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網(wǎng)貸資金存管標(biāo)準(zhǔn)落地:銀行存管標(biāo)準(zhǔn)化 第三方支付靠邊站

2017年2月24日     來源:第一財(cái)經(jīng)      編輯:KangChangKun      繁體
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正式落地的《指引》修改了部分條款和表述方式,其總的原則是:網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人只能是商業(yè)銀行,商業(yè)銀行同時(shí)獲得免責(zé)條款,不增信不擔(dān)違約之責(zé),且商業(yè)銀行要獨(dú)立開展資金存管。

  在歷經(jīng)半年的征求意見之后,2月23日下午,銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)正式對(duì)外印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱《指引》),這部作為網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的合規(guī)性細(xì)則,詳細(xì)闡述了委托人和存管人在開展存管業(yè)務(wù)時(shí)各自應(yīng)履行的程序和職責(zé),從而打破了商業(yè)銀行在對(duì)接存管業(yè)務(wù)上的諸多顧慮。

  相比之前的征求意見稿,正式落地的《指引》修改了部分條款和表述方式,其總的原則是:網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人只能是商業(yè)銀行,商業(yè)銀行同時(shí)獲得免責(zé)條款,不增信不擔(dān)違約之責(zé),且商業(yè)銀行要獨(dú)立開展資金存管。此前盛行于業(yè)內(nèi)的第三方支付存管模式、聯(lián)合存管模式以及各種“花式”存管模式都將就此終結(jié)。

  此外,對(duì)照《指引》,未達(dá)到要求的部分已經(jīng)上線的銀行存管系統(tǒng)也將面臨大改,期限6個(gè)月。

網(wǎng)貸資金存管標(biāo)準(zhǔn)落地:銀行存管標(biāo)準(zhǔn)化 第三方支付靠邊站

  銀行存管標(biāo)準(zhǔn)化

  “時(shí)間緊、任務(wù)重、壓力大、有信心”,《指引》出臺(tái)后,業(yè)內(nèi)普遍如此感嘆。

  “從時(shí)間來看,網(wǎng)貸平臺(tái)要在限期內(nèi)完成全部的合規(guī)要求仍非常緊迫。很多提供存管服務(wù)的銀行手頭上都有大量網(wǎng)貸平臺(tái)在排隊(duì)?!币紝氋J總經(jīng)理羅浩杰說。

  目前的一個(gè)現(xiàn)狀是,各地在前期摸底的過程中發(fā)現(xiàn),網(wǎng)貸平臺(tái)存在的最普遍問題就是資金存管:有的平臺(tái)和銀行簽訂了協(xié)議但尚未接入,屬于前期排隊(duì)過程中;有的平臺(tái)基于客戶體驗(yàn)的考慮,還在猶豫和誰接入以及如何接入;有的平臺(tái)采用了“花式”存管方式;也有的平臺(tái)依舊在作壁上觀。

  廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌認(rèn)為,目前真正開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的銀行畢竟少數(shù),且標(biāo)準(zhǔn)不一,流程體驗(yàn)往往達(dá)不到P2P平臺(tái)的期望值,甚至每家銀行對(duì)于資金存管的理解也不相同,這導(dǎo)致P2P平臺(tái)的接入存在障礙。

  《指引》對(duì)于已經(jīng)開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)預(yù)留6個(gè)月的過渡期,為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記、系統(tǒng)改造等工作留出了時(shí)間。

  “實(shí)際上,《指引》對(duì)于平臺(tái)的整改內(nèi)容不多,平臺(tái)需要新增的主要是借款人信息和資料報(bào)送工作以及對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)開發(fā)、信息披露工作、每日與存管人對(duì)賬、組織對(duì)客戶資金審計(jì),這些工作雖然工作量大,但是只要重視程度夠高和投入成本足夠,理論上還是可以在規(guī)定的整改時(shí)間內(nèi)完成的。關(guān)鍵問題其實(shí)是存管銀行所提供的系統(tǒng)和服務(wù)能否符合監(jiān)管要求?!毙侣?lián)在線 COO 陳智誠說。

  根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì),截至2016年末,已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議,正在開展系統(tǒng)對(duì)接的機(jī)構(gòu)有90多家,占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。

  既定動(dòng)作完成后才能申請(qǐng)資金存管

  當(dāng)然,并不是所有的P2P都可以成為資金存管的委托人?!吨敢诽貏e明確,委托人在委托存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)前,應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定,包括但不限于在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。

  也就是說,其明確了資金存管和營業(yè)執(zhí)照、備案登記、獲得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可之間的先后順序。

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這樣的順序?qū)π袠I(yè)來說有利也有弊。有利的地方是有了《指引》,平臺(tái)在整改、合規(guī)化工作中到底誰先誰后有了法律依據(jù)。不利的地方是,不排除正與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管工作的銀行將暫停對(duì)接工作,等平臺(tái)備案等工作完成后再繼續(xù)。

  “等于說銀行存管的門檻提高了,以后P2P需要先完成備案登記并獲得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可后,才能申請(qǐng)銀行存管。此外,P2P需要提交給銀行存管機(jī)構(gòu)的資料也更多、更詳盡,包括交易指令、借貸信息、借貸合同等,這樣無形加大了平臺(tái)合規(guī)成本?!?廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司總經(jīng)理徐北說。

  幾家歡喜幾家憂

  陳挺預(yù)計(jì),無論如何,未來商業(yè)銀行介入資金存管業(yè)務(wù)的意愿將激增,并加快相關(guān)營銷進(jìn)度和技術(shù)開發(fā)進(jìn)度,短期內(nèi)會(huì)有很多銀行主動(dòng)上門營銷,并向網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提出合作意向。

  中業(yè)興融總裁章強(qiáng)也表示,在網(wǎng)貸平臺(tái)符合資金存管方對(duì)其資質(zhì)和營業(yè)規(guī)模要求的情況下,銀行業(yè)為網(wǎng)貸平臺(tái)做存管業(yè)務(wù)的意愿將會(huì)顯著提升,而且讓正在洽談但未接入銀行存管的平臺(tái)能夠加快進(jìn)程。

  隨著《指引》的出臺(tái),原本在業(yè)內(nèi)懸而未決的諸多問題也迎刃而解,比如第三方支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中模棱兩可的地位正式予以劃清,第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格,但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。

  另外,《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式。民貸天下CEO陳挺認(rèn)為,“這意味著多銀行存管將不可能出現(xiàn),聯(lián)合存管會(huì)退出歷史舞臺(tái),支付公司將退到幕后?!?/p>

  事實(shí)上,不僅如此,《指引》第十二條要求,“存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任,不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作”。這也暗示著即便是既有銀行存管模式,也有部分面臨“大修”。

  陳智誠說,去年,“第三方支付做通道、銀行只做資金存放”的第一代聯(lián)合存管模式終結(jié);之后發(fā)展到了“第三方支付做交易清算,銀行做大賬戶+虛擬子賬戶”的第二代聯(lián)合存管模式,目前部分城商行的銀行存管就是用這種模式做的;而《指引》中的“不得外包交易信息處理”的要求,則會(huì)讓第二代聯(lián)合存管模式再次被終結(jié)。

  此外,《指引》在存管人的主體資質(zhì)方面也要求“具有自主管理、自主運(yùn)營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)”,但其中并沒有對(duì)自主研發(fā)做出要求,也就是說不排除外包研發(fā)。對(duì)此,方頌認(rèn)為,目前網(wǎng)貸資金存管的主力軍是城商行,其次是股份制銀行,再次是民營銀行。城商行和民營銀行在自主研發(fā)技術(shù)上均有所欠缺?!懊鞔_銀行存管邊界責(zé)任,允許銀行存管系統(tǒng)的技術(shù)外包,但銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任,這樣即克服了網(wǎng)貸資金存管主力軍城商行的短板,又解決了資金安全的問題。”他說。

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