銀行積極擴(kuò)展小微貸業(yè)務(wù) 破局小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題

• 2021年3月18日 YeYuJuan來(lái)源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng) 883 54
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小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題仍是接下來(lái)政府工作的重點(diǎn)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2021年的政府工作報(bào)告中，“小微企業(yè)”被提及16次，要求“進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題”并強(qiáng)調(diào)“今年務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)展的動(dòng)力都出現(xiàn)了明顯變化，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新成為新的增長(zhǎng)引擎。小微企業(yè)作為創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新的主要陣地和最具活力的市場(chǎng)主體，其戰(zhàn)略價(jià)值逐步凸顯。那么，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該如何看待小微金融、如何做好小微金融服務(wù)呢?

小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴”問(wèn)題

小微企業(yè)是萬(wàn)眾創(chuàng)新最重要的直接參與主體，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。更重要的，小微企業(yè)是創(chuàng)新落地的生力軍，小微企業(yè)的創(chuàng)新一般都是能夠直接用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、能夠快速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的創(chuàng)新。但是，小微企業(yè)多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)鏈底端、規(guī)模偏小、產(chǎn)品附加值偏低、核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，往往得不到足夠的金融支持力度，融資難、融資貴的問(wèn)題在小微企業(yè)身上表現(xiàn)得也更為顯著。

小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題仍是接下來(lái)政府工作的重點(diǎn)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2021年的政府工作報(bào)告中，“小微企業(yè)”被提及16次，要求“進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題”并強(qiáng)調(diào)“今年務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

2016年小微金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率和貸款余額增長(zhǎng)率均大幅下降，觀測(cè)值分別為5.45%、5.09%和1.47%，較2014年分別下降了17個(gè)、8個(gè)和44個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量為8910家，低于2016年第三季度末的8965家，增速明顯減緩。

金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化服務(wù)方式

黨的“十八大”報(bào)告中多次提到“支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展”。從2009年9月起，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)等多部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了多項(xiàng)法規(guī)和政策，促進(jìn)小微企業(yè)融資和發(fā)展。這表明我國(guó)已逐步認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、吸納就業(yè)、活躍市場(chǎng)等方面的重要性。目前，小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值，已達(dá)到國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額達(dá)到國(guó)家稅收總額的50%左右。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

應(yīng)從財(cái)稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

銀行等金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化服務(wù)方式，積極突破小微企業(yè)風(fēng)控難的障礙。利用數(shù)字金融，大力發(fā)展金融創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)等創(chuàng)新研發(fā)個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，減少獲取小微企業(yè)信息的支付成本，通過(guò)線下靠軟信息，線上靠大數(shù)據(jù)，高效獲取小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、賬務(wù)情況等信息，緩解小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，合理把控對(duì)小微企業(yè)的放款規(guī)模和頻次。

小微企業(yè)將迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)

值得一提的是，去年各大行在對(duì)小微企業(yè)的線上貸款也取得較大增量。截至2020年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)8000億元，其中，線上化小微貸款產(chǎn)品余額近4600億元，占比過(guò)半，較上年末增長(zhǎng)超120%。而據(jù)農(nóng)業(yè)銀行此前披露，截至2020年末，小微企業(yè)線上貸款增量也突破了2000億元。

未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)一步營(yíng)造有利于小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)和面臨的新問(wèn)題，將扶持重心逐步向小微企業(yè)傾斜。小微企業(yè)必將迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

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