農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中具有特別重要的戰(zhàn)略地位。黨的十七大報(bào)告指出:"農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題,要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收,推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)"。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受自然條件、生態(tài)環(huán)境影響。而我國又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露較大,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié),是其他預(yù)防、賑災(zāi)、救濟(jì)等方式無法替代的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)著補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的責(zé)任,是把各方面用于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,通過保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)的責(zé)任契約有機(jī)地整合在一起,發(fā)揮補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的制度。因此,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保障。我國是農(nóng)業(yè)大國,雖然近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)較快發(fā)展、作用逐步發(fā)揮、服務(wù)日益廣泛、保障更加全面的良好局面,但是我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中還存在一些亟待解決的問題,這與當(dāng)前國家支農(nóng)惠農(nóng)政策,增加農(nóng)民收入,解決"三農(nóng)"問題的大趨勢不相吻合。

　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

　　(一)政府支持力度不夠。在發(fā)達(dá)國家,政府無一例外地給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均年賠付率達(dá)到80%左右,而70%賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn),所以,保險(xiǎn)公司做的越多,虧的也越多,這極大地影響了保險(xiǎn)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情。如果保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi),無疑會增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān),導(dǎo)致農(nóng)民無法承擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)用,這就需要政府提供大量的補(bǔ)貼并給保險(xiǎn)公司一些優(yōu)惠措施,加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

　　(二)法律法規(guī)不健全。我國的保險(xiǎn)法實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法,主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭,用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會存在許多問題。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作主要是由各級政府部門參與完成的,由于法律沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用,致使政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的隨意性很大。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于無法可依,許多情況都存在法律真空,缺乏法律依據(jù),同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和約束。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制缺失�？茖W(xué)有效的再保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有較大的相關(guān)性,而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很難短時(shí)間消除,很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失,這使得保險(xiǎn)公司無法獨(dú)自應(yīng)對這種賠償。而國外很多國家在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí),都建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,通過再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司為分散風(fēng)險(xiǎn),通過訂立再保險(xiǎn)合同,將已承保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),以分保的形式,轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)分散。再保險(xiǎn)機(jī)制的建立能夠幫助保險(xiǎn)公司應(yīng)對這種巨災(zāi)賠償問題。

　　(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要�，F(xiàn)有的保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系是分散的,缺少風(fēng)險(xiǎn)基金的組織不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。而這種現(xiàn)行的保險(xiǎn)組織體系無法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性。同時(shí)政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的不健全使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的主體作用很難體現(xiàn),這都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

　　(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏。人才的極度匱乏,已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及方方面面的知識,涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多種學(xué)科,涵蓋面較廣,需要多方面的通力協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險(xiǎn)教育,又由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散,查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險(xiǎn)種大,加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、交通不便、工作環(huán)境差,很多保險(xiǎn)從業(yè)人員對農(nóng)險(xiǎn)都是敬而遠(yuǎn)之,這都導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高。特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

　　(六)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,研發(fā)能力弱。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了較快的發(fā)展,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低,缺乏針對性,真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少,不能滿足市場的多樣化需求。同時(shí)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)能力較弱,導(dǎo)致現(xiàn)有的險(xiǎn)種少、更新速度慢,達(dá)不到市場的需求,限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

　　(七)農(nóng)民參保積極性不高。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期"靠天吃飯"的思想根深蒂固,大部分農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄,存在僥幸心理,認(rèn)為交了保費(fèi)如果沒有災(zāi)害發(fā)生,反而增加不必要支出;同時(shí)農(nóng)業(yè)的災(zāi)害損失程度界定比較難,受災(zāi)方與賠償方在損失程度上很難達(dá)成一致意見;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠,或者只流于形式,沒有讓農(nóng)民真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性;勘賠、清算工作量大,理賠到戶時(shí)間長,這些技術(shù)性問題在很大程度上阻礙著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。這些因素都挫傷了農(nóng)民參保的積極性。

　　二、促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策

　　(一)加大政府扶持力度。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持,在國家財(cái)政尚不寬裕的情況下,可由國家財(cái)政和地方財(cái)政共同出資補(bǔ)貼。財(cái)政補(bǔ)貼可以降低農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)率,提高農(nóng)民投保的積極性,有利于增加農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。在國家財(cái)力有限的情況下可與地方政府共同籌集,設(shè)立地方性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。同時(shí)政府應(yīng)出臺相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策,考慮在免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目營業(yè)稅和印花稅的同時(shí),免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的所得稅,逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

　　(二)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。加強(qiáng)立法,是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長效發(fā)展機(jī)制的需要。一是通過法律的權(quán)威性、規(guī)范性、強(qiáng)制性來明確各級政府及有關(guān)部門的管理職責(zé)和工作職能,建立政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制;二是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制,明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保戶的相關(guān)權(quán)利;三是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)主體應(yīng)該享受的政府支持、優(yōu)惠政策,完善保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制。通過法律法規(guī)的權(quán)威性和強(qiáng)制性,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依,有章可循,保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　(三)建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。國家財(cái)政投資成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司和國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),承擔(dān)再保險(xiǎn)的職能,分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。一是國家通過政策支持由中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)職能,為各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn);二是各保險(xiǎn)積極尋求與國際再保險(xiǎn)企業(yè)的合作,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍分散。三是各級政府部門結(jié)合本地的實(shí)際情況,因地制宜地制定政策,支持發(fā)展當(dāng)?shù)氐脑俦ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

　　(四)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。從國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看,建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金是應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。通過國家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款、各級地方政府支農(nóng)資金、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)行債券等籌資方式建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。專項(xiàng)基金實(shí)行盈余之年滾存,大災(zāi)之年用滾存基金進(jìn)行賠付,差額部分由中央財(cái)政兜底的運(yùn)作管理方式,充分體現(xiàn)和發(fā)揮全國不同地區(qū)和不同年份之間的互濟(jì)作用。無論是國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,還是地方性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,都應(yīng)當(dāng)采取規(guī)范化管理,并建立科學(xué)的、可持續(xù)的發(fā)展機(jī)制。

　　(五)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員素質(zhì)。大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速、持續(xù)發(fā)展的重要保證。提高人員素質(zhì)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的首要條件。一是要強(qiáng)化職業(yè)培訓(xùn),對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行不定期的培訓(xùn)教育,選派部分優(yōu)秀員工到高�；蚩蒲袡C(jī)構(gòu)深造,不斷提高工作人員綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能;二是加強(qiáng)對營銷人員的培訓(xùn)力度,通過崗位培訓(xùn)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合、單位培訓(xùn)與自我學(xué)習(xí)相結(jié)合等方式,不斷提高營銷人員的業(yè)務(wù)營銷水平和服務(wù)水平,更好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作;三是通過組織保險(xiǎn)人員學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)單位的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合自己的工作靈活運(yùn)用,有助于全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)人員的整體素質(zhì);四是通過招聘具有廣泛農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)知識的復(fù)合型人才,充實(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　(六)積極開發(fā)新險(xiǎn)種,不斷提高服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新要加強(qiáng)保險(xiǎn)品種深度的創(chuàng)新、加強(qiáng)保險(xiǎn)品種廣度的創(chuàng)新。保險(xiǎn)險(xiǎn)種少直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需與自我發(fā)展。只有加大相關(guān)投入,開發(fā)出更多更好的適銷對路的新險(xiǎn)種,并積極利用直銷手段,全方位進(jìn)行宣傳促銷。在開發(fā)新品種的同時(shí)也要注重服務(wù)質(zhì)量,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司著重解決理賠環(huán)節(jié)的及時(shí)性和足額兌現(xiàn)問題,同時(shí),也要簡化手續(xù)和程序,體現(xiàn)一個(gè)"快"字,才能吸引農(nóng)戶,方便投保,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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