慢性病互聯(lián)網(wǎng)復(fù)診費(fèi)用納入醫(yī)保 2020醫(yī)療保險“十四五”企業(yè)投資分析

• 2020年10月30日 LiuMingYue來源：中國新聞網(wǎng) 802 49
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10月30日，國家發(fā)改委等14部門印發(fā)《近期擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的工作方案》，明確完善“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)保支付政策。在保證醫(yī)療安全和質(zhì)量前提下，將慢性病互聯(lián)網(wǎng)復(fù)診費(fèi)用納入醫(yī)保支付范圍。社會醫(yī)療保險是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)

10月30日，國家發(fā)改委等14部門印發(fā)《近期擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的工作方案》，明確完善“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)保支付政策。在保證醫(yī)療安全和質(zhì)量前提下，將慢性病互聯(lián)網(wǎng)復(fù)診費(fèi)用納入醫(yī)保支付范圍。社會醫(yī)療保險是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。具有“低水平，廣覆蓋”的特點(diǎn)，繳費(fèi)以低水平的絕大多數(shù)單位和個人能承受的費(fèi)用為準(zhǔn)，廣泛覆蓋城鎮(zhèn)所有單位和職工，不同性質(zhì)單位的職工都能享有基本醫(yī)療保險的權(quán)利。

截至2020年7月19日，全國新冠肺炎確診和疑似患者發(fā)生醫(yī)保結(jié)算13.55萬人次，涉及醫(yī)療費(fèi)用18.47億元，醫(yī)保支付12.32億元，支付比例達(dá)到67%。剩余部分財政按規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)助，解決了患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的后顧之憂，為戰(zhàn)勝疫情奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。未來醫(yī)療保險市場行情如何?

2020醫(yī)療保險“十四五”企業(yè)投資分析

中國商業(yè)醫(yī)療保險市場自2010年以來飛速增長，年均增幅高達(dá)近36%，截至2015年，市場規(guī)模已達(dá)到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補(bǔ)償型產(chǎn)品)占據(jù)市場主導(dǎo)地位。重大疾病保險的常見模式為：當(dāng)投保人被診斷為事先約定的一系列疾病中的任何一種時，將會獲得一筆一次性的補(bǔ)償款。此類保險通常是壽險的附加產(chǎn)品，易于設(shè)計和銷售，因而備受青睞。然而，重大疾病保險的覆蓋范圍十分狹窄，僅包含預(yù)先定義的少數(shù)幾種病癥，如特定種類的癌癥等。其結(jié)構(gòu)也存在一定的局限性，如果投保人需要接受長期治療，此類保險無法為之提供持續(xù)的費(fèi)用補(bǔ)償。想要獲得此類保障，消費(fèi)者必須購買更純粹的報銷型醫(yī)療保險，無論被診斷為哪種疾病，均可獲得相應(yīng)的保障與賠付。

中國政府頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，開始在全國建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。近幾年，中國醫(yī)療保險參保人數(shù)不斷增加，2013年參保人數(shù)僅57073萬人，2015年突破6億人，共計66582萬人，2017年突破11億人，共計117681萬人，同比增長58.2%。2018年前11個月全國基本醫(yī)療參保人數(shù)超2017年全年，共計121065萬人。中國商業(yè)醫(yī)療保險市場自2010年以來飛速增長，年均增幅高達(dá)近36%，截至2015年，市場規(guī)模已達(dá)到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補(bǔ)償型產(chǎn)品)占據(jù)市場主導(dǎo)地位。重大疾病保險的常見模式為：當(dāng)投保人被診斷為事先約定的一系列疾病中的任何一種時，將會獲得一筆一次性的補(bǔ)償款。醫(yī)療保險通常是壽險的附加產(chǎn)品，易于設(shè)計和銷售，因而備受青睞。然而，重大疾病保險的覆蓋范圍十分狹窄，僅包含預(yù)先定義的少數(shù)幾種病癥，如特定種類的癌癥等。其結(jié)構(gòu)也存在一定的局限性，如果投保人需要接受長期治療，此類保險無法為之提供持續(xù)的費(fèi)用補(bǔ)償。想要獲得此類保障，消費(fèi)者必須購買更純粹的報銷型醫(yī)療保險，無論被診斷為哪種疾病，均可獲得相應(yīng)的保障與賠付。

中國報銷型商業(yè)保險的市場規(guī)模還很小。盡管中國各大壽險公司紛紛推出重大疾病保險，但提供報銷型醫(yī)療保險的為數(shù)甚少。毋庸置疑，中國壽險市場的盈利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過醫(yī)療保險市場。每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險(包括重大疾病保險和報銷型醫(yī)療保險)，就能售出超過5元的人壽保險。

報銷型醫(yī)療保險市場在中國發(fā)展不足的原因有許多。例如，中國消費(fèi)者對此類產(chǎn)品的裨益缺乏認(rèn)知，保險公司缺少強(qiáng)大的消費(fèi)者銷售渠道。此外，由于醫(yī)療保險的覆蓋十分有限，銷售此類保險的保險公司很難和醫(yī)院以及其它或許能提供有關(guān)患者和治療結(jié)果數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)達(dá)成緊密合作。這讓商業(yè)保險公司無法很好地設(shè)計產(chǎn)品并為之定價，以及進(jìn)行賠付管理。這一局面所導(dǎo)致的結(jié)果之一，就是報銷型醫(yī)療保險的賠付率極高且難以預(yù)測。在中國，只做報銷型產(chǎn)品的醫(yī)療保險企業(yè)幾乎很少能盈利，導(dǎo)致了保險公司沒有動力進(jìn)一步開發(fā)報銷型產(chǎn)品，以及在這一領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)投資。

更多醫(yī)療保險行業(yè)分析請點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2020-2025年中國醫(yī)療保險行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告》。

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