從銀保監(jiān)會獲悉，螞蟻消費金融公司3日獲批開業(yè)。銀保監(jiān)會非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，螞蟻消費金融公司于2020年9月14日經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建，在法定籌建期內(nèi)完成籌建工作，經(jīng)依法審查，符合開業(yè)條件，于3日獲批開業(yè)。
從銀保監(jiān)會獲悉，螞蟻消費金融公司3日獲批開業(yè)。銀保監(jiān)會非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，螞蟻消費金融公司于2020年9月14日經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建，在法定籌建期內(nèi)完成籌建工作，經(jīng)依法審查，符合開業(yè)條件，于3日獲批開業(yè)。
該負(fù)責(zé)人表示，螞蟻消費金融公司作為一家持牌金融機構(gòu)，必須依法接受監(jiān)管，嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。按照整改方案，螞蟻集團應(yīng)在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。
分析顯示，借助于金融科技，消費金融機構(gòu)不僅可以降低壞賬風(fēng)險，更可以建立起差異化定價體系。從數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控技術(shù)上來看，銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù)，信貸審查控制流程嚴(yán)格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環(huán)節(jié)，風(fēng)控能力最強;第三方征信服務(wù)公司具備大數(shù)據(jù)和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎(chǔ)屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗，構(gòu)建用戶信用生態(tài)，數(shù)據(jù)量大，風(fēng)控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能夠通過對接第三方信用服務(wù)，建立自身的風(fēng)控系統(tǒng)。
消費金融機構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產(chǎn)彈性，成本再次之;垂直領(lǐng)域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產(chǎn)規(guī)模較小，攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構(gòu)。
每類消費金融機構(gòu)通常只占消費需求廣、資金成本低、風(fēng)險控制強三個方面的一兩個，五類消費金融機構(gòu)都無法同時在三個要素中具備優(yōu)勢，所以為了聯(lián)合運營是必然趨勢。2015年以來，多家金融科技巨頭頻頻與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開合作。相較之下，資金成本短板易突破，如京東利用企業(yè)信用和分級資金安排降低融資成本，傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足，但樂于合作分羹;而場景優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)資源具有一定的難以替代性。所以具備場景優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢的參與者，同傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作成為最具競爭力的搭配。
商業(yè)信用機構(gòu)具有長尾數(shù)據(jù)優(yōu)勢，未來可發(fā)展成為商業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商。在個人征信缺口下，擁有大數(shù)據(jù)和征信牌照的公司向各方輸出信用產(chǎn)品。消費金融的快速發(fā)展一定會帶來個人征信數(shù)據(jù)服務(wù)的大量需求，而由央行主導(dǎo)的征信系統(tǒng)覆蓋力，消費金融機構(gòu)享有的高利差收益使得它們愿意付出成本控制潛在風(fēng)險，第三方個人征信機構(gòu)基于自身的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)優(yōu)勢將獲得發(fā)展良機。受益于征信缺口，大數(shù)據(jù)能夠帶來絕對風(fēng)控優(yōu)勢。第三方征信服務(wù)公司的運營產(chǎn)品是信用數(shù)據(jù)，而非信貸資金，其需求的擴展來源于企業(yè)端風(fēng)險控制，其成本在于獲取信息和后續(xù)運營，具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，數(shù)據(jù)覆蓋面和分析能力是其核心競爭力。
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2020-2025年消費金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告
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