一是股市，要嚴(yán)格分紅制度。應(yīng)督促上市公司在上市之初就分紅機(jī)制做出承諾，以有效阻止和淘汰那些心懷鬼胎、只想到資本市場來圈錢而全不思回報投資者的饕餮公司，增強(qiáng)市場信心;而關(guān)鍵的關(guān)鍵，則在于嚴(yán)格執(zhí)行分紅制度，對不按承諾分紅的采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。

二是規(guī)范大額定期存單市場，應(yīng)按照市場化原則，允許商業(yè)銀行按照成本收益原則確定合理的利率水平，增強(qiáng)其吸引力。

三是規(guī)范理財、基金及面向個人的債券市場，特別是要增加發(fā)行回報適度、相對安全的政府類債券供應(yīng)，讓百姓分享改革開放的紅利。

其次，強(qiáng)化事中控制機(jī)制，既遏制“餡餅”，又堵截“陷阱”。要加快改革和完善現(xiàn)行監(jiān)管體制，樹立行為監(jiān)管理念，按照行為的金融實質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定并區(qū)分監(jiān)管職責(zé)，消除監(jiān)管真空，強(qiáng)化不同領(lǐng)域的金融監(jiān)管。

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應(yīng)加快對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域特別是P2P網(wǎng)貸平臺亂象的整治，嚴(yán)厲打擊平臺“跑路”等亂象，形成“不能跑”“不敢跑” “不愿跑”的氛圍。關(guān)鍵是要厘清不同監(jiān)管部門之間的監(jiān)管邊界，厘清和理順國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)與地方金融監(jiān)管部門的關(guān)系，避免形成新的真空。

在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，關(guān)鍵是要強(qiáng)化內(nèi)控管理，完善內(nèi)控機(jī)制，提升制度執(zhí)行的有效性。商業(yè)銀行應(yīng)總結(jié)、汲取各類存款失蹤案件的教訓(xùn)，尋找各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的缺陷和漏洞，強(qiáng)化各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的制衡。從相關(guān)案件分析，我認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)對以往過于追求低成本、高效率的柜員制進(jìn)行反思。目前各銀行普遍施行的柜員業(yè)務(wù)“一手清”，雖然效率提高了、用工減少了，但較傳統(tǒng)的雙人復(fù)核模式，無疑少了許多監(jiān)督與制衡。

因此，應(yīng)對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程再造。同時，還有一個更重要的方面，就是加強(qiáng)對銀行員工的管理，既包括職業(yè)道德的教育，也包括對員工行為動態(tài)的管理和跟蹤監(jiān)測。

第三，完善事后處置機(jī)制，切實維護(hù)存款人合法權(quán)益。在體制上，一要進(jìn)一步完善金融消費者保護(hù)的制度體系，增強(qiáng)金融消費者保護(hù)組織的獨立性。目前，雖然各監(jiān)管部門均建立的消費者保護(hù)局，但其獨立性尚待增強(qiáng)。消費者保護(hù)局應(yīng)相對獨立于基于機(jī)構(gòu)監(jiān)管的微觀審慎部門，與之形成相對制衡，以避免“監(jiān)管者俘獲”所導(dǎo)致的消費者保護(hù)短板。

二是強(qiáng)化信訪投訴機(jī)制。要制定細(xì)化金融機(jī)構(gòu)消費者投訴考核機(jī)制，強(qiáng)化信訪投訴工作的主體責(zé)任、監(jiān)管責(zé)任、首辦責(zé)任和督辦責(zé)任，杜絕對信訪推諉敷衍，并將金融機(jī)構(gòu)受理消費者投訴情況作為監(jiān)管評級的一項重要參考。對信訪處置中的失職失責(zé)行為進(jìn)行嚴(yán)厲問責(zé)。

三是創(chuàng)新制度。從保護(hù)弱勢群體、切實保護(hù)消費者權(quán)益出發(fā)，應(yīng)實行舉證責(zé)任倒置制度，降低存款人的維權(quán)成本和難度。

對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)增強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險意識、契約意識和當(dāng)擔(dān)意識。存款人與銀行間構(gòu)成的是合同契約關(guān)系。銀行負(fù)有保障交易場所安全、防范犯罪行為、保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的義務(wù)?？蛻舸婵顏G失，如果不能證明其與犯罪嫌疑人存在共謀，那么最后無論以何種形式被挪用、被冒名取走，銀行都難辭其咎，這是一個顯而易見的道理，也不是用“臨時工”之類的托詞可以逃避責(zé)任的。需知，銀行員工犯罪在銀行屬于道德風(fēng)險、操作風(fēng)險，既然是銀行的風(fēng)險，自然是要付出風(fēng)險成本的，否則何以成其為風(fēng)險?

千里之堤，潰于蟻穴。竊取百姓“錢袋子”的老鼠洞若不能根除，金融安全之堤壩就永遠(yuǎn)面臨崩潰的風(fēng)險。面對金融安全這一浩大的綜合工程，我們與其困惑迷茫于監(jiān)管頭緒之萬端，不若從守護(hù)百姓的“錢袋子”開始。