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銀監(jiān)會:客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理

2017年2月24日     來源:華爾街見聞      編輯:KangChangKun      繁體
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為防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會2月23日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》,要求實(shí)現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理。

  為防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會2月23日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》,要求實(shí)現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理。

  資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理,從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金,確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。

銀監(jiān)會:客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理

  其中重點(diǎn)包括:

  網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),應(yīng)指定唯一一家商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。

  商業(yè)銀行擔(dān)任存管人,不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易的擔(dān)保。

  商業(yè)銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。不得變相背書。

  出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

  按照“新老劃斷”原則,對于已開展存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行,存在不符合要求的,應(yīng)在本指引公布后6個(gè)月內(nèi)進(jìn)行整改。

  中國銀監(jiān)會表示,發(fā)展初期的網(wǎng)貸行業(yè)中,一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管,普遍存在設(shè)立資金池,侵占或挪用客戶資金的行為,有的甚至卷款跑路。

  根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì),至2016年末已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議,開展系統(tǒng)對接的機(jī)構(gòu)有90多家,僅占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的4%。

  以下為通知全文:

  中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知

  銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號

  各銀監(jiān)局,各省、自治區(qū)、直轄市人民政府金融辦(局),各大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行:

  為貫徹落實(shí)人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和中國銀監(jiān)會等四部門《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》關(guān)于建立客戶資金第三方存管制度的工作部署和要求,實(shí)現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理,防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會研究制定了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引,現(xiàn)印發(fā)給你們,請結(jié)合實(shí)際貫徹執(zhí)行。

  2017年2月22日(此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu))

  網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引

  第一章 總 ?則

  第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī),制定本指引。

  第二條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托,按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定,履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保,不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

  第三條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金,是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金。

  第四條 本指引所稱委托人,即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。

  第五條 本指引所稱存管人,是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。

  第六條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶,是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶,包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

  第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。

  第二章 委托人

  第八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人,委托存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定,包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。

  第九條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中,委托人應(yīng)履行以下職責(zé):

 ?。ㄒ唬┴?fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運(yùn)營;

  (二)組織實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露工作,包括但不限于委托人基本信息、借貸項(xiàng)目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息;

 ?。ㄈ┟咳张c存管人進(jìn)行賬務(wù)核對,確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性;

 ?。ㄋ模┩咨票9芫W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊、報(bào)表等相關(guān)資料,相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上;

 ?。ㄎ澹┙M織對客戶資金存管賬戶的獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果;

 ?。┞男胁⑴浜洗婀苋寺男蟹聪村X義務(wù);

  (七)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同(以下簡稱存管合同)約定的其他職責(zé)。

   第三章 存管人

  第十條 在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行,作為存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下要求:

 ?。ㄒ唬┟鞔_負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營的一級部門,部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營的完整與獨(dú)立;

  (二)具有自主管理、自主運(yùn)營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng);

 ?。ㄈ┚哂型晟频膬?nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營操作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的相關(guān)制度;

 ?。ㄋ模┚邆湓谌珖秶鷥?nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力;

 ?。ㄎ澹┚哂辛己玫男庞糜涗?,未被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單;

  (六)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

  第十一條 存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:

 ?。ㄒ唬┚邆渫晟埔?guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)體系,能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶(包括出借人、借款人及擔(dān)保人等)進(jìn)行明細(xì)登記,實(shí)現(xiàn)有效的資金管理和登記;

 ?。ǘ┚邆渫暾臉I(yè)務(wù)管理和交易校驗(yàn)功能,存管人應(yīng)在充值、提現(xiàn)、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式,通過履行表面一致性的形式審核義務(wù)對客戶資金及業(yè)務(wù)授權(quán)指令的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)證,防止委托人非法挪用客戶資金;

 ?。ㄈ┚邆鋵泳W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口,能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息,并具備提供賬戶資金信息查詢的功能;

 ?。ㄋ模┫到y(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力,能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作;

 ?。ㄎ澹﹪鴦?wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

  第十二條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中,存管人應(yīng)履行以下職責(zé):

 ?。ㄒ唬┐婀苋藢ι暾埥尤氲木W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn),為委托人提供資金存管服務(wù);

 ?。ǘ槲腥碎_立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶,確??蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理,安全保管客戶交易結(jié)算資金;

  (三)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定,按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令,辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付;

 ?。ㄋ模┯涗涃Y金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況;

  (五)每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對;

 ?。└鶕?jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定,定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告;

 ?。ㄆ撸┩咨票9芫W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報(bào)告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案,相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上;

 ?。ò耍┐婀苋藨?yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任,不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作;

 ?。ň牛┐婀苋藨?yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理,確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性;

  (十)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責(zé)。

  第四章 業(yè)務(wù)規(guī)范

  第十三條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運(yùn)作流程,即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求,包括但不限于不同模式下的發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束等環(huán)節(jié)。

  第十四條 委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。

  第十五條 存管合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容:

  (一)當(dāng)事人的基本信息;

 ?。ǘ┊?dāng)事人的權(quán)利和義務(wù);

 ?。ㄈ┚W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立和管理;

 ?。ㄋ模┚W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶開戶、充值、投資、繳費(fèi)、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定;

 ?。ㄎ澹┚W(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式;

 ?。┚W(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;

  (七)存管服務(wù)費(fèi)及費(fèi)用支付方式;

 ?。ò耍┐婀芎贤谙藓徒K止條件;

 ?。ň牛╋L(fēng)險(xiǎn)提示;

 ?。ㄊ┓聪村X職責(zé);

 ?。ㄊ唬┻`約責(zé)任和爭議解決方式;

  (十二)其他約定事項(xiàng)。

  第十六條 委托人和存管人應(yīng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范,并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試,及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級,確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。

  第十七條 資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完成,每日日終交易結(jié)束后,存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù),進(jìn)行賬務(wù)核對,對資金明細(xì)流水、資金余額數(shù)據(jù)進(jìn)行分分資金對賬、總分資金對賬,確保雙方賬務(wù)一致。

  第十八條 存管人應(yīng)按照存管合同的約定,定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報(bào)告,披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況,報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息:委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。

  第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案,并至少提前30個(gè)工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人,存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作,相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。

  第二十條 委托人需向存管人提供真實(shí)準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)當(dāng)事人信息、交易指令、借貸信息、收費(fèi)服務(wù)信息、借貸合同等。存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任,不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé),因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失,由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

  第二十一條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中,除必要的披露及監(jiān)管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。

  第二十二條 商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人,不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

  第二十三條 存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素,與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi),不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費(fèi)用。

  第五章 附 ?則

  第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引,接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。其他機(jī)構(gòu)違法違規(guī)從事網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的,由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)管信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制,對其進(jìn)行業(yè)務(wù)定性,按照監(jiān)管職責(zé)分工移交相應(yīng)的監(jiān)管部門,由監(jiān)管部門依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處;涉嫌犯罪的,依法移交公安機(jī)關(guān)處理。

  第二十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則,對商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

  第二十六條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則,對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

  第二十七條 對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人,在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的,應(yīng)在本指引公布后進(jìn)行整改,整改期自本指引公布之日起不超過6個(gè)月。逾期未整改的,按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

  第二十八條 本指引解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

  第二十九條 本指引自公布之日起施行。

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