騰訊微保螞蟻金服違規(guī)運營？ 監(jiān)管存在模糊地帶

• 2018年1月8日 ZhouXun來源：國際金融報 562 31
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  2018-2023年農(nóng)業(yè)保險行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導報告

  “十三五”規(guī)劃對“十二五”規(guī)劃實施情況進行全面評估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，突出改革創(chuàng)新；遠近結(jié)合，更加注重以解決長遠問題的辦法來應(yīng)對...

一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險高管向記者爆料稱：“微保經(jīng)營不符合《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》要求的一般規(guī)則。在沒有其他規(guī)定的情況下，明顯屬于違規(guī)?！?/p>

騰訊旗下保險平臺——微保WeSure正低調(diào)測試車險續(xù)保功能，提前公測的醫(yī)療險有望在2018年提速。

1月4日，一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險高管向記者爆料稱：“微保經(jīng)營不符合《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》要求的一般規(guī)則。在沒有其他規(guī)定的情況下，明顯屬于違規(guī)?！?/p>

“微保是一家保險代理公司，原則上要在設(shè)立分支機構(gòu)的省、自治區(qū)或直轄市才能展業(yè)。”該高管稱。

記者就此向微保有關(guān)負責人求證，對方始終沒有回應(yīng)。

與微保存在相同問題的還有螞蟻金服。螞蟻金服有關(guān)負責人則向記者強調(diào)，公司的經(jīng)營許可是全國性的，符合保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

究竟是怎么回事?為什么微保和螞蟻金服會陷入違規(guī)運營的“流言”?

確實存疑，另有批示?

微保的問題源自牌照。

微保的全稱是微民保險代理有限公司，經(jīng)保監(jiān)會網(wǎng)站公示正式獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。微保注冊資本金2億元，注冊地為深圳市，惟一股東為深圳騰富博投資有限公司，騰訊是其控股股東。

“這些公開信息在微保正式上線的時候被多次提及，當時，大部分人都被騰訊這個大股東吸引了注意力?！鄙鲜龈吖芨嬖V《國際金融報》記者，“歸根結(jié)底，微保是一家保險代理公司，原則上要在設(shè)立分支機構(gòu)的省、自治區(qū)或直轄市才能展業(yè)?！?/p>

記者查閱了保監(jiān)會于2015年修訂的《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》(下稱《規(guī)定》)。《規(guī)定》明確：保險專業(yè)代理公司在注冊地以外的省、自治區(qū)或者直轄市開展保險代理活動，應(yīng)當設(shè)立分支機構(gòu)。保險專業(yè)代理公司分支機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域不得超出其所在地的省、自治區(qū)或者直轄市。

也就是說，微保要在深圳市以外的省、自治區(qū)或者直轄市開展保險代理活動，必須先設(shè)立分支機構(gòu)，且分支機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域僅限該分支機構(gòu)所在區(qū)域。這對于有著互聯(lián)網(wǎng)基因的微保而言，無疑是不可想象的。

對此，首度經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“這確實是一個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展模糊了地區(qū)界限，相關(guān)問題早已被尖銳地提上了日程。也有可能保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的保險代理活動出過特別規(guī)定?！?/p>

為此，記者查閱了保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。2015年7月，保監(jiān)會曾發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，適度放開了部分人身保險產(chǎn)品，以及部分面向個人的財產(chǎn)保險產(chǎn)品等險種的經(jīng)營區(qū)域限制。

那么，微保是否符合《暫行辦法》?

《暫行辦法》所稱保險機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。保險專業(yè)中介機構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估機構(gòu)。

微保是否屬于經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司?

《暫行辦法》進一步指出：對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設(shè)立分公司的，保險機構(gòu)應(yīng)在銷售時就其可能存在的服務(wù)不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄;保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。

“應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致，是指代理機構(gòu)與保險公司在業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域上的‘交集’，而不是‘合集’?！鄙鲜龈吖苓M一步強調(diào)，“《暫行辦法》并沒有放寬對微保這類代理機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域?！?/p>

對此，有著多年互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)經(jīng)驗的李霄光在接受《國際金融報》記者采訪時說：“其實，這需要和互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照結(jié)合起來看。有互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照的，可以不受分支機構(gòu)地域限制。但是，目前僅有4家公司拿到了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的牌照，分別是眾安在線、泰康在線、易安保險和安心保險。就其本質(zhì)而言，這是對純互聯(lián)網(wǎng)保險公司的一種保護，實際操作性比較差?！?/p>

并非個案，亟待破題

“這類監(jiān)管政策中，有些細節(jié)存在一定的模糊地帶，理解上就會有一定的想象空間。”一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者。

事實上，存在問題的并非微保一家，螞蟻金服的牌照同樣不能深究。

2017年9月，保監(jiān)會同意杭州保進保險代理有限公司經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢結(jié)果，杭州保進保險代理有限公司的惟一法人股東為浙江螞蟻金服。

也就是說，螞蟻金服拿到的和微信微保一樣，也是保險代理牌照。

庹國柱給出了另一種解釋：“出現(xiàn)這樣的問題主要是互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品(除了需要線下驗標，察勘等活動)一般都是不需要驗標查勘等面對面的業(yè)務(wù)活動，不需要門店，也就跟區(qū)域界線沒有關(guān)系。上面說的涉及線下業(yè)務(wù)活動的產(chǎn)品，都不是純互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)或其代理機構(gòu)，他們都是傳統(tǒng)的公司開通互聯(lián)網(wǎng)也做一些線上業(yè)務(wù)，但需要線下配合?！?/p>

那么，問題來了，這么多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺究竟有多少是合規(guī)的?

根據(jù)《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域共發(fā)生融資事件34起(不含眾安在線)，融資金額超過10億元，其中8起未披露融資數(shù)額。在這些獲得融資的公司中，不少公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及互聯(lián)網(wǎng)保險，但沒有保險代理或中介相關(guān)牌照，屬于“無證經(jīng)營”。

不過，《國際金融報》記者在采訪中了解到，一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺申請的是保險經(jīng)紀牌照。與專業(yè)代理機構(gòu)不同，經(jīng)紀機構(gòu)并沒有對經(jīng)營區(qū)域做出具體規(guī)定。

保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定稱：保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)從事經(jīng)紀業(yè)務(wù)不得超出承保公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域;從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)涉及異地共保、異地承保和統(tǒng)括保單，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，遵其規(guī)定。

其實，即便像眾安在線拿的保險機構(gòu)牌照，一樣受到經(jīng)營區(qū)域的限制。2018年1月，眾安在線在交易所發(fā)布公告透露，已獲保監(jiān)會進一步批準，可在剩余18個地區(qū)提供汽車保險產(chǎn)品，這部分地區(qū)車險保費市場占全國車險保費市場規(guī)模的33%左右。

保監(jiān)會的這則批復是2017年9月下發(fā)的，加上之前先后批復了12個地區(qū)和6個地區(qū)，眾安在線汽車保險產(chǎn)品覆蓋至除港澳臺地區(qū)以外的全國其他地區(qū)。

對此，眾安在線有關(guān)負責人向《國際金融報》記者證實：“一般都需要一個個地區(qū)去申請，且在當?shù)亟⒎种C構(gòu)。因為我們與平安財險的合作，在當?shù)赜新?lián)合車險事業(yè)部，所以申請起來比較快。”

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