針對目前因收緊二套房貸而導致買方撤單、房東發(fā)怒的種種糾紛，記者走訪了滬上的中資銀行。銀行方面指出，致使二套房貸收緊的主要原因，一是由于銀行全年貸款指標基本完成，二是目前房價進一步上漲，樓市出現風險，銀行也要"自我調整"。

　　各家銀行調整情況不一

　　交通銀行從11月1日起調整對二套房的審核標準，由原來的以個人為單位變更為以家庭為單位。記者從靜安區(qū)各大銀行的支行處了解到，工商銀行、興業(yè)銀行也接到"口頭通知"，相繼將二套房認定標準框定為 "家庭"，釋放出強烈的收緊房貸的信號。

　　"房貸申請超緊，很難拿到貸款。"一些買家抱怨道。由此引發(fā)的矛盾日益突出，部分買家因為首付提高，而無力支付房款，中介白忙一場還遭到房東的抱怨。據了解，考慮到這一情況，交通銀行將調整二套房審核標準的最后執(zhí)行日期定在本月15日。 "這是為了避免因貸款政策的突然變化而影響客戶的正常買房。比如已經被通知可以貸款七成的客戶，如果調整標準，只能貸六成，那可能導致客戶無力承擔成本而中途退房。"一位交通銀行信貸經理告訴記者。

　　進入三季度以來，房貸審批過程變得相當漫長。記者在新閘路石門路附近的中介處了解到， 10月起，各大銀行已對申請辦理貸款的房屋提出很多要求，如面積小于50平方米或成交總價低于60萬元的均不再受理，對房齡的最低要求也提到了15-20年之內。

　　對于 "上海將統一把二套房利率上浮10%"的傳言，記者從各大銀行尚未得到證實。一家銀行房貸部人士表示，可能從央行層面目前沒有新政策下發(fā)到各商業(yè)銀行，但不排除各大銀行會進行 "自我調整"。

　　買家再度調整買房時機

　　面對五花八門的房產數據，普通消費者只想知道 "房價會不會漲"、"現在該不該出手"。但此次房貸收緊，讓一些有改善性住房需求的客戶再度望而卻步。

　　市民小張說，自己從今年年中開始看房，其中不乏滿意的房源，但皆因價格太高而躊躇。本以為年底是成交淡季，可以買房了，卻又撞上房貸收緊。 "按照我的情況，以家庭為單位就是二套房了，中介說，如果是上半年，還可以打擦邊球，現在就不可能了。小張說，看了半年房子，中介的態(tài)度變化也比較明顯，年中的時候說可以幫忙 "搞定"房貸，到了三季度要小張自己 "憑本事"去銀行申請，現在聽了小張的情況后，堅決說： "你不首付四成就不要看房了。"

　　而此前，部分銀行在放貸時，如果夫妻一方已有多套房產，欲再購房，銀行可允許客戶寫一份聲明，說明自己已還完貸款或已出售房子，無需證明文件，而銀行并不對其真實性進行調查；也有利用一些漏洞來規(guī)避 "家庭"概念。如，征信系統具有滯后性，有時已有一套房的夫妻再買房時，征信系統若顯示這兩人"未婚"，銀行就會睜一只眼閉一只眼，仍為其提供首套房優(yōu)惠。但隨著銀監(jiān)會的 "嚴打"，二套房首付四成已是鐵板釘釘。

　　明年個貸從緊是大方向

　　這股 "房貸"收緊之風到底何時才能結束？雖然中介公司人員稱，自2007年開始，銀行對個人房貸的態(tài)度均是年初非常松，年底非常緊，此次利率優(yōu)惠調整的時間，估計延續(xù)至明年年初能有轉機。但記者了解到，明年個貸或許仍將繼續(xù)從緊。

　　近日，在2009年第四次經濟金融形勢分析通報 (電視電話)會議上，銀監(jiān)會主席劉明康強調，要嚴格執(zhí)行 "二套房貸"政策不動搖，不折不扣地落實與借款人 "面談"、"面簽"制度，并將開發(fā)商、項目公司和母公司的授信統一起來，實施并監(jiān)管。

　　就在上周末，銀監(jiān)會公布的《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿中規(guī)定，個人要貸款可能必須與銀行面談，且如無指定用途，還拿不到貸款。雖然明年針對個貸的新政尚不得知，但個貸申請審批整體從嚴已成趨勢。而從嚴主要的目的并非控制信貸額度，而是為了打擊假按揭。

　　"假按揭存在很多危害，從惡意詐騙銀行資金的角度看，會帶來銀行信貸資金的損失，一旦騙取銀行資金的事件發(fā)生，銀行是最終受害者；從套取利差收入、獲取銀行信貸資金，但還款有保障等弄虛作假的角度看，實際也存在干擾商業(yè)銀行信貸資產分類和準確的風險評估，干擾銀行的正常經營秩序。"銀行業(yè)內人士表示。

　　上述種種跡象表明，上半年寬松的個人房貸政策可能一去不返，對大多數有意購買二套房的人來說，還要充分預估明年的形勢。

　　專家點評

　　銀行惜貸是一種自我保護

　　銀行為什么不愿意放貸？雖然已經完成全年指標是原因之一，但主要還是由于高企的樓價讓銀行的放貸風險大大提升。復旦大學經濟學院副院長孫立堅教授表示，"隨著中國住房制度改革的深入，銀行嘗到個人信貸業(yè)務的甜頭，甚至忘記了它與商業(yè)信貸完全不同的風險特征，放松了對信貸風險監(jiān)控的力度，出現了過度貸款的現象，從而積累了很大的信用風險。不過，幸好去年的宏觀調控把銀行業(yè)從泡沫資產的風口浪尖上拖了回來。 "

　　孫立堅表示，美國的金融危機為國內樓市拉響了警鐘。"幾乎在同一時刻，中國銀行業(yè)看到起源于美國房貸市場的全球金融大海嘯，也收到了國家監(jiān)管部門提高風險控制的嚴格指示。 "

　　事實上，從去年下半年以來，美國刮起的金融大海嘯影響到了中國房地產市場的調整和復蘇。由于市場信心的缺失和制度轉向的慎重性，房地產市場的低迷已經引起了國家有關部門的高度重視。房地產業(yè)的下滑或復蘇會牽連到很多相關產業(yè)，甚至影響到中國金融體系的穩(wěn)定性。孫立堅認為，在缺乏規(guī)避風險能力的條件下，銀行業(yè)對新增貸款的惜貸行為是轉移風險的自我保護。

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