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制約農村金融改革的難題分析
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http://www.china-zesir.com 發(fā)稿日期:2009-5-9
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盡管廣西欽州市、百色市田東縣、南寧市橫縣等農村金融改革試點縣進展順利，但從總體上看，廣西農村金融整體發(fā)展仍較為落后，六大難題制約農村金融改革進一步深化。
2009-2012年中國汽車金融產業(yè)運行形勢及投資前景 【出版日期】 2009年4月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數量】 150個2009-2012年中國私人理財行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國保險行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化及發(fā) 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國醫(yī)療保險行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了六大難題制約農村金融改革
首先，農村地區(qū)金融服務機構網點逐年減少，布局不合理。
廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計表明，廣西農村金融機構的網點數量從2003年的3509個降到2008年的3075個，平均113個行政村才擁有一個網點，99.1%的行政村還沒有銀行業(yè)金融機構。這一狀況與中央提出的“建設多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農村金融體系”的要求還存在一定的差距。
其次，農村金融生態(tài)環(huán)境有待進一步完善。經濟基礎薄弱，農業(yè)有效貸款需求不足；農村征信體系、信用中介機構建設尚在起步階段，金融機構與農戶、涉農企業(yè)信息不對稱，未能建立起有效的失信懲罰機制；農村貸款仍受到抵押擔保瓶頸制約；政府尚未建立起對金融風險的補償與分擔機制，對商業(yè)金融回流農村的“撬動”作用不夠；農村地區(qū)的誠信意識、金融意識亟待進一步加強。
三是農村保險體系發(fā)展與農村經濟發(fā)展不相適應。
當前廣西農業(yè)保險的規(guī)模與農村經濟對農業(yè)保險的需求不相稱，農村保險市場體系不健全，未能為廣大農村提供有效和多層次的保險服務，2003至2007年廣西縣域地區(qū)生產總值增長了105%，但同期保險規(guī)模僅增長67%；農村保險覆蓋面不寬，在災后自救和恢復生產過程中的作用發(fā)揮不充分，去年初廣西雨雪冰凍災害造成農業(yè)直接經濟損失達17.4億元，獲得保險公司的賠款僅1550萬元。
四是新型農村金融機構經營規(guī)模小，抗風險能力不強。
廣西村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構起步晚、存款總量小、硬軟件落后，具有小型化、分散化特點，無法滿足當地中小企業(yè)融資的需求，在適應分散的農戶金融需求的同時也存在著風險防范能力差的隱患，大大制約了新型農村金融機構的業(yè)務發(fā)展。
五是農村信貸擔保系統(tǒng)缺失，貸款風險高。
目前，廣西還沒有專業(yè)性農業(yè)擔保機構，農村信貸擔保系統(tǒng)缺失，由于農戶、涉農企業(yè)資金承載能力、抗風險能力較差，還貸能力相對較弱，擔保機構為其提供的擔保非常少，這成為制約農村擔保體系發(fā)展的主要原因。與此同時，由于缺乏農業(yè)保險等支農風險轉移機制和對受損農業(yè)貸款等提供外部補償機制，貸款風險轉移和補償機制缺失。金融機構對成本高、風險大、效益小的支農服務積極性不高。
六是金融信貸產品服務創(chuàng)新不足。當前廣西農村金融機構以提供存、貸、匯服務為主，票據融資、農業(yè)保險、銀行卡服務等中間業(yè)務發(fā)展相對滯后。此外，新型農村金融組織及政策性農業(yè)保險試點工作剛起步，農村企業(yè)資本市場融資模式單一，訂單農業(yè)質押貸款等多種融資工具亟須開發(fā)與推廣。
構建農村金融服務長效機制
把廣西列為全國農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點地區(qū)之一。以農行、農村信用社和郵政儲蓄銀行為代表的金融機構，對服務“三農”的產品服務創(chuàng)新較為積極，其他金融機構則積極性不高。農行廣西分行銀行卡部副總經理甘毅說：“這主要是因為銀行自身有不同的定位，上級銀行對下級銀行有不同的考核目標，一些銀行不愿意開展點多面廣、成本較高的農村金融服務工作�！�
農行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、建行等多家金融部門認為，如果廣西能夠成為全國農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點地區(qū)，相關金融政策持續(xù)有效推出，就能促使銀行、保險等金融機構提高金融服務的質量和效率，不斷滿足農村經濟社會發(fā)展以及農民多層次、多元化的金融服務需求，促進城鄉(xiāng)金融協(xié)調發(fā)展，形成金融支農新格局。
在中央財政支持下建立政策性金融支農的長效機制，尤其是推動“農村金融發(fā)展基金”建設。
田東縣副縣長黃永才認為，目前農村發(fā)展的難點在于農村金融和保險需求，農村地區(qū)經濟發(fā)展較為落后，信用體系尚未建立，涉農金融機構存在惜貸現象；農民房屋保險和農產品保險體制建立進展緩慢，遇到地質災害或其他自然災害，農民往往會出現返貧現象。
對大力推動農村金融服務的金融機構給予相關稅收優(yōu)惠政策。對農村金融機構、小額貸款公司、支農擔保公司等農村金融服務機構，其取得的金融擔保業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅；對農村金融機構、小額貸款公司、支農擔保公司等農村金融服務機構，其取得的金融擔保應稅收入，在2009至2013年期間，暫免征收企業(yè)所得稅照顧。
政府牽頭建設農村信用體系，通過金融機構間信息共享、有序合作。農村征信體系的建立是金融機構普遍認為“投入成本高、見效時間長”的項目，僅靠一兩家銀行相對獨立、缺乏溝通的客戶資料收集、調查，并不足以支撐整個體系完善。
田東縣農村信用聯社理事長周明建說：“金融機構為每個村建立信用信息的花費最低要1萬元，田東縣有20多個村，不管哪個金融機構做，都要花費幾百萬元資金投入。最好的辦法是由政府牽頭做，多家銀行共同注資，集體參與，實現農村信用體系金融機構共享，共同開拓市場，打牢農村金融服務的‘誠信基礎’�！�
推動金融機構間網點共享
目前田東縣各個包含人員、柜臺、ATM機的銀行物理網點之間資源共享，在技術上沒有障礙，但是當前這種合作局面沒有打開。實際情況是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上郵儲和信用社的網點多，農行、工行等多數集中在縣城。出于商業(yè)考慮，信用社等金融機構擔心客戶被搶走，不愿意代理其他金融機構的產品，比如農行的惠農卡。應在政策層面上出臺措施，既能保障原有網點的商業(yè)利益，又能最大限度地利用現有資源。
覃如寧建議，以銀監(jiān)會或人民銀行為主導，建立自上而下銀行系統(tǒng)服務三農考核體系，對農發(fā)行、農行、農信社、郵儲銀行、工行、建行、中國銀行在內的銀行進行專項考評，考評內容涵蓋農村金融服務網點、人員、金融產品創(chuàng)新力度以及對銀行業(yè)機構高管人員履職情況的考評……根據周期考評結果，給予相應的政策支持，如對相關減稅、貼息、支農資金扶持、機構網點準入等。同時，推動金融網點布局完善、農村金融服務業(yè)務發(fā)展良好的銀行，作為當地農村金融服務的主渠道，形成資源整合效益。
政府應該著力整合農業(yè)、林業(yè)、水利、水產、勞動和社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生服務、教育等多個部門，構建農村金融服務創(chuàng)新體系的“基礎平臺”，在這些領域中構建信息共享、風險同擔機制，并將推動農村金融服務創(chuàng)新建設進程納入相關職能部門負責人政績考核中，同時，在政策、稅收中給予推動農村金融服務創(chuàng)新較好較快發(fā)展的銀行、保險機構一定扶持。
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