金融行業(yè)市場(chǎng) 機(jī)遇深度調(diào)研：金融助推消費(fèi)升溫

• 方蔓桃 2024年3月25日 來(lái)源：百度 637 36
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為確保金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及創(chuàng)新

截至目前，我國(guó)持牌消費(fèi)金融公司達(dá)31家，主要面向傳統(tǒng)銀行覆蓋不足的長(zhǎng)尾群體進(jìn)行展業(yè)，形成與傳統(tǒng)銀行互為補(bǔ)充的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)格局，對(duì)推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)、提升金融普惠性發(fā)揮了重要作用。但從行業(yè)發(fā)展情況看，個(gè)別機(jī)構(gòu)貸前審查、委外催收合作管理等問(wèn)題頻發(fā)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年，監(jiān)管部門開(kāi)出的涉及消費(fèi)金融公司的機(jī)構(gòu)罰單共8張，涉及7家機(jī)構(gòu)，被罰沒(méi)總金額超300萬(wàn)元。

為進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管法治建設(shè)，加快彌補(bǔ)消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管短板與弱項(xiàng)，《辦法》在征求意見(jiàn)稿基礎(chǔ)上正式出臺(tái)。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無(wú)法滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時(shí)，近年來(lái)監(jiān)管部門在公司治理、股權(quán)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出臺(tái)一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《辦法》結(jié)合消費(fèi)金融公司行業(yè)實(shí)際情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

為確保金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能金融從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

從調(diào)研數(shù)據(jù)看，目前消費(fèi)貸款申請(qǐng)來(lái)看，平安銀行的消費(fèi)類貸款發(fā)放和余額是逐步提升的，今年以來(lái)我們的投放金額較去年同期翻了一番，目前消費(fèi)信用貸款的年利率低至2.88%起。

消費(fèi)貸持續(xù)火熱為哪般?業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，市場(chǎng)利率中樞的持續(xù)下移為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開(kāi)了空間。今年以來(lái)，人民銀行通過(guò)下調(diào)支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)利率，下調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，引導(dǎo)5年期以上LPR降低等措施來(lái)促進(jìn)社會(huì)融資成本下降?！般y行資金成本有所下降，因此降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具備一定基礎(chǔ)。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持，降低消費(fèi)金融成本，推出免息、利率折扣優(yōu)惠，靈活設(shè)計(jì)還款方式，減輕客戶還款壓力……銀行通過(guò)多種方式落實(shí)通知要求，加大金融對(duì)消費(fèi)的支持力度。

值得注意的是，銀行在加大消費(fèi)貸款投放力度的同時(shí)，對(duì)于貸款流向管控也十分嚴(yán)格。一直以來(lái)，監(jiān)管部門都嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。多家銀行均在貸款宣傳頁(yè)面或者合同中提示，嚴(yán)禁用戶購(gòu)房或投資股市，消費(fèi)信貸可用于諸如日常消費(fèi)、房屋裝修、購(gòu)買家電、汽車等個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域。

消費(fèi)金融具有單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、貸款期限短(一般在1-12個(gè)月)等特點(diǎn)，流程簡(jiǎn)便、申請(qǐng)材料要求簡(jiǎn)單、到款迅速。消費(fèi)金融的參與機(jī)構(gòu)形成了以銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、P2P系為主體的市場(chǎng)格局。

目前，我國(guó)共有31家消費(fèi)金融公司。截至2023年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬(wàn)億元;2023年累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)3.7億人次。近年來(lái)，隨著居民消費(fèi)場(chǎng)景及消費(fèi)習(xí)慣的線上化，大多數(shù)消費(fèi)金融公司以線上獲客為主，借助第三方平臺(tái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，并逐步向消費(fèi)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居、手機(jī)數(shù)碼、家裝租房、文旅娛樂(lè)、教育撫育等主要消費(fèi)場(chǎng)景，有效拉動(dòng)了內(nèi)需。

金融行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

業(yè)內(nèi)專家提示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重發(fā)展的可持續(xù)性，防范貸款業(yè)務(wù)過(guò)度下沉、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配等風(fēng)險(xiǎn)?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)開(kāi)展具體業(yè)務(wù)的前提是需要滿足自律機(jī)制要求，共同維護(hù)好正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，加強(qiáng)防范消費(fèi)貸資金違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn);優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制;進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場(chǎng)約束機(jī)制;同時(shí)，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

近年來(lái)，消費(fèi)成為暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)、擴(kuò)大內(nèi)需的重要引擎。消費(fèi)金融對(duì)于平滑低收入人群收支平衡、促進(jìn)消費(fèi)有著重要作用。目前，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)正在從規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

如何讓消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?近年來(lái)，通過(guò)“負(fù)責(zé)任金融”來(lái)強(qiáng)化科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的倫理責(zé)任，成為金融管理部門關(guān)注的重點(diǎn)。

2023年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)(2023)15號(hào))，明確了普惠金融發(fā)展的五大原則，將“負(fù)責(zé)任金融”明確作為金融消費(fèi)者保護(hù)工作基本原則，“負(fù)責(zé)任金融”是以透明、公平的方式提供金融。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》。

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  2024-2029年版石油金融產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

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