外資銀行對中資銀行的影響 外資銀行市場經(jīng)營現(xiàn)狀分析

• 2021年12月2日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng) 507 27
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加入世貿(mào)組織后，我國積極履行承諾，加快步伐放開了銀行業(yè)對外資的限制。一是大幅放開對外資銀行的經(jīng)營范圍限制，允許外資銀行在全國范圍、對中國企業(yè)和中國居民經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，取消外資銀行人民幣負債不得超外匯負債50%的限制、放寬其在華吸收外匯存款的比例限制。

加入世貿(mào)組織后，我國積極履行承諾，加快步伐放開了銀行業(yè)對外資的限制。一是大幅放開對外資銀行的經(jīng)營范圍限制，允許外資銀行在全國范圍、對中國企業(yè)和中國居民經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，取消外資銀行人民幣負債不得超外匯負債50%的限制、放寬其在華吸收外匯存款的比例限制，降低對外資行營運資金要求等。二是允許外資以戰(zhàn)略投資者身份入股中資銀行，并允許入股比例至20%。2004年8月匯豐銀行入股交通銀行，拉開了外資銀行入股大型國有中資銀行的序幕。之后幾年，中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行相繼不同程度地引入了外資。

中國銀行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀

銀監(jiān)會表示將積極穩(wěn)妥推進銀行業(yè)對外開放：

一是將放寬對除民營銀行以外的中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的外資持股比例限制，實施內(nèi)外一致的股權(quán)投資比例規(guī)則;

二是放寬外國銀行商業(yè)存在形式選擇范圍，促進國內(nèi)金融體系多樣化發(fā)展;

三是擴大外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)等待期，支持外國銀行分行從事金融市場等業(yè)務(wù);

四是優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則，調(diào)整外國銀行分行營運資金管理要求和監(jiān)管考核方式。2018年4月，中國人民銀行行長在博鰲論壇上宣布了進一步擴大金融業(yè)開放的具體措施和時間表，表示要大幅度擴大外資銀行業(yè)務(wù)范圍。至此，我國銀行業(yè)擴大開放掀開了新的篇章。

從加入世貿(mào)組織后我國銀行業(yè)的變化來看，中資銀行在競爭中，一是積極向外資銀行學(xué)習(xí)，對普通客戶服務(wù)意識明顯提升、服務(wù)范圍不斷擴大，對客戶開展微笑服務(wù)、專業(yè)解答，在網(wǎng)點內(nèi)提供茶水、雜志、雨傘等貼心服務(wù)，并為客戶提供一站式生活繳費服務(wù)等;二是對高端客戶的貼身服務(wù)質(zhì)量也迅速提升，外資銀行帶來了百年服務(wù)精髓，特別是其對高端客戶的貼身服務(wù)，如個性化的理財、多樣化的投資組合，為中資銀行廣泛開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了很好的示范;三是倒逼中資銀行加大改革和創(chuàng)新力度，學(xué)習(xí)外資銀行的先進做法，不斷推動自身體制和機制改革。

外資銀行市場經(jīng)營現(xiàn)狀分析

外資銀行一般將其零售服務(wù)對象定位于大中城市的高層收入者，其細分個人客戶的標準主要是資產(chǎn)資金的多少。外資銀行注重對不同層次的客戶提供不同種類的服務(wù)，以差別化的個人客戶服務(wù)方式，最大限度地滿足客戶的業(yè)務(wù)和心理需求。

外資銀行最初在中國市場開展零售業(yè)務(wù)，是以發(fā)達地區(qū)擁有外匯的高收入群體為目標客戶，隨著近年內(nèi)地居民的收入穩(wěn)步上升，一些外資銀行已經(jīng)開始結(jié)合內(nèi)地百姓的理財需求，對金融產(chǎn)品進行“本土化”的改造，這些創(chuàng)新產(chǎn)品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競爭優(yōu)勢，同時顯示出外資銀行已經(jīng)由單純鎖定高端客戶開始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開展個人銀行業(yè)務(wù)的主要客源，并非來自于中資銀行，而是外資銀行。

加入世貿(mào)組織以來，外資銀行規(guī)模較快增長，在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取“做強外匯業(yè)務(wù)、在外匯業(yè)務(wù)帶動下精心挑選人民幣業(yè)務(wù)、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)、力推八類核心產(chǎn)品(個人理財、外匯資金業(yè)務(wù)、外匯存貨業(yè)務(wù)、消費信貸、信用卡、企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、國際清算結(jié)算業(yè)務(wù))”的戰(zhàn)略。

外資銀行對中資銀行的影響

一、對中資銀行市場份額的影響

金融風(fēng)險的增大。中國加入WT0后，金融市場進一步開放，對外貿(mào)易頻繁，對外依存度也較大。然而我國的金融市場不夠成熟，監(jiān)管機制不夠健全，抗風(fēng)險能力弱。如果外資銀行的總行或其他分行遭遇擠兌危機，或面臨其他市場風(fēng)險，都可能危害在外資銀行存款的我國企業(yè)及民眾的利益，也將影響到我國金融市場的正常有序發(fā)展。

二、對中資銀行客戶營銷模式的影響

對客戶資源的爭奪。外資銀行資本雄厚，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擁有發(fā)達的全球分支和客戶網(wǎng)絡(luò)，并能提供完備的商業(yè)銀行服務(wù)。外資銀行提供的高附加值服務(wù)必將吸引存貸款客戶從國內(nèi)銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)移出來，尤其是一些高端客戶。外資銀行通過市場細分，鎖定目標客戶，將有限資源的盈利最大化，并致力于通過鎖定百分之二十的高端客戶以獲取百分之八十的行業(yè)利潤。而中資銀行的產(chǎn)品單一、層次較低、創(chuàng)新不足。因此，高端客戶的流失、市場份額的縮小會給中資銀行帶來巨大的沖擊。尤其在深圳、上海等發(fā)達地區(qū)，這種沖擊尤為明顯。

三、對中資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

對中資銀行的銀行業(yè)務(wù)的沖擊。在華的外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，而中資銀行仍處于由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變之中。因此外資銀行在提供全方位的商業(yè)銀行服務(wù)時具有天生的優(yōu)勢。外資銀行擁有雄厚資本、先進技術(shù)、經(jīng)驗豐富且抗風(fēng)險能力強，在個人理財、信息咨詢、外匯資金的存貸和國際結(jié)算等高附加值和高收益的業(yè)務(wù)上對中資銀行造成很大的沖擊，同時外資銀行還將自己的觸角伸向批發(fā)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等方面。而中資銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則相對緩慢，在技術(shù)和制度上都存在劣勢。

四、對中資銀行吸引和培養(yǎng)人才機制的影響

人才流失的挑戰(zhàn)。外資銀行實行本土化的人力資源政策，除了部分高管，大部分工作人員都來自當?shù)亍Ｍ赓Y銀行在拓展中國市場的同時，需要招攪有經(jīng)驗、高素質(zhì)的當?shù)貎?yōu)秀人才，這會引起中資銀行的業(yè)務(wù)骨干流失。且外資銀行薪水豐厚，擁有完善的培訓(xùn)系統(tǒng)，其科學(xué)有效的激勵機制勢必造成國有銀行人才流失，削弱其競爭力。

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  2021-2025年中國外資銀行市場調(diào)研與投資戰(zhàn)略研究咨詢報告

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