城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和問(wèn)題 中國(guó)城市商業(yè)銀行全景調(diào)研

• 2020年6月1日 ZhouXun來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1289 84
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城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。很多城市信用社也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)及地方居民提供金融服務(wù)。

全國(guó)人大代表建議調(diào)整商業(yè)銀行分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

“《商業(yè)銀行法》修改工作亟需盡快推動(dòng)，以完善立法頂層設(shè)計(jì)，解決目前商業(yè)銀行立法嚴(yán)重滯后、與銀行業(yè)發(fā)展實(shí)踐不相匹配的問(wèn)題，為建立現(xiàn)代化的銀行治理和監(jiān)管體系提供制度保障?！比珖?guó)人大代表、城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)崔瑜表示。

目前，商業(yè)銀行分類(lèi)與監(jiān)管按照國(guó)有大行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)行。

不過(guò)，在崔瑜看來(lái)，現(xiàn)有分類(lèi)監(jiān)管模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，一方面，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)城市情況較為普遍，商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)營(yíng)屬性有所弱化;另一方面，部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模體量已經(jīng)超過(guò)或接近部分全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和問(wèn)題

業(yè)務(wù)創(chuàng)新盲目

金融產(chǎn)品存在趨同現(xiàn)象。由于對(duì)市場(chǎng)缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)、詳細(xì)的成本與效益分析，業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有盲目市場(chǎng)跟進(jìn)色彩，新產(chǎn)品有的不能很好滿(mǎn)足客戶(hù)需求，有的由于無(wú)規(guī)模不能帶來(lái)效益，造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。

信息技術(shù)落后

信息技術(shù)落后制約了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平。先進(jìn)的信息技術(shù)是商業(yè)銀行有效實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理策略的保障，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于資金實(shí)力不強(qiáng)、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對(duì)科技投入不夠，信息技術(shù)相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)講顯得落后。

銀行間合作不夠

合作的深度和廣度還需要加強(qiáng)。目前城市商業(yè)銀行每年舉行的一次論壇，主要目的還是溝通和交流，對(duì)彼此間的業(yè)務(wù)合作探索不夠，主要業(yè)務(wù)合作還只限于異地結(jié)算等方面，其他一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本上還沒(méi)有涉及。

造血功能缺失

作為有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊金融企業(yè)，具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是商業(yè)銀行正常開(kāi)業(yè)和順利運(yùn)轉(zhuǎn)的前提。而國(guó)際上衡量一家商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的主要指標(biāo)就是資本充足率。因此，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。否則，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。

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1、城商行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模分析

2018年，12家上市城商行的制造業(yè)不良貸款總額約為130億元。其中，盛京銀行的制造業(yè)不良貸款余額達(dá)21.81億元，位列榜首。而鄭州銀行的制造業(yè)不良貸款率達(dá)13.27%，為12家上市城商行最高，不良貸款余額為19.12億元。另外，天津銀行制造業(yè)不良貸款占該行不良貸款總額的47.6%，批發(fā)和零售業(yè)占比35.5%;重慶銀行的采礦業(yè)不良貸款率則達(dá)到16.44%。

2、城商行的行業(yè)貸款集中度

從資產(chǎn)配置角度分析，城商行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)主要集中在個(gè)人房貸、消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)性貸款三方面，不同銀行各有側(cè)重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個(gè)貸資產(chǎn)中，房貸和經(jīng)營(yíng)性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費(fèi)貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費(fèi)貸以占比83.88%的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位居第一，其次是經(jīng)營(yíng)性貸款，占比為15.21%。

3、城商行的客戶(hù)貸款集中度

近年來(lái)，銀行對(duì)客戶(hù)的授信方式日趨多元化，客戶(hù)集中度風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)，監(jiān)管層也在收緊對(duì)銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來(lái)，各地銀監(jiān)局開(kāi)出逾50張集中度違規(guī)罰單，逾30家銀行被罰，多為農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

各地監(jiān)管部門(mén)紛紛加強(qiáng)對(duì)銀行系統(tǒng)客戶(hù)授信集中度的監(jiān)管，尤其是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。2017年下半年以來(lái)，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區(qū)因集中度違規(guī)被罰的銀行屢見(jiàn)不鮮。

除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監(jiān)管部門(mén)的處罰。據(jù)廣西北部灣銀行2017年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行單一客戶(hù)貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個(gè)百分點(diǎn)，臨近監(jiān)管紅線(xiàn)。

此外，2018年被大股東以股抵債的長(zhǎng)安銀行也存在集中度偏高的情況。據(jù)年報(bào)顯示，截至2017年底，長(zhǎng)安銀行最大十戶(hù)貸款余額達(dá)87.4億元，占資本凈額比上升至62.21%，同比上升17.92個(gè)百分點(diǎn);單一客戶(hù)貸款集中度上升至10.53%。

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  2020-2025年中國(guó)城市商業(yè)銀行全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告

  產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀城市商業(yè)銀行整體保持穩(wěn)健發(fā)展勢(shì)頭，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)保持較好水平，行業(yè)地位持續(xù)提升，部分業(yè)績(jī)指標(biāo)高于行業(yè)平均水平。城商行近年來(lái)快速發(fā)展，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要一員，城商行群體一...

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