金融科技的治理發(fā)展機會和挑戰(zhàn)

• 黃江 2023年9月19日 來源：新浪 878 54
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隨著社會的不斷發(fā)展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統(tǒng)就能實現(xiàn)全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導(dǎo)經(jīng)營管理活動、支持經(jīng)營者的決策。

我國金融信息化的進程愈加明顯。事實上我們已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式,建立了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。隨著5G技術(shù)的蓬勃發(fā)展,金融信息化呈現(xiàn)多渠道、移動化的趨勢。

2023我國金融信息化的模式與發(fā)展趨勢

目前,中國的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架已基本形成,建立了越來越全面的電子化系統(tǒng),我國金融行業(yè)基本所有業(yè)務(wù)都依托信息化系統(tǒng)的支撐,正所謂“無科技,不金融”離開了信息化,金融企業(yè)將寸步難行。

隨著社會的不斷發(fā)展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統(tǒng)就能實現(xiàn)全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導(dǎo)經(jīng)營管理活動、支持經(jīng)營者的決策。

計算機在金融業(yè)的應(yīng)用促進了金融業(yè)的飛速發(fā)展，促進了新的金融工具、新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，一個有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應(yīng)現(xiàn)時業(yè)務(wù)的需要，滿足現(xiàn)時客戶的要求，更要有發(fā)展?jié)摿?，能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。金融業(yè)是面向廣大客戶的行業(yè)，其經(jīng)營管理活動不僅涉及到金融業(yè)內(nèi)部的活動情息，同時也受來自金融業(yè)外部周圍環(huán)境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數(shù)據(jù)信息。

金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng)處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務(wù)，而且能為客戶辦理各種新穎的業(yè)務(wù)如開辦自助銀行、證券的自動交易、資金的瞬時清算等;不僅能滿足業(yè)務(wù)部門的要求，而且能為管理部門提供各種信息服務(wù)，并進一步為社會其他部門、政府部門等提供所需要的信息幫助。

所謂虛擬化是指金融機構(gòu)日益通過網(wǎng)絡(luò)化的虛擬方式在線開展業(yè)務(wù)，其客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構(gòu)提供的各類服務(wù)，因此金融機構(gòu)不再需要大量的有形營業(yè)場所和巨額的固定資產(chǎn)投資。全新的網(wǎng)絡(luò)銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)及其終端為客戶提供金融服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年版金融信息化產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

近期，金融科技上市公司陸續(xù)交出2022年成績單。

3月17日，宜人金科發(fā)布2022年四季度及全年財報。財報顯示，2022財年，宜人金科總營收34.35億元，歸屬普通股東凈利潤11.95億元。

在此之前，從財報可知，陸金所控總營收581.16億元，凈利潤87.75億元;奇富科技總營收165.54億元，凈利潤40.06億元;信也科技總營收11.3億元，凈利潤22.81億元;樂信總營收98.66億元，凈利潤10.58億元。

營收之外，2022年財報中，各家平臺不約而同提到的一點是優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，專注優(yōu)質(zhì)借款人。

這意味著，如今，靠著自身強大的內(nèi)生增長力，金融科技平臺們已走上更高質(zhì)量的發(fā)展。

過去一年，雖部分產(chǎn)業(yè)已逐漸走出疫情帶來的陰霾，但金融科技領(lǐng)域仍然面臨較為復(fù)雜的環(huán)境，利率下行，資產(chǎn)質(zhì)量下降，業(yè)務(wù)合規(guī)等多重挑戰(zhàn)對平臺們內(nèi)生增長力的要求越來越高。

隨著行業(yè)及平臺的不斷發(fā)展，曾經(jīng)以規(guī)模增長驅(qū)動利潤增長的時代已經(jīng)過去，精細(xì)化運營取而代之成為王道。

對此，金融科技平臺們早已深諳其道，并已著手優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)和運營。

2022年財報中，奇富科技首席執(zhí)行官兼董事吳海生稱，2022年公司顯著優(yōu)化了用戶群，以降低總體信貸風(fēng)險和提高用戶保留率。在關(guān)鍵領(lǐng)先指標(biāo)中，奇富科技第四季度的首日逾期率已進一步改善至4.3%，且在第四季度進一步下降。

樂信亦在財報中披露，得益于持續(xù)提高獲客質(zhì)量，推進優(yōu)質(zhì)存量用戶的精細(xì)化運營，2022年四季度，平臺優(yōu)質(zhì)用戶GMV同比提升60%，優(yōu)質(zhì)用戶GMV占比從2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%;新增優(yōu)質(zhì)授信用戶數(shù)環(huán)比提升18.2%。

相比之下，信也科技則為將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向資質(zhì)更高的借款人，而不吝增加費用。據(jù)財報，2022年，信也科技銷售及營銷費用為16.85億元，同比增加6.4%，究其原因與平臺在國內(nèi)和國際市場上積極主動爭取客戶、專注于優(yōu)質(zhì)借款人有關(guān)。

同樣，陸金所控股董事長兼CEO趙容奭透露，2022年，陸金所控股已將資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化目標(biāo)置于數(shù)量增長目標(biāo)之上，而2023年上半年，提升資產(chǎn)質(zhì)量仍是業(yè)務(wù)重心，不僅如此，陸金所控股還將不斷耕耘經(jīng)濟恢復(fù)更好的區(qū)域市場及優(yōu)勢細(xì)分行業(yè)市場，并根據(jù)區(qū)域及行業(yè)特點實行差異化經(jīng)營策略，

動蕩的市場環(huán)境下，精細(xì)化運營帶給平臺們的好處清晰可見。

如相較于2021年底，宜人金科的貸款不良率全面下降，逾期15-29天、30-59天和60-89天的貸款不良率分別由當(dāng)年的0.9%、1.5%和1.2%，下降為截至2022年12月31日為0.7%、1.3%和1.1%。

樂信90+逾期率則從三季度的2.66%下降至四季度的2.53%;30天回收率始終保持在90%以上。

在經(jīng)濟總體向好的預(yù)期下，2023年，金融與經(jīng)濟社會發(fā)展同頻共振的效果將會突出體現(xiàn)，數(shù)實融合的速率加快，數(shù)據(jù)價值和技術(shù)紅利釋放，金融資源注入實體領(lǐng)域?qū)@現(xiàn)出更大的作用。

值得一提的是，在《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025)》中，將金融科技定位為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要引擎。

因此，從金融機構(gòu)視角出發(fā)，作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵工具和創(chuàng)新驅(qū)動力，今年金融科技在業(yè)技融合應(yīng)用、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、金融科技治理等方面也將迎來新的發(fā)展機會和挑戰(zhàn)。

在具體的賦能動作上，金融科技企業(yè)應(yīng)以數(shù)字技術(shù)助力信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和精準(zhǔn)投放，重點支持小微企業(yè)、專精特新企業(yè)和綠色發(fā)展等領(lǐng)域，圍繞企業(yè)生命周期不同階段的需求，以數(shù)據(jù)驅(qū)動完善企業(yè)信用畫像，加強數(shù)據(jù)沉淀分析與圖計算應(yīng)用，優(yōu)化信貸風(fēng)險評估模型，提高重點領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)的流程數(shù)字化成熟度，支持?jǐn)U大對小微企業(yè)的信用貸款規(guī)模，同時需要以量化手段平衡收益與風(fēng)險，保障對實體賦能的可持續(xù)性，形成科技-產(chǎn)業(yè)-金融良性循環(huán)。

事實上，過去幾年，金融科技企業(yè)已然將自身科技能力賦能于金融機構(gòu)與企業(yè)，助力金融機構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

《2023-2028年版金融信息化產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年版金融信息化產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

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