展方向、行業(yè)競爭格局的演變趨勢以及技術(shù)標準、市場規(guī)模、潛在問題與行業(yè)發(fā)展的癥結(jié)所在，評估行業(yè)投資價值、效果效益程度，提出建設(shè)性意見建議，為行業(yè)投資決策者和企業(yè)經(jīng)營者提供參考依據(jù)。

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  2022-2027年中國意外險行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告

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