個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展如何 個人理財產(chǎn)品市場風(fēng)險分析

• 2021年12月13日 zengyan來源：互聯(lián)網(wǎng) 1112 71
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個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展如何？近期發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場半年報告(2021年上)》顯示，截至6月底，理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)25.80萬億元，同比增長5.37%。

個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展如何

近期發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場半年報告(2021年上)》顯示，截至6月底，理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)25.80萬億元，同比增長5.37%。在銀行理財市場整體平穩(wěn)運(yùn)行的同時，理財投資者隊伍也在不斷壯大，個人投資者更是達(dá)到了6114.09萬人，較年初增加1965.99萬人。在理財產(chǎn)品選擇上，個人投資者風(fēng)險偏好普遍集中在二級(穩(wěn)健型)和三級(平衡型)。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，理財產(chǎn)品期限逐步拉長，固定收益類、開放式理財產(chǎn)品規(guī)模及占比不斷上升，公募理財產(chǎn)品仍是銀行理財?shù)慕^對主力。

個人理財產(chǎn)品指商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，面向合格的個人客戶設(shè)計并銷售的理財產(chǎn)品，包括股票、基金、期貨、外匯、債券、保險、黃金、彩票等渠道。隨著理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型不斷深入，保本保收益的產(chǎn)品將不復(fù)存在，對此，投資者應(yīng)及時轉(zhuǎn)變投資理念，提高對投資風(fēng)險的研判能力以及對理財機(jī)構(gòu)的選擇能力。專業(yè)人士表示，下一步，要從提升國民金融能力的高度出發(fā)，提升投資者教育的針對性和有效性，堅決打破剛性兌付，實現(xiàn)‘賣者盡責(zé)’與‘買者自負(fù)’的有機(jī)統(tǒng)一，推動銀行理財健康、可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2021-2026年版?zhèn)€人理財產(chǎn)品入市調(diào)查研究報告》統(tǒng)計分析顯示：

作為我國資產(chǎn)管理市場的最大參與者，銀行理財對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度、能力也在持續(xù)提升，更加主動地融入國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展大局。尤其是今年以來，銀行理財市場積極響應(yīng)國家政策號召，通過認(rèn)購綠色債券等方式踐行社會責(zé)任，參與塑造、完善ESG(環(huán)境、社會責(zé)任和公司治理)投資體系，助力我國實現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)。在理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的過程中，理財公司也作為一項配套制度產(chǎn)物而登場，目前已成為理財市場存續(xù)規(guī)模最大的機(jī)構(gòu)類型。

個人理財產(chǎn)品市場風(fēng)險分析

上述報告顯示，2021年上半年，全國共有325家銀行機(jī)構(gòu)和理財公司累計新發(fā)理財產(chǎn)品2.55萬只，同比減少10054只;累計募集資金62.41萬億元，同比增長5.57%。共存續(xù)產(chǎn)品3.97萬只，同比減少4130只，較年初基本持平;存續(xù)余額25.80萬億元，同比增長5.37%，較年初下降0.23%。截至2021年6月底，全市場持有理財產(chǎn)品的個人投資者數(shù)量為6114.09萬人，占比99.61%;機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量為23.64萬個，占比0.39%?？梢钥闯?，目前理財市場投資者的絕對主力仍是個人投資者。

理財市場的發(fā)展壯大，有助于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展。高效的理財市場，能夠以市場化方式把社會資金集中起來，在實體經(jīng)濟(jì)不同領(lǐng)域和企業(yè)發(fā)展不同階段進(jìn)行優(yōu)化配置，從而引導(dǎo)資源流向經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展最需要和最有效率的環(huán)節(jié)。?近年來，隨著居民理財觀念的增強(qiáng)，理財市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是互聯(lián)網(wǎng)與金融對接后，理財產(chǎn)品的種類越來越豐富。然而，從總體上看，理財市場的產(chǎn)品同質(zhì)化仍較為普遍，不能有效滿足投資者的實際需求，優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品類型較少，市場供應(yīng)不足。

從居民的存款情況來看,美國的儲蓄率是0%~5%,歐洲的10%~15%,而在中國,竟然高達(dá)30%~50%!在美國,銀行里有十萬美元存款的人沒有那么多,即使是一個年收入在十萬美元的中產(chǎn)階級家庭,他們在銀行中的現(xiàn)金也很可能會少于這個數(shù)字。而在中國,即使是家庭年收入在數(shù)萬人民幣的,銀行里可能都有超過十萬人民幣的存款。

高息類存款產(chǎn)品逐步消失

銀行大額存單作為一項收益較高、風(fēng)險極低的存款類產(chǎn)品，此前備受穩(wěn)健型投資者的青睞，通常是年底節(jié)點的銀行攬儲利器。然而，隨著今年存款利率定價方式的調(diào)整，大額存單長期利率大幅下調(diào)，出現(xiàn)“量價齊跌”的現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)顯示，2021年10月份大額存單發(fā)行數(shù)量為347只，環(huán)比下降14.53%。其中，銀行3年期大額存單新發(fā)數(shù)量為92只，占比創(chuàng)近年來新低。

大額存單發(fā)行量環(huán)比下降，主要是受國慶長假的影響。從大額存單全年發(fā)行情況來看，每年1月份的發(fā)行數(shù)量最高，第四季度的發(fā)行數(shù)量最低。臨近年末，銀行大額存單的發(fā)行額度通常都不會太充足，預(yù)計11月、12月的發(fā)行數(shù)量會處于月度低位。

從10月份發(fā)行的大額存單期限來看，3年期和1年期存單數(shù)量占比最高。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2021年10月份銀行新發(fā)行的1年期、3年期大額存單數(shù)量分別為69只、92只，占比分別為19.88%、26.51%。其中，1年期存單發(fā)行數(shù)量占比穩(wěn)定，3年期發(fā)行數(shù)量占比創(chuàng)近年來新低。

在我國百萬億級的資管市場中，銀行體系資管規(guī)模居首。銀行理財子公司，被賦予了金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)、金融“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型的重要實踐者等新使命，必將對資管行業(yè)的競合態(tài)勢產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

銀行理財一方面通過提升直接融資穿透力、資本投資協(xié)同力、監(jiān)管政策響應(yīng)力，引導(dǎo)社會資本流向綠色環(huán)保、清潔節(jié)能和污染防治等領(lǐng)域;促進(jìn)政府財政補(bǔ)貼資金、排污權(quán)等環(huán)保資源優(yōu)化分配，提升政策傳導(dǎo)的有效性。另一方面鏈接投資端和融資端需求，形成資金供給、資產(chǎn)管理、資金融通綜合價值循環(huán)鏈，促進(jìn)先進(jìn)制造、新基建、鄉(xiāng)村振興、經(jīng)略海洋、普惠金融等領(lǐng)域綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

未來，已獲批建立銀行理財子公司的銀行將加速籌建工作。部分滿足條件但尚未設(shè)立理財子公司的銀行將以更快速度申請理財子公司牌照，加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時，理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒅鸩椒只?，大型商業(yè)銀行將充分發(fā)揮理財子公司在資管業(yè)務(wù)方面的展業(yè)優(yōu)勢，加快實施“資產(chǎn)管理+財富管理”雙輪驅(qū)動發(fā)展策略;中小銀行將將進(jìn)一步轉(zhuǎn)向代銷業(yè)務(wù)，深耕區(qū)域市場。

在資管行業(yè)之中，公募和銀行作為面向大眾最為廣泛的兩類金融機(jī)構(gòu)，也開始競相涌入ESG投資領(lǐng)域，競相布局。

未來行業(yè)市場投資機(jī)會在哪?欲了解更多行業(yè)詳情，點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2021-2026年版?zhèn)€人理財產(chǎn)品入市調(diào)查研究報告》。報告對行業(yè)相關(guān)各種因素進(jìn)行具體調(diào)查、研究、分析，洞察行業(yè)今后的發(fā)展方向、行業(yè)競爭格局的演變趨勢以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場規(guī)模、潛在問題與行業(yè)發(fā)展的癥結(jié)所在，評估行業(yè)投資價值、效果效益程度，提出建設(shè)性意見建議，為行業(yè)投資決策者和企業(yè)經(jīng)營者提供參考依據(jù)。

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