央行特急通知！2019年1月14日前撤銷支付機(jī)構(gòu)萬(wàn)億備付金賬戶

• 2018年12月5日 WuYaNan來(lái)源：中國(guó)金融觀察網(wǎng) 556 31
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  投資與產(chǎn)出不成正比，網(wǎng)上證券企業(yè)如何做出正確的投資規(guī)劃和戰(zhàn)略選擇？

  在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、新產(chǎn)品層出不窮的今天，要開發(fā)一個(gè)新品并能迅速在市場(chǎng)上推廣其難度是可想而知的。只有經(jīng)過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)分析、消費(fèi)者分析、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分析，做到有的放矢，才能使企業(yè)開發(fā)的新...

近日,中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件,規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

近日,中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件,規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

據(jù)介紹,為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署,確保支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存工作平穩(wěn)、有序開展。支付結(jié)算司向中國(guó)人民銀行上?？偛拷鹑诜?wù)一部,各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行等發(fā)布通知,將制定銷戶目標(biāo)和銷戶計(jì)劃。

同時(shí),支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定切實(shí)可行的銷戶計(jì)劃,與備付金銀行做好溝通,明確銷戶時(shí)間。

央行:撤銷客戶備付金賬戶

《備付金通知》提出,支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的,應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規(guī)定可以保留的賬戶除外。

也就是說(shuō),央行要來(lái)接管這部分“巨款”。而此次央行支付結(jié)算司發(fā)布的通知要求支付機(jī)構(gòu)撤銷備付金賬戶也被認(rèn)為是這一進(jìn)程的加快。

按照《備付金通知》,若備付金銀行、清算機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促支付機(jī)構(gòu)糾正,并及時(shí)報(bào)告支付機(jī)構(gòu)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

此外,《備付金通知》要求,人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé),依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管、核對(duì)有關(guān)工作實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查,確保銷戶過(guò)程中支付業(yè)務(wù)連續(xù)性和客戶備付金安全。

對(duì)未按計(jì)劃撤銷的賬戶,要求支付機(jī)構(gòu)逐個(gè)說(shuō)明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對(duì)于無(wú)故拖延銷戶時(shí)間的,應(yīng)加大對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金?

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,比如說(shuō)網(wǎng)上購(gòu)物,消費(fèi)者要預(yù)先支付貨款,這筆錢將放在支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶上,等到收貨確認(rèn)后支付寶把款項(xiàng)匯給商家。這筆預(yù)付款項(xiàng)就是所謂的“備付金”。而無(wú)數(shù)筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉淀,其產(chǎn)生的利息收入讓支付機(jī)構(gòu)賺得盆滿缽滿。

這個(gè)本質(zhì)上是客戶充值后未進(jìn)行交易的資金,也就是沉淀在支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)的資金。

客戶在使用第三方支付平臺(tái)消費(fèi)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中,由于存在結(jié)算周期的時(shí)間差,會(huì)在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有,但只能進(jìn)行銀行存款、基金購(gòu)買,不能進(jìn)行放貸等投資。

根據(jù)人民銀行的要求,支付機(jī)構(gòu)把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內(nèi)。但因?yàn)榭蛻魝涓督鹗且灾Ц稒C(jī)構(gòu)的名義存放在銀行的,對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一筆非常可觀的存款。為了爭(zhēng)取備付金的存放,銀行向支付機(jī)構(gòu)支付利息。

而第三方支付備付金的利息收益是支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的蛋糕。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量,按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間基本是在年化3%左右,高的可以達(dá)到4%以上。

通過(guò)客戶備付金賺利息,對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),相當(dāng)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利,只要吸納客戶備付金,就可以躺著賺利差,這個(gè)利差空間甚至比許多銀行產(chǎn)品的利差空間還高。

央行:撤銷客戶備付金賬戶

《備付金通知》提出,支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的,應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規(guī)定可以保留的賬戶除外。

也就是說(shuō),央行要來(lái)接管這部分“巨款”。而此次央行支付結(jié)算司發(fā)布的通知要求支付機(jī)構(gòu)撤銷備付金賬戶也被認(rèn)為是這一進(jìn)程的加快。

按照《備付金通知》,若備付金銀行、清算機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促支付機(jī)構(gòu)糾正,并及時(shí)報(bào)告支付機(jī)構(gòu)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

此外,《備付金通知》要求,人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé),依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管、核對(duì)有關(guān)工作實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查,確保銷戶過(guò)程中支付業(yè)務(wù)連續(xù)性和客戶備付金安全。

對(duì)未按計(jì)劃撤銷的賬戶,要求支付機(jī)構(gòu)逐個(gè)說(shuō)明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對(duì)于無(wú)故拖延銷戶時(shí)間的,應(yīng)加大對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

央行為什么這么做?

監(jiān)管部門于2013年明確提出了支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法,2017年1月規(guī)定客戶備付金的20%須集中存管,本次通知調(diào)整了交存比例,至2018年4月達(dá)到50%。

客戶備付金集中存管有利于引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付業(yè)務(wù)本質(zhì),解決以下四個(gè)問題:

(1)挪用占用客戶備付金

2016年1月,人民銀行依法注銷上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司支付業(yè)務(wù)許可證。該公司挪用客戶備付金造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口7.8億元,涉及持卡人超過(guò)5萬(wàn)人。此外,還有一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用備付金,用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

2014年11月,中國(guó)人民銀行上?？偛繉?duì)上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司實(shí)施突擊檢查,發(fā)現(xiàn)其存在挪用備付金的問題。自2014年12月10日起,受寧波地區(qū)個(gè)別商戶散布的負(fù)面信息影響,寧波地區(qū)首先出現(xiàn)持卡人突擊消費(fèi)的現(xiàn)象,并逐漸擴(kuò)散至上海等地區(qū),12月12日起暢購(gòu)卡遭商戶大面積停止受理。

據(jù)統(tǒng)計(jì),暢購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元,涉及持卡人5.14萬(wàn)人。2016年1月,中國(guó)人民銀行注銷暢購(gòu)公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

(2)超范圍經(jīng)營(yíng)(跨行清算)

部分支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在多個(gè)銀行開立備付金賬戶辦理跨行清算,突破了法定的經(jīng)營(yíng)范圍。例如,部分支付機(jī)構(gòu)涵蓋分銷理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù),客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金通過(guò)備付金賬戶自行處理,完成資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程,這等同于行使人民銀行或清算組織跨行清算的職能。

(3)分散存放客戶備付金,存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

支付機(jī)構(gòu)通常會(huì)在多家銀行分別開立多個(gè)賬戶存放備付金。大量的賬戶,分散的存放,不利于統(tǒng)籌管理和日常監(jiān)管,存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(4)通過(guò)客戶備付金賺取利息收入,偏離主業(yè)

支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間大約是年化3%,二線支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量在30億至50億之間,可以算出一家二線支付機(jī)構(gòu)一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息。這筆可觀的利息對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)相當(dāng)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利,以至于沒有足夠的動(dòng)力去開拓新支付場(chǎng)景。

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