最高法:銀行卡遭盜刷可向銀行索賠 人民法院依法予以支持

• 2021年5月26日 ZhouXun來(lái)源：封面新聞綜合 747 45
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發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

最高法:銀行卡遭盜刷可向銀行索賠

從最高人民法院獲悉，最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《銀行卡規(guī)定》)，其中明確發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種，一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

為了適應(yīng)中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，2003年12月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法〉的決定》。新《商業(yè)銀行法》對(duì)原來(lái)商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改。2015年8月29日，全國(guó)人大常委會(huì)第十六次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》，自2015年10月1日起施行。該修正案對(duì)原《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》作了兩處修改：一是刪去第三十九條第一款第二項(xiàng);二是刪去第七十五條第三項(xiàng)中的“存貸比例”。特別是第二處，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

截至2020年年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債293.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%。可以說(shuō)，銀行負(fù)債質(zhì)量的高低影響著商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，商業(yè)銀行在豐富負(fù)債業(yè)務(wù)種類、拓寬負(fù)債渠道和來(lái)源的同時(shí)，負(fù)債業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升、管理難度加大，極易造成金融風(fēng)險(xiǎn)的快速聚集和集中暴露，迫切需要商業(yè)銀行負(fù)債管理精細(xì)化。

商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn)。商業(yè)銀行的供給情況可以通過(guò)其吸收存款能力的角度進(jìn)行分析，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行的存款規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2018年吸收存款148.64萬(wàn)億元，到2020年已經(jīng)達(dá)到191.18萬(wàn)億元，供給能力也隨之增強(qiáng)。

圖表：2018-2020年我國(guó)商業(yè)銀行供給規(guī)模(單位：萬(wàn)億元)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

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