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多項監(jiān)管政策密集出臺 各類奇葩財險產(chǎn)品將退場

2017年1月10日     來源:經(jīng)濟(jì)日報      編輯:KangChangKun      繁體
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《指引》的出臺,有助于保險公司開發(fā)出高質(zhì)量、滿足市場需求的財險產(chǎn)品,促進(jìn)保險業(yè)更好地發(fā)展

  當(dāng)前,某些保險公司在短期保險市場大玩概念,開發(fā)一些無實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒有實(shí)際保障的保險產(chǎn)品,損害了保險消費(fèi)者的合法權(quán)益?!吨敢返某雠_,有助于保險公司開發(fā)出高質(zhì)量、滿足市場需求的財險產(chǎn)品,促進(jìn)保險業(yè)更好地發(fā)展。

  重大節(jié)日來臨之時,往往也是短期保險市場尤其是財險等短險設(shè)計者們腦洞大開之際。與各種節(jié)日一起到來的,有不少“爆款”,比如春運(yùn)險、春運(yùn)行李延誤險、中秋賞月險等。不僅如此,還有大量針對各種事件的奇葩保險,像搖號險、霧霾險、懷孕險、喝高險,等等。

  不過,這種現(xiàn)象有望在保監(jiān)會近日印發(fā)的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》約束下,逐漸淡出。“此前市場上存在的一些只注重噱頭性、投機(jī)性的奇葩險產(chǎn)品,都將退場?!币晃皇袌龇治鋈耸勘硎?。

  首次細(xì)化規(guī)范性要求

  相關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示,《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的:一是2016年特別是下半年,保險監(jiān)管趨嚴(yán)。近期,保監(jiān)會密集出臺了多項監(jiān)管政策,僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時間里,就分別出臺了《保險公司合規(guī)管理辦法》《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》,全面修訂《保險公司股權(quán)管理辦法》以及進(jìn)一步強(qiáng)化萬能險監(jiān)管等涉及保險公司全面監(jiān)管的多個重要文件。財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來,選擇這個時點(diǎn)的用意也不言而喻。

  《指引》首先將規(guī)范焦點(diǎn)放在了財險公司產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上,并首次細(xì)化了對財險產(chǎn)品條款費(fèi)率的規(guī)范性要求,如規(guī)定保險產(chǎn)品不得違法違規(guī),不得違反保險原理,不得違背社會公序良俗,不得損害社會公共利益和保險消費(fèi)者合法權(quán)益,不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健;開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅持保險利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險定價原則;不得開發(fā)對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

  其次,《指引》明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)則,規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯,不得曲解保險責(zé)任,不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時,保險公司不得開發(fā)無實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒有實(shí)際保障,以及“零保費(fèi)”“未出險返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品等。

  “對產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)則、保險條款,以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度、保險費(fèi)率等方面的嚴(yán)格細(xì)化,能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計,使其更加趨于風(fēng)險保障功能?!北本┕ど檀髮W(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟(jì)日報》記者采訪時說,特別是在費(fèi)率方面,此次明確險企應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù),科學(xué)設(shè)定精算假設(shè),綜合考慮市場競爭的因素,將促使保險產(chǎn)品的定價更加合理化。

  此外,《指引》對財險產(chǎn)品年限作出了規(guī)定,即要求公司對上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評估一次,對上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評估一次。對當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)對其保費(fèi)充足性至少每年評估一次。

  可以說,《指引》對財產(chǎn)保險產(chǎn)品設(shè)計的規(guī)范,具有重塑的意義。

  強(qiáng)化“保險姓?!币庾R

  財產(chǎn)保險市場出現(xiàn)亂象并非偶然,與近年來保險業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的。

  數(shù)據(jù)顯示,2016年1月至11月份,保險總資產(chǎn)149608.60億元,較年初增長21.04%;產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入8293.69億元,同比增長9.76%。在如此快速的發(fā)展中,特別是隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體的日益多元化,不可避免地出現(xiàn)了不少新情況、新問題。

  “一是部分公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題;二是個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險消費(fèi)者合法權(quán)益;三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全,產(chǎn)品管理粗放,產(chǎn)品管控不到位等。”保監(jiān)會一位相關(guān)負(fù)責(zé)人說,目前,市場上個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,一定程度上給保險消費(fèi)者帶來了困擾。

  杜絕財產(chǎn)保險產(chǎn)品噱頭化傾向,實(shí)際是解決保險如何“姓?!钡膯栴}。毋庸置疑,保險業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標(biāo)是:到2020年,全國保險保費(fèi)收入爭取達(dá)到4.5萬億元左右,保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到25萬億元左右。

  要承擔(dān)這樣的重?fù)?dān),保險業(yè)只能通過扎實(shí)地為社會提供保障,為民生提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn),即通過服務(wù)大局壯大自身。眼下財產(chǎn)保險產(chǎn)品市場上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音。在現(xiàn)實(shí)的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中,任何保險產(chǎn)品的設(shè)計必須以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險產(chǎn)品開發(fā)是缺乏科學(xué)定價基礎(chǔ)的,相關(guān)業(yè)務(wù)帶有博彩屬性,已偏離了保險經(jīng)營的基本原則。

  “這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險產(chǎn)品,對保險行業(yè)的健康發(fā)展具有極大破壞力。結(jié)果只有兩種:或是漫天要價,利用保險產(chǎn)品定價信息不對稱欺騙客戶;或是定價嚴(yán)重偏離風(fēng)險概率,一旦形成巨額索賠,將嚴(yán)重破壞保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性,最終將損害保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇如是說。

  《指引》的出臺將推進(jìn)保險行業(yè)服務(wù)能力和創(chuàng)新水平的提升,特別是其中對產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任的強(qiáng)化,能夠加大保險公司自我管控的力度,促進(jìn)保險公司更加全面維護(hù)好保險消費(fèi)者的合法權(quán)益?!斑@有助于保險公司開發(fā)出高質(zhì)量的、滿足市場需求的財險產(chǎn)品。”王緒瑾說。

  首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱也認(rèn)為,最近密集出臺監(jiān)管新政,是在滿足保險業(yè)發(fā)展需要,同時又讓其在一個規(guī)范的領(lǐng)域內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展?!氨1O(jiān)會通過嚴(yán)格監(jiān)管,從各個方面堵塞漏洞,目的是防范金融風(fēng)險,促進(jìn)保險業(yè)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展?!扁諊f。

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