銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門起草了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款管理辦法》等三個(gè)貸款管理辦法(下稱“三個(gè)辦法”)。此舉目的在于，提高信貸管理的效率，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，從而營造良好的信貸文化。

　　近日，監(jiān)管部門正在緊鑼密鼓地開展相關(guān)準(zhǔn)備工作，為制度實(shí)施鋪路。

　　4月10日，銀監(jiān)會(huì)在系統(tǒng)內(nèi)舉行相關(guān)培訓(xùn)，闡述“三個(gè)辦法”的出臺(tái)背景和解讀有關(guān)條文。4月13日，部分商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人齊聚北京，參加中國銀行(3.55,0.05,1.43%)業(yè)協(xié)會(huì)召開的“三個(gè)辦法”征集意見座談會(huì)。

　　貸款支付管理“革命”

　　知情人士透露，“突出貸款支付管理，加強(qiáng)貸款用途管理”，成為“三個(gè)辦法”的重點(diǎn)內(nèi)容之一；提出了貸款資金支付方式分為由“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，并提出了具體的操作要求。

　　所謂貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人委托申請(qǐng)，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　在目前對(duì)公貸款的實(shí)際操作中，銀行一般是將貸款資金直接撥付至借款人賬戶，但在撥付貸款資金之前，銀行會(huì)審查相關(guān)交易背景資料。

　　監(jiān)管部門此番在制定“三個(gè)辦法”時(shí)，首先強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付和貸放分控原則。意指貸款獲批后，需要按規(guī)定用途使用時(shí)才劃付資金；貸款資金劃付方式原則上采用貸款人受托支付方式，也可視情況采用專用賬戶支付和借款人直接支付方式。

　　某中小銀行授信人士稱，銀行對(duì)固定資產(chǎn)貸款支用的審核更為嚴(yán)格，而流動(dòng)資金貸款相對(duì)寬松一些；如“正常的流動(dòng)資金開支，客戶挪用到固定資產(chǎn)投資上，我們也是睜一只眼閉一只眼”。

　　魔鬼隱藏于細(xì)節(jié)之中，任何貸款管理鏈條上的任何一環(huán)出現(xiàn)問題都會(huì)引發(fā)挪用風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士稱尤其是流動(dòng)資金貸款是企業(yè)使用較為頻繁、出現(xiàn)問題較多，且易于導(dǎo)致貸款挪用的品種。

　　而此番《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》(下稱“流貸辦法”)的規(guī)定也相對(duì)細(xì)致。

　　前述知情人士稱，在流貸方面，監(jiān)管部門要求，具備以下情形之一的，需要采取貸款人受托支付，如新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；經(jīng)營擴(kuò)張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶；信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶。

　　目前，“在支用管理上，銀行并非一次性將貸款資金打到借款人賬上，而是要求借款人提供購貨合同等憑據(jù)，支行行長會(huì)在其授權(quán)范圍之內(nèi)，逐筆地審核地審核、簽字，企業(yè)方可提款�！鄙鲜鲋行°y行授信人士稱，但實(shí)際上，支行行長關(guān)心的是借款人能否按時(shí)還本付息，至于信貸資金是否被挪用，則不完全是他們關(guān)注的重點(diǎn)，尤其是熟悉的客戶；“只有對(duì)不熟悉的客戶，每次提款時(shí)，支行行長才會(huì)嚴(yán)格逐筆審批”。這位授信人士坦言，其中隱藏操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　而“流貸辦法”明確了支付管理的放款控制機(jī)制，以確保借款人按照約定用途、約定金額使用貸款。如采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符；審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象。

　　而采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對(duì)借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對(duì)借款人的提款申請(qǐng)比照上述條款進(jìn)行審核。

　　為四萬億投資保駕護(hù)航

　　言及監(jiān)管部門起草“三個(gè)辦法”的背景、目的，前述知情人士透露，首先是“為拉動(dòng)內(nèi)需政策的投資項(xiàng)目保駕護(hù)航”。

　　這位知情人士稱，在目前全球金融危機(jī)背景下，根據(jù)國家“保增長、促內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策要求，一方面需要改進(jìn)目前商業(yè)銀行信貸流程管理效率，保障拉動(dòng)內(nèi)需政策的信貸配套資金供給，加大金融支持經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。另一方面，針對(duì)我國政府對(duì)4萬億投資按相關(guān)規(guī)劃選定，投資方向明確以及審查監(jiān)管嚴(yán)格的有關(guān)要求，為了確保貸款資金選好項(xiàng)目，做好和做實(shí)項(xiàng)目，保障信貸資金流向國計(jì)民生的重要項(xiàng)目中去，因此有必要從防范貸款資金風(fēng)險(xiǎn)的角度保障信貸資金的有效使用。

　　其次，由于不合理的績效考核導(dǎo)向，商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在，我國商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致，信貸管理模式相對(duì)粗放。貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管理中貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力和手段有限，因此導(dǎo)致貸款被挪用現(xiàn)象較為普遍，虛假交易騙貸案件頻發(fā)�！斑@些風(fēng)險(xiǎn)隱患不僅直接影響到銀行體系的穩(wěn)定，還直接涉及到存款人和消費(fèi)者的利益�！敝�情人士說。

　　因此，面對(duì)日益增長的金融資產(chǎn)和迅速擴(kuò)大的信貸市場(chǎng)以及商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面日益顯現(xiàn)的問題，“銀監(jiān)會(huì)制定三個(gè)《辦法》就是規(guī)范商業(yè)銀行的貸款行為，從根本上保護(hù)存款人的利益，推動(dòng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上一個(gè)臺(tái)階。”知情人士稱。

　　第三，主要是通過加強(qiáng)貸款支付的管理，強(qiáng)化貸款用途管理，堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的能力，進(jìn)而營造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化。

　　此外，“當(dāng)前信用環(huán)境背景下，需要進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性�！�

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