央行防范支付領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn) 第三方支付領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管法規(guī)密集出臺(tái)

• 2021年1月27日 HuangJiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 738 44
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第三方支付行業(yè)監(jiān)管步步升級(jí)完善。央行此次《條例》征求意見(jiàn)稿首次提出支付領(lǐng)域反壟斷，明確界定相關(guān)市場(chǎng)范圍以及市場(chǎng)支配地位認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序。同時(shí)，《條例》對(duì)支付功能的重新劃分定位。

央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)，第三方支付行業(yè)監(jiān)管步步升級(jí)完善。央行此次《條例》征求意見(jiàn)稿首次提出支付領(lǐng)域反壟斷，明確界定相關(guān)市場(chǎng)范圍以及市場(chǎng)支配地位認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序。同時(shí)，《條例》對(duì)支付功能的重新劃分定位。

“升級(jí)”支付行業(yè)監(jiān)管正當(dāng)時(shí)

防范支付領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的重要一環(huán)。此次支付行業(yè)監(jiān)管升級(jí)，威懾力更強(qiáng)，有助于我國(guó)支付清算市場(chǎng)形成“支付歸支付、清算歸清算、服務(wù)歸服務(wù)”的格局，有助于平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。

根據(jù)中研普華出版的《2021-2026年第三方支付系統(tǒng)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》顯示：

近期，支付領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管法規(guī)密集出臺(tái)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見(jiàn)稿)》《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》均直指支付行業(yè)亂象，進(jìn)一步規(guī)范支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。在支付清算市場(chǎng)加快對(duì)外開(kāi)放步伐的形勢(shì)下，強(qiáng)化支付行業(yè)監(jiān)管正當(dāng)其時(shí)。

自2010年建立支付業(yè)務(wù)許可制度以來(lái)，我國(guó)支付市場(chǎng)持續(xù)快速發(fā)展，無(wú)論是支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量還是規(guī)模都快速上升。如今，我國(guó)非銀行支付市場(chǎng)規(guī)模已位居全球第一。眾多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)及技術(shù)革新，順應(yīng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)趨勢(shì)，滿(mǎn)足了社會(huì)公眾多樣化的支付需求，在小額零售支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

但在支付行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，亂象逐漸暴露。部分非銀行支付機(jī)構(gòu)違規(guī)“直連”“互聯(lián)”，通過(guò)銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)屏障缺失，資金信息高度不透明，還有部分非銀行支付機(jī)構(gòu)“無(wú)證駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)。

此外，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、挪用客戶(hù)備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件也時(shí)有發(fā)生，更有部分機(jī)構(gòu)為灰色交易提供支付手段，甚至淪為洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的通道。相關(guān)行為擾亂了金融秩序，集聚了金融風(fēng)險(xiǎn)，侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了危害。

第三方支付行業(yè)監(jiān)管政策

為整治這些亂象，近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)推出了一系列有針對(duì)性的措施。早在2010年6月，央行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，奠定了非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管基礎(chǔ)。2016年4月，央行等14部委聯(lián)合發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》;在2016年10月公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中，整治支付市場(chǎng)亂象也被列為重要內(nèi)容。2017年以來(lái)，央行和相關(guān)機(jī)構(gòu)更是從客戶(hù)備付金、跨行清算、業(yè)務(wù)許可、條碼支付等方面密集出臺(tái)文件，全方位“出擊”，將“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”結(jié)合，打出了清理整治支付市場(chǎng)的組合拳。但是，由于此前出臺(tái)的相關(guān)制度文件屬于部門(mén)規(guī)章，層級(jí)較低，威懾力不夠，難以完全滿(mǎn)足對(duì)支付市場(chǎng)監(jiān)管的需要。

防范支付領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的重要一環(huán)。此次將支付行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章升級(jí)為行政法規(guī)，威懾力更強(qiáng)，將有助于我國(guó)支付清算市場(chǎng)形成“支付歸支付、清算歸清算、服務(wù)歸服務(wù)”的格局，有助于平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。

特別是在支付清算市場(chǎng)加快對(duì)外開(kāi)放步伐的當(dāng)前，厘清規(guī)則尤為重要。隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度不斷加深，不少外資機(jī)構(gòu)表示希望進(jìn)入中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)。此前，貝寶(PayPal)完成國(guó)付寶70%股權(quán)的收購(gòu)，成為國(guó)付寶實(shí)際控制人，這標(biāo)志著貝寶成為首個(gè)進(jìn)入中國(guó)支付市場(chǎng)的外資支付機(jī)構(gòu)。隨著越來(lái)越多的外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入，支付行業(yè)更需要加快補(bǔ)齊制度短板，為內(nèi)外資主體營(yíng)造透明、公平的市場(chǎng)環(huán)境。內(nèi)外資機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一的規(guī)則之下開(kāi)展業(yè)務(wù)，有利于更好滿(mǎn)足人民群眾對(duì)支付業(yè)務(wù)的需要，提升支付行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

2020年12月11日召開(kāi)的中央政治局會(huì)議，分析研究2021年經(jīng)濟(jì)工作，提出要“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張”。此后，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張”，會(huì)議指出“國(guó)家支持平臺(tái)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)要依法規(guī)范發(fā)展，健全數(shù)字規(guī)則。要完善平臺(tái)企業(yè)壟斷認(rèn)定、數(shù)據(jù)收集使用管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的法律規(guī)范。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行?！?/p>

支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀格局及前景

按照央行發(fā)布的2020年第三季度支付體系運(yùn)行報(bào)告，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)649.77億筆，金額696.44萬(wàn)億元。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2345.00億筆，金額78.96萬(wàn)億元。

目前在金融管理部門(mén)指導(dǎo)下，螞蟻集團(tuán)已經(jīng)成立整改工作組，正在抓緊制定整改時(shí)間表，同時(shí)保持業(yè)務(wù)的連續(xù)性和企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，確保對(duì)公眾金融服務(wù)的質(zhì)量。金融管理部門(mén)也在與螞蟻集團(tuán)保持密切的監(jiān)管溝通，有關(guān)工作進(jìn)展將及時(shí)發(fā)布。

在螞蟻集團(tuán)受到強(qiáng)監(jiān)管之際，其他玩家則伺機(jī)入局支付。

支付業(yè)務(wù)內(nèi)涵更多在于用戶(hù)黏性、信息流和資金流的閉環(huán)和數(shù)據(jù)沉淀，只要存在可能性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都會(huì)嘗試自建生態(tài)閉環(huán)?！百I(mǎi)一張支付牌照，也就需要5-6億元人民幣。”一位支付公司人士表示，大廠拿支付牌照，自建支付渠道，一方面節(jié)省支付渠道費(fèi)用，另一方面，支付也是形成生態(tài)閉環(huán)的重要一環(huán)。

以快手為例，2020年11月，快手收購(gòu)持牌支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付。快手的招股書(shū)顯示，快手向騰訊集團(tuán)支付的支付渠道手續(xù)費(fèi)，2017至2019年三年間，分別為5900萬(wàn)元、1.42億元、2.19億元，到2020年上半年此項(xiàng)費(fèi)用的支出已達(dá)1.84億元。

僅在本月，嗶哩嗶哩關(guān)聯(lián)公司完成了對(duì)“bilibilipay.com”和“bilibilipay.cn”等域名的備案。抖音支付在抖音APP內(nèi)正式上線(xiàn)。拼多多關(guān)聯(lián)公司新增“拼多多支付”商標(biāo)申請(qǐng)等陸續(xù)消息傳來(lái)。

這幾家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)雖然已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模的用戶(hù)量，但支付寶、微信支付的成功在于它們?cè)缫炎叱隽税⒗铩Ⅱv訊的線(xiàn)上生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)下流量反哺線(xiàn)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而不論是電商主業(yè)的拼多多，還是娛樂(lè)視頻主業(yè)的抖音，其支付工具在短期內(nèi)僅僅只能滿(mǎn)足線(xiàn)上的APP生態(tài)內(nèi)的需求，要想走出去，并無(wú)很好的落地點(diǎn)。如百度、京東，早已布局支付牌照，但其支付業(yè)務(wù)均未走出獨(dú)立發(fā)展的上揚(yáng)曲線(xiàn)。

欲了解更詳實(shí)的第三方支付系統(tǒng)行業(yè)發(fā)展前景分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華報(bào)告《2021-2026年第三方支付系統(tǒng)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》

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