傭金制度與保險市場發(fā)展程度相關(guān)

　　保險經(jīng)紀人作為保險市場的重要組成部分，憑借其專業(yè)知識和專業(yè)技能為保險供需雙方提供專業(yè)化服務的同時，需要收取合理、合法的費用以維持其良性發(fā)展。

　　世界各國由于法律法規(guī)、商業(yè)習慣的不同，保險經(jīng)紀人的收入來源和收費標準各不相同。歐美保險市場經(jīng)過上百年的發(fā)展已成為世界上最成熟和最先進的地區(qū)之一，其保險經(jīng)紀人的收入已經(jīng)形成比較完備的體系。傭金來源一般主要有以下幾種形式：1.普通傭金或正常傭金。即保險公司根據(jù)經(jīng)紀人帶來的業(yè)務量，按約定比例支付的經(jīng)紀傭金；2.業(yè)務量傭金。經(jīng)紀人為保險公司帶來的業(yè)務量超過一定額度時，可以得到這種額外的傭金；3.提成傭金或利潤傭金。保險公司根據(jù)經(jīng)紀公司帶來業(yè)務所產(chǎn)生的利潤，按一定比例返還給經(jīng)紀公司，一般為10％左右；4.續(xù)轉(zhuǎn)傭金。新成立的保險公司為了獲得業(yè)務，在正常的傭金標準外，給予經(jīng)紀公司將從其他保險公司轉(zhuǎn)過來的業(yè)務的一種追加獎勵傭金；5.賠付率傭金。即與經(jīng)紀公司帶來業(yè)務的賠付率掛鉤的獎勵傭金； 6.辦公自動化費用補貼。如經(jīng)紀公司替保險公司完成保單要素輸入并發(fā)送給保險公司，保險公司向經(jīng)紀公司提供辦公設(shè)備或者承擔少量辦公人員工資；7.其他獎勵。如給予保險經(jīng)紀公司或經(jīng)紀人個人免費旅游等形式的獎勵。

　　與英美等保險市場發(fā)達國家相比，目前我國保險經(jīng)紀比較單一的收費渠道完全反映了我國保險業(yè)處于發(fā)展起步階段。具體來說，保險經(jīng)紀人如果接受客戶的委托，代為擬訂投保方案、選擇保險公司并辦理投保手續(xù)，則可以向保險公司收取傭金。反之，如果保險經(jīng)紀人應客戶（投保人/被保險人）的要求，提供風險評估和風險管理咨詢服務或代為辦理保險索賠，則可以向客戶收取咨詢費或服務費。事實上，現(xiàn)階段國內(nèi)保險經(jīng)紀人主要還是根據(jù)簽單總保費向保險公司收取一定比例的經(jīng)紀傭金，即正常傭金。

　　保險經(jīng)紀傭金能創(chuàng)造新的價值

　　一般來說，保險公司收取的總保險費分為三個部分：純保費、營業(yè)費用和利潤。其中，純保費是用于支付保險賠款或給付的準備金；營業(yè)費用主要用于開展保險業(yè)務的管理成本和各項業(yè)務費用支出，保險公司支付給經(jīng)紀人的傭金就來源于此。

　　事實證明，通過在營業(yè)費用中列支一定比例的經(jīng)紀傭金與保險經(jīng)紀人合作開展業(yè)務的方式，將更有利于保險公司的自身發(fā)展和經(jīng)營效益的提高。因為這種方式不但可以大幅降低保險公司因廣鋪機構(gòu)、廣招人員而必須支出的巨額費用和人員成本，而且保險公司還可以集中精力關(guān)注產(chǎn)品開發(fā)、資金運用等核心業(yè)務，做到專業(yè)化運作，獲取更多的利潤；同時，通過保險經(jīng)紀人為客戶提供的防災、防損專業(yè)化服務和對投保人、被保險人的培訓，在同等情況下，可以有效降低損失發(fā)生的概率，減少保險公司的賠款支出。此外，在保險理賠方面，保險經(jīng)紀人自身的法律定位能夠確保其在客戶與保險公司之間充當溝通的"橋梁"和"潤滑劑"，尤其是保險經(jīng)紀人的市場定位及其專業(yè)技能有助于促使保險人與被保險人及時達成一致的賠付協(xié)議,從而加快理賠結(jié)案速度，維護保險公司良好的企業(yè)信譽，增加后期續(xù)保的可能，減少業(yè)務流失。

　　正因為如此，目前國內(nèi)越來越多的保險公司都傾向于借助保險經(jīng)紀公司來開展業(yè)務。同時，基于保險經(jīng)紀公司所發(fā)揮出來的重要作用，越來越多的大型企業(yè)、大型集團也紛紛成立自己的保險經(jīng)紀公司來參與本企業(yè)的保險管理，從而實現(xiàn)保險效益最大化。由此可見，保險經(jīng)紀公司正逐漸成為我國保險市場上不可或缺的重要組成部分。

　　傭金與保險業(yè)務、性質(zhì)和種類掛鉤

　　目前，世界各國財產(chǎn)險類保險經(jīng)紀傭金的收費標準各不相同。在英國，傭金率是由保險人和經(jīng)紀人通過討價還價協(xié)商確定，監(jiān)管機關(guān)不規(guī)定具體險種的傭金比例，如果投保人要求獲知保險人所支付的傭金金額，保險經(jīng)紀人應及時向投保人披露。在美國，保險經(jīng)紀人根據(jù)不同險種收取不同比例的傭金，一般收取傭金的方式主要是按照保險費比例支付傭金或按賠付率支付利潤分享傭金，傭金支付標準通常根據(jù)保險公司經(jīng)營的業(yè)務、性質(zhì)和種類等因素不同分別來確定。根據(jù)美國保險服務事務所的統(tǒng)計，目前在美國保險市場上，汽車險經(jīng)紀傭金比率平均為16％；商業(yè)火災保險（主要包括企業(yè)財產(chǎn)保險、機器設(shè)備損壞險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險等）傭金比率平均為19％；責任險的傭金比率為18％。

　　據(jù)資料介紹，在國外成熟的保險市場上，保險公司成功開發(fā)一筆財產(chǎn)保險業(yè)務所需的展業(yè)成本一般占保費收入的20％至35％，平均值為27.5％；而保險公司愿意支付給經(jīng)紀公司的傭金往往只占其展業(yè)成本的50％至60％，平均值為55％。據(jù)此推算，在國際財產(chǎn)保險市場上，經(jīng)紀公司的傭金一般是保費收入的10％到20％,平均在15％左右。所以，目前國際上通行的財產(chǎn)保險經(jīng)紀傭金的基準值就是保費收入的15％，當然，傭金率還可以通過討價還價有所浮動。

　　我國財產(chǎn)類保險經(jīng)紀傭金的收費現(xiàn)狀

　　據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)階段財產(chǎn)保險公司的展業(yè)成本普遍占保費收入的20％－40％之間，平均值為30％。如果保險公司同意按照其展業(yè)成本的50％－60％向經(jīng)紀人支付傭金，那么財產(chǎn)保險的經(jīng)紀傭金應該占保險公司保費收入的10％-24％之間，平均值為17％。而實際上，由于受股東背景、客戶資源、投保險種、保險費率、客戶服務內(nèi)容和出險賠付率等多種因素的影響，不同的保險經(jīng)紀公司的傭金比例也會有很大差別。

　　近兩年，為進一步規(guī)范中國保險市場秩序，引導行業(yè)健康科學發(fā)展，中國保監(jiān)會加大了對保險市場的監(jiān)管力度。在這種形勢下，各地保險行業(yè)協(xié)會紛紛組織保險公司簽署行業(yè)自律公約，其中最重要的一條就是對保險經(jīng)紀傭金（或代理手續(xù)費）的支付標準作了明確規(guī)定。對經(jīng)紀傭金支付上限做出規(guī)定，一方面有助于規(guī)范保險中介業(yè)務市場秩序，避免保險主體之間惡性競爭有一定的促進作用；另一方面，"一刀切"的方式來限定本應是保險人和經(jīng)紀人協(xié)商確定的經(jīng)紀傭金比例，也嚴重影響了保險經(jīng)紀公司開發(fā)保險業(yè)務的積極性，不利于充分調(diào)動保險經(jīng)紀人主動參與并加強企業(yè)風險管理的積極性，體現(xiàn)不出保險經(jīng)紀公司服務"品質(zhì)"的優(yōu)劣。正是基于這種情況，中國保監(jiān)會在2010年專門下發(fā)了《關(guān)于保險公司中介業(yè)務檢查中代理人、經(jīng)紀人傭金監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)中介【2010】507號），明確要求各地保監(jiān)局"尊重保險公司的經(jīng)營自主權(quán)，不應強制或變相強制保險公司簽訂有關(guān)傭金上限的自律公約"，同時還要求"對保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定傭金上限或組織會員公司訂立關(guān)于傭金上限自律公約的行為，各保監(jiān)局應不主導、不參與"。我們相信，在中國保監(jiān)會的正確指引下，伴隨著中國經(jīng)濟社會的發(fā)展，通過不斷總結(jié)和學習國外發(fā)達保險市場的成功經(jīng)驗，中國的保險經(jīng)紀行業(yè)一定會迎來一個新的發(fā)展。

　　與英美等保險市場發(fā)達國家相比，目前我國保險經(jīng)紀的比較單一的收費渠道反映了我國保險業(yè)處于發(fā)展起步階段�；�于保險經(jīng)紀公司所發(fā)揮出來的重要作用，越來越多的大型企業(yè)、大型集團利用保險經(jīng)紀公司來參與本企業(yè)的保險管理，從而實現(xiàn)保險效益最大化。

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