金融政策監(jiān)管趨嚴 移動支付將走向何方？

• 2017年8月7日 ZhangHongYuan來源：經(jīng)濟觀察報 650 37
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IT、電商、硬件、金融機構(gòu)、運營商等多方參戰(zhàn)，社交平臺為主的騰訊、電商平臺為主的阿里，“雙雄”寡頭競爭格局實現(xiàn)的路徑有何差異，新零售的來臨、金融政策監(jiān)管趨嚴等新形勢下，未來的移動支付將走向何方?

　　螞蟻金服方面人士提供給經(jīng)濟觀察報的支付寶最新月活躍用戶數(shù)約4.5億個，與微信相較略遜一籌。不過，2003年上線至今，經(jīng)歷了從淘寶網(wǎng)分拆出來、后獨立運營，再后來納入螞蟻金服，根植于電商之上的支付寶，目前從今年1季度交易金額占比上來看，仍比微信支付略勝一籌。

　　值得關(guān)注的是，微信是2011年才誕生的現(xiàn)象級社交平臺，雖然微信支付脫胎于微信，2014年春節(jié)那場微信紅包營銷活動才開啟，接著通過與滴滴打車合作，迅速搶占市場份額，微信支付可以說是短時間內(nèi)崛起的“新物種”，但與微信合作的財付通，卻早在2005年便成立了，目前旗下主要有微信支付和QQ錢包兩種產(chǎn)品，2011年時，財付通與阿里巴巴的支付寶一起，成為了央行下發(fā)的首批第三方支付牌照的獲得者。這為其后來的迅速崛起而奠定了金融許可的基礎(chǔ)。

　　騰訊和阿里巴巴整個集團，分別給移動支付板塊背書的領(lǐng)域和核心業(yè)務(wù)也有巨大差異。騰訊內(nèi)部生產(chǎn)內(nèi)容的平臺頗多，盈利能力較強的業(yè)務(wù)是游戲和社交等增值服務(wù)，其他還有網(wǎng)絡(luò)廣告等。騰訊今年第一季度財報顯示，總收入為人民幣495.52億元(71.82億美元)，比去年同期增長55%。

　　“騰訊這一兩年戰(zhàn)略做了很大的調(diào)整，我們把搜索、電商都賣掉之后更聚焦核心，就是以通信和社交為核心平臺，以微信和QQ為平臺作為連接器，我們希望搭建一個最簡單的連接，連接所有的人和資訊、服務(wù)。第二個事就是內(nèi)容產(chǎn)業(yè)，就這么簡單，一個是連接器，一個是做內(nèi)容產(chǎn)業(yè)?！痹?015年兩會期間，騰訊CEO馬化騰在接受媒體采訪時說出了這樣一段話。

　　阿里巴巴集團以電商為核心，進軍物流、金融、文化娛樂、數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，如今其即將發(fā)布截至2017年6月30日的2018財年第一季度財報，UOB　Kay　Hian的分析師Julia　Pan預(yù)計，2018財年第一季度阿里巴巴集團的在線營銷業(yè)務(wù)收入和傭金收入分別將實現(xiàn)49%和40%的同比增長。

　　相較于微信支付，支付寶背靠的金融體系更加完善，雖然理財通比余額寶推出僅晚半年，但支付寶在商業(yè)領(lǐng)域多年深耕的經(jīng)驗積累，讓其積淀出包括支付、營銷、安全、數(shù)據(jù)、信用、理財融資等多項能力?！坝捎诙嗄觌娚袒A(chǔ)，支付寶全球化的路途，或?qū)⒈让媾R海外強悍社交平臺壓制的微信支付順利一些?！饼R紹軍說。

　　各有優(yōu)勢的情況，讓支付寶和微信支付，在未來很長時間里“雙雄”并存的局面成為可能。

　　今年上半年，移動支付的監(jiān)管環(huán)境越來越嚴格，包括建立備付金集中存管模式、非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(即網(wǎng)聯(lián)平臺)的上線等，都是監(jiān)管層加強制度建設(shè)以及強化服務(wù)的體現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，加快市場份額的“跑馬圈地”成了騰訊和阿里的首要任務(wù)。

　　飆升的誘惑

　　雖然寡頭競爭格局已定，但仍有眾多第三方支付企業(yè)入局補貼大戰(zhàn)背后，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，引發(fā)移動支付市場規(guī)模仍在呈幾何級增長的誘惑。

　　在螞蟻金服朱健看來，移動支付已經(jīng)從以前的量變轉(zhuǎn)化為如今的質(zhì)變，“移動支付已經(jīng)成了中國的一大特色”。

　　兩組數(shù)據(jù)似乎可以部分解釋移動支付的發(fā)展動因，《證券導(dǎo)刊》曾報道稱，2010年前，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶不足2億人，移動電子商務(wù)用戶僅為0.77億人，中國信息通信研究院此前披露的數(shù)據(jù)，2016年中國網(wǎng)民數(shù)量達7.31億人，其中手機網(wǎng)民數(shù)達6.95億人，占比95.1%。

　　相較于曾經(jīng)的NFC模式，二維碼的門檻更低，操作簡單便捷，促使移動支付成爆發(fā)式增長。

　　這也是長期深耕NFC模式的銀聯(lián)，近期終于推出二維碼服務(wù)的根本原因之一。但這在齊紹軍看來，已經(jīng)錯失良機。

　　已經(jīng)有越來越多的人習(xí)慣“無現(xiàn)金”的生活方式。經(jīng)濟觀察報記者隨機采訪多位人士，他們均坦言打車、吃飯、買菜、停車繳費等越來越多的生活支付場景，都是通過微信支付和支付寶來完成的。其周圍的人除了老人和兒童，也幾乎全部如此。

　　兩組數(shù)據(jù)佐證著朱健的看法，易觀國際稱，在2017年第一季度，中國第三方移動支付平臺的交易總額達18萬億元，環(huán)比增長了約47%。預(yù)計到2019年，中國移動支付市場總交易額會達到100萬億元。

　　而另一數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國社會消費品零售總額也才超過33萬億元，網(wǎng)上商品零售額才超過4萬億元。

　　7月31日，李剛所在的騰訊研究院，推出了首個以微信支付數(shù)據(jù)變化為切面的《2017智慧生活指數(shù)報告》，在研究中，李剛發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，幾年來，銀行卡支付、商業(yè)銀行移動支付、非銀機構(gòu)移動支付三種支付方式，都是爆發(fā)式的增長，銀行卡支付仍然是主力，但2013年到2016年，非銀機構(gòu)移動支付在筆數(shù)上出現(xiàn)幾十倍增長，筆數(shù)很高、金額偏低，這些支付的特點，都是高頻、小額，都是跟人的生活場景息息相關(guān)的。

　　朱健表示，移動支付遠未到普及的地步，這次支付寶無現(xiàn)金周活動的初衷就是，讓更大范圍更多的消費者去體驗移動支付的樂趣。

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