我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占人身保險(xiǎn)的2.1% 第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀分析

• 2021年6月8日 YeYuJuan來源：互聯(lián)網(wǎng) 851 52
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開拓養(yǎng)老市場(chǎng)，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛在人力、財(cái)力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險(xiǎn)企的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴(kuò)容之勢(shì)。

國(guó)內(nèi)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)占比相對(duì)偏低

對(duì)于個(gè)人來說，需要多種方式為自己的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，構(gòu)建個(gè)人完善均衡的“養(yǎng)老三支柱”，即“基本養(yǎng)老+企業(yè)繳費(fèi)+個(gè)人儲(chǔ)備”。如何實(shí)現(xiàn)三支柱的均衡發(fā)展，“十四五”規(guī)劃建議中強(qiáng)調(diào)要“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”，商業(yè)機(jī)構(gòu)在其中應(yīng)該發(fā)揮重要的作用。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日前公布的第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。

截至目前，我國(guó)已初步形成以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以企業(yè)(職業(yè))年金為補(bǔ)充，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過，各支柱發(fā)展存在不均衡問題，第三支柱發(fā)展緩慢，占比相對(duì)偏低，對(duì)養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。

我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)等的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)

第三支柱個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)于2018年5月在上海、江蘇、福建(含廈門)和蘇州工業(yè)園區(qū)開始試點(diǎn)。2019年5月為期一年的試點(diǎn)結(jié)束后，目前仍未全國(guó)推行，試點(diǎn)覆蓋地區(qū)十分有限，稅收優(yōu)惠力度有限加之操作流程復(fù)雜、產(chǎn)品單一，吸引力不足，政策效果未充分顯現(xiàn)。2018年8月，公募基金公司首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批發(fā)行。2019年6月，人社部表示符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品都可成為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的產(chǎn)品。雖然前期各項(xiàng)工作效果有限，但我國(guó)居民個(gè)人養(yǎng)老由儲(chǔ)蓄養(yǎng)老開始向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)變，全民養(yǎng)老意識(shí)有所提高，為“十四五”期間規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)打下了一定的基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入551億元，僅占人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的2.1%，遠(yuǎn)低于美國(guó)等已進(jìn)入老齡化社會(huì)的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)。換一個(gè)視角看，第三支柱養(yǎng)老保障的不完善，恰恰意味著下一步有更大的發(fā)展提升空間。

開拓養(yǎng)老市場(chǎng)，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛在人力、財(cái)力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險(xiǎn)企的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴(kuò)容之勢(shì)。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)未來市場(chǎng)前瞻

毫無疑問，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在第三支柱中有其優(yōu)勢(shì)：一方面社會(huì)發(fā)展給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來巨大需求，另一方面養(yǎng)老保險(xiǎn)政策紅利在不斷釋放。雖然客觀環(huán)境已經(jīng)為養(yǎng)老市場(chǎng)新一輪保費(fèi)增長(zhǎng)周期提供了必要條件，但挑戰(zhàn)也是巨大的。因?yàn)椋惺袌?chǎng)需求和政策紅利，并不等于有成熟繁榮的市場(chǎng)。當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在規(guī)模不足、制度不完善、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等諸多問題。

第三支柱即將全面推開，迫切需要相關(guān)配套政策及時(shí)到位，建議重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面。其一，個(gè)人稅優(yōu)政策全國(guó)推開同時(shí)考慮進(jìn)一步提高稅優(yōu)比例。其二，通過政策手段豐富和規(guī)范第三支柱產(chǎn)品，大力發(fā)展和規(guī)范真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品、養(yǎng)老理財(cái)和基金、商業(yè)養(yǎng)老金等，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，從而推動(dòng)第三支柱發(fā)展。其三，可以引入互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等科技創(chuàng)新手段，政府提供統(tǒng)一規(guī)范的購買支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)購買便捷、流程簡(jiǎn)單，產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂、領(lǐng)取便捷。其四，進(jìn)一步做好投資者教育。金融市場(chǎng)的波動(dòng)可能會(huì)引起投資者恐慌，但大比例配置低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)又可能導(dǎo)致未來養(yǎng)老金資產(chǎn)不足，因而需要打造立體化的投資教育體系。

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