中貸協(xié)摸底小貸公司 優(yōu)秀小貸公司加大對商業(yè)模式探索與創(chuàng)新

6月7日至8日，由科博會(huì)組委會(huì)辦公室聯(lián)合中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國信托業(yè)協(xié)會(huì)、中國小額貸款公司協(xié)會(huì)(以下簡稱“中貸協(xié)”)等單位共同主辦的“2017中國金融論壇”在北京召開。

中國小額貸款公司協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長向?yàn)閲?月8日以“普惠金融發(fā)展下小貸公司模式創(chuàng)新”為主題發(fā)表致辭，他指出，中國小額貸款公司商業(yè)模式的演變經(jīng)歷了三個(gè)階段。小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)，1994年小額信貸模式被引入中國，1996年開始受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段，并吸引了大批國際組織的海外援助，以上屬于第一階段，即引入小額信貸模式階段(1994年至1999年);第二階段是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)試行小額信貸模式階段(2000年至2005年);第三階段是小額貸款公司試點(diǎn)階段。自2005年至今，又經(jīng)歷了包括民間資本市場化探索階段、單一傳統(tǒng)和類銀行模式階段及探索模式轉(zhuǎn)型升級階段在內(nèi)的三個(gè)小階段。小貸公司在商業(yè)模式演變過程中，為服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小微企業(yè)發(fā)展等發(fā)揮了積極作用。截至2017年3月末，全國共有小額貸款公司8665家，直接從業(yè)人數(shù)109078人，實(shí)收資本8234億元，貸款余額9377億元。小貸公司為上千萬小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人提供了貸款服務(wù)，已成為我國傳統(tǒng)金融供給的有效補(bǔ)充和普惠金融體系的一支重要生力軍。與此同時(shí)，小額貸款公司在規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場多元化發(fā)展等方面也發(fā)揮了重要作用。在全國現(xiàn)有的8665家小貸公司中，90%以上為民營資本發(fā)起設(shè)立，支持小微、“三農(nóng)”的貸款占比約60%，貸款存量戶數(shù)始終保持在110萬戶以上，加上個(gè)人業(yè)務(wù)，貸款總戶(人)數(shù)在1200萬以上。由于小貸公司主要以自有資金運(yùn)營，外源性融資僅占10%，所以，小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)外溢小，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

向?yàn)閲硎?，隨著經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，與全國其他行業(yè)一樣，我國小額貸款公司也普遍遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，呈現(xiàn)“廠”字形高位振蕩調(diào)整態(tài)勢。大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰，強(qiáng)者更強(qiáng)、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小額貸款公司審時(shí)度勢、積極轉(zhuǎn)型，學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)，逐漸形成自身差異化經(jīng)營的科學(xué)定位，并借助科學(xué)技術(shù)，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制。以湖北省為例，最佳的10%小額貸款公司中，在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，反而繼續(xù)保持增長，進(jìn)一步增強(qiáng)了競爭優(yōu)勢。特別是一些優(yōu)秀小貸公司加大了對商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新，以彌補(bǔ)由于模式單一等原因?qū)е滦≠J公司應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)能力不足的短板，由此涌現(xiàn)出一大批優(yōu)秀的小貸公司商業(yè)模式。

據(jù)介紹，2017年3月18日至6月2日，中貸協(xié)組織國內(nèi)外專家團(tuán)隊(duì)奔赴全國18個(gè)省市自治區(qū)、46個(gè)區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行程約36000公里，對2016年推選出的213家“全國優(yōu)秀小額貸款公司”中的26家“全國優(yōu)秀商業(yè)模式”小貸公司進(jìn)行了一對一的深度訪談和考察調(diào)研。

向?yàn)閲鴮?6家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式進(jìn)行了詳細(xì)分類。通過調(diào)研考察發(fā)現(xiàn)，26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式都不一樣，特點(diǎn)鮮明，但大體可分為兩大類：一類是縣域服務(wù)“三農(nóng)”類，占據(jù)大多數(shù)，其中包括東方惠民小貸的“類孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式、惠信小貸的“泡+養(yǎng)”模式、福星小貸的“客戶定制”模式、日升隆小貸的“商業(yè)性普惠”模式等16種商業(yè)模式;另一類是城鎮(zhèn)服務(wù)小微企業(yè)類，包括東方邦信的“集團(tuán)化連鎖經(jīng)營”模式、瀚華信貸的“集團(tuán)化信貸工廠”模式和海爾云貸的“科技+產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式等10種商業(yè)模式，基本符合國家試點(diǎn)初期倡導(dǎo)的小貸公司堅(jiān)持小額、分散和服務(wù)小微、“三農(nóng)”的方向和目標(biāo)導(dǎo)向。

向?yàn)閲€表示，上述26種模式之所以表現(xiàn)出鮮明的多樣性，主要原因在于小貸公司所處的地域環(huán)境和場景各不相同，小貸公司自身體量和團(tuán)隊(duì)資源優(yōu)勢各異，由此探索創(chuàng)新出的商業(yè)模式必然是百花齊放。這種模式分類最大的好處就是，能讓其他小貸公司一看就知道哪一種優(yōu)秀的商業(yè)模式是需要重點(diǎn)學(xué)習(xí)借鑒或復(fù)制的，這也是中貸協(xié)設(shè)計(jì)并下“血本”調(diào)研建立全國優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式群的初衷。

向?yàn)閲Q，26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式具有四個(gè)方面的突出特點(diǎn)：一是經(jīng)受住了嚴(yán)峻考驗(yàn)，具有很強(qiáng)的說服力。這26家小貸公司最大的特點(diǎn)，就是都經(jīng)受住了2014年以來經(jīng)濟(jì)下行和小貸公司自身脆弱性等考驗(yàn)，都是市場大浪淘沙淘出來的閃光“金子”，具有很強(qiáng)的說服力和標(biāo)桿意義。二是區(qū)域性場景色彩鮮明，具有典型的借鑒意義。26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式都有各自的獨(dú)特之處。他們都立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)情況及客戶的需求情況，依據(jù)地緣優(yōu)勢和小貸公司自身的資源和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢，形成了26個(gè)各具特色且具有不同參考價(jià)值的模式，可供有類似情況或?qū)W習(xí)偏好的小貸公司參考借鑒。三是方向道路明確，具有廣泛的代表性。26家小貸公司均堅(jiān)持小額分散和服務(wù)小微、“三農(nóng)”的正確方向道路，成為小貸公司行業(yè)的代表者和靚麗名片，且均在當(dāng)?shù)貥淞⒘溯^好的口碑，“回頭客”較多。如寧夏東方惠民小貸公司憑借自己的口碑和在行業(yè)中樹立起來的名片效應(yīng)，獲得國開行2.6億元融資。這些優(yōu)秀的小貸公司在小貸行業(yè)起到了一定的引領(lǐng)示范作用。四是社會(huì)貢獻(xiàn)大，是踐行普惠金融的典型代表。26家小貸公司均依法合規(guī)經(jīng)營和納稅，在利用自有資金推動(dòng)地方小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。試點(diǎn)11年來，小貸公司已為上千萬小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人提供了貸款服務(wù)，有效補(bǔ)充了我國金融服務(wù)的覆蓋層級，是踐行普惠金融的典型代表。

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2016年末，26家優(yōu)秀商業(yè)模式小貸公司總注冊資本金約145億元，累計(jì)放貸1205億元，服務(wù)“三農(nóng)”、小微客戶約5.71萬戶，累計(jì)繳納稅金40多億元。