商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展情況分析：數(shù)字化、信息化、智能化已成發(fā)展重要趨勢(shì)

• 陳觀秋 2024年3月19日 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 中研普華報(bào)告 487 26
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隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化、信息化、智能化已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。銀行將更多地依賴互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將幫助銀行降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，居民收入水平和消費(fèi)需求不斷提高，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日益活躍，金融市場(chǎng)的深化和創(chuàng)新不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行行業(yè)面臨著巨大的市場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，我國(guó)居民資產(chǎn)配置正在逐漸轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益多樣化和個(gè)性化，為商業(yè)銀行提供了廣闊的客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)空間。另一方面，隨著國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)資本監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，以規(guī)模擴(kuò)張為主的重資產(chǎn)模式面臨的約束愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行需要加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高效率和質(zhì)量，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展情況分析

2023年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)在中國(guó)商業(yè)銀行體系占有重要地位。100強(qiáng)銀行2022年末核心一級(jí)資本合計(jì)19.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.53%，占中國(guó)商業(yè)銀行核心一級(jí)資本的94.83%。分機(jī)構(gòu)類型看，100強(qiáng)銀行包括6家大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、58家城市商業(yè)銀行、15家農(nóng)村商業(yè)銀行、2家民營(yíng)銀行和7家外資銀行。

根據(jù)2023年二季度公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已達(dá)406萬(wàn)億元，占金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重超90%，在我國(guó)的金融系統(tǒng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的宏觀審慎管理和系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管是對(duì)國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)把控。

商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報(bào)告》分析：

從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

不良貸款是指理論上難以償還，不能給銀行帶來(lái)正常的利息收入、甚至不能收回貸款木金的貸款。不良貸款率可以反映城市商業(yè)銀行是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)，即城市商業(yè)銀行不良貸款總額占貸款總額的比例，它可以用來(lái)衡量銀行經(jīng)營(yíng)的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

加快銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。目前，銀行業(yè)須嚴(yán)加防范信貸資產(chǎn)劣變，且有萬(wàn)億元不良資產(chǎn)待處置。

近年來(lái)，圍繞拓寬中小銀行不良資產(chǎn)處置方式、將不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)擴(kuò)展到中小銀行的呼聲日漸強(qiáng)烈。

據(jù)悉，不良貸款試點(diǎn)工作自2021年年初正式開啟，開展單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。2022年12月，銀登中心發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》。具體來(lái)看，納入第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的對(duì)象包括開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司，以及注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)。

隨著不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行機(jī)構(gòu)不良貸款轉(zhuǎn)讓不斷擴(kuò)容。

數(shù)字化、信息化、智能化已成發(fā)展重要趨勢(shì)

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化、信息化、智能化已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。銀行將更多地依賴互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將幫助銀行降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著客戶需求的變化，商業(yè)銀行將向綜合化服務(wù)方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，銀行將提供更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、信托等，以滿足客戶全方位、個(gè)性化的金融需求。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展將成為一個(gè)重要趨勢(shì)。銀行將拓展海外市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，為跨國(guó)企業(yè)提供全球金融服務(wù)。這將要求銀行具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、更廣泛的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和更豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

想要了解更多商業(yè)銀行行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2024-2029年中國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報(bào)告》。

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  商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒(méi)...

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