香港保險的分紅優(yōu)勢正逐漸減退

• 2018年12月17日 ZhangHongYuan來源：長江商報 1044 66
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  如何應(yīng)對2019年新形勢下中國信用保險行業(yè)的變化與挑戰(zhàn)！

  《2018-2023年版信用保險項目可行性研究報告》為中研普華公司獨家首創(chuàng)針對行業(yè)投資可行性研究咨詢服務(wù)的專項研究報告。報告分為：行業(yè)通用版、專業(yè)定制版。行業(yè)通用版是中研普華根據(jù)行業(yè)一般水1...

如果在香港購買的保險，當(dāng)發(fā)生糾紛時，內(nèi)地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟費用和時間損失。

分紅優(yōu)勢削減

香港保險的分紅優(yōu)勢正逐漸減退。

“很多人覺得，消費型保險是交出去的錢，雖然保費少一些，但是如果不出險的話，錢就打水漂了，相比儲蓄型保險，到了一定時期還能返還，甚至還有利息，感覺就不虧?！庇斜ｋU專家表示，保險首要功能就是保障，在選擇充足保障的前提下，再根據(jù)自己的支付能力去決定到底是選消費型的還是儲蓄型的，而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。

另一位業(yè)內(nèi)人士分析，港險分紅的本質(zhì)是羊毛出在羊身上 ，分紅險計劃書就好比商業(yè)計劃書，部分港險經(jīng)紀(jì)人會忽悠港險收益多高多賺，有的更是把收益吹到了8%，但實際上他只算了收益，沒有算上保費、利息、通脹、匯率等成本。細(xì)算下來，很多險種只能大致保本，有的甚至還會虧。以港險分紅保單為例，保單的現(xiàn)金價值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，保險公司并不會100%做到分紅履約。

如今，面臨著嚴(yán)監(jiān)管的壽險行業(yè)，也正在進(jìn)行著“保險姓保，回歸本源”的大變局。自2016年起，償二代正式實施，一路高歌猛進(jìn)的萬能險業(yè)務(wù)也因在資本市場的諸種表現(xiàn)被訴諸報端，系列針對中短期存續(xù)產(chǎn)品的政策接連下發(fā)，資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債模式被動謝幕，以健康險為主流的新的競爭格局形成。

保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，保險業(yè)增速同比下降9.34個百分點。其中，普通壽險業(yè)務(wù)規(guī)模保費占比47.2%，較去年底上升11.1個百分點;萬能險保費規(guī)模占比19.95%，下降16.9個百分點;分紅險31.05%，上升7.3個百分點。同時，壽險業(yè)務(wù)機構(gòu)也在進(jìn)一步調(diào)整，新單原保險保費收入15355.12億元，同比增長10.66%。其中，新單期交業(yè)務(wù)5772.17億元，同比增長35.71%，占新單業(yè)務(wù)的37.59%。

此外，據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年保監(jiān)會開出了47張罰單，各地保監(jiān)局出具了878張罰單，總計925張罰單，罰沒金額超過1億元，高壓下，行業(yè)發(fā)展亦呈現(xiàn)新的態(tài)勢。

理賠成本高企

在對比兩地的保險時，王琴發(fā)現(xiàn)，訂立保險合同投保人要針對保單告知自己情況。內(nèi)地保險實行有限告知，問到的才說，不問可以不說，就算以后被查出來保險公司也要賠。而香港保險則是無限告知，投保人必須告知所有身體所有狀況，否則保險公司不賠付。

而且，真得病需要理賠時，手續(xù)相當(dāng)繁瑣，比如，你要去拿港險理賠金，就要涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)和醫(yī)療費用的核算的不同;必須通過律師辦理法律文書等。“香港保險在條款上對投保人沒有保護(hù)，如果發(fā)生保險糾紛，香港保險公司具有極大話語權(quán)?！?/p>

如果在香港購買的保險，當(dāng)發(fā)生糾紛時，內(nèi)地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟費用和時間損失。

“香港律師費用較高，資淺律師3000港幣/小時，資深律師5000港幣/小時。”有保險人士介紹，算上交通費、誤工費、精神損失費等諸多成本，投保人并不一定劃算。

并且購買香港保險時，投保人必須親自到香港辦理手續(xù)，同時提供入境記錄，還需錄制視頻作為投保證據(jù)，否則保單無效。

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