“以房養(yǎng)老”保險模式引熱議 靠譜嗎？深圳地區(qū)推廣情況如何？

• 2018年8月15日 WuYaNan來源：深圳商報 479 25
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  2018-2023年中國中小企業(yè)貸款行業(yè)供需趨勢及投資風(fēng)險研究報告

  在一個供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。

“以房養(yǎng)老”保險即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，指60歲以上的老年人將自己的房產(chǎn)抵押給保險公司，抵押后繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益以及經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并且按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)的費用。

“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)和推廣，是與目前養(yǎng)老形勢的嚴(yán)峻不可分的。人力資源和社會保障部公布的《2017年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國養(yǎng)老金缺口仍在擴(kuò)大，對于財政補助資金的依賴程度在不斷提高。而且，隨著我國人口老齡化的快速發(fā)展，養(yǎng)老金缺口將會越來越大，各地區(qū)之間的撫養(yǎng)比差距也將擴(kuò)大。

事實上，“以房養(yǎng)老”并非新鮮事物。2013年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的若干意見》后，“以房養(yǎng)老”保險正式進(jìn)入國家政策支持層面，2014年7月，北京、上海、廣州、武漢4個城市率先展開試點，2016年試點時間再延長兩年，試點范圍也擴(kuò)大至更多的省市。至今年6月30日，試點正式結(jié)束。

即便如此，這則消息一經(jīng)發(fā)出，在市場上也引起了相當(dāng)高的關(guān)注，輿論探討頗多。

有媒體文章認(rèn)為，在當(dāng)前的中國，推廣“以房養(yǎng)老”并非易事?！耙苑筐B(yǎng)老”背后所需要的公平市場制度與條件是其良性發(fā)展的基礎(chǔ)。否則，養(yǎng)老問題沒解決好，反而可能引來一些“強者的掠奪”，并造成不必要的社會負(fù)面影響。

有業(yè)內(nèi)人士分析，“以房養(yǎng)老”是建立多層次養(yǎng)老保障制度的一個創(chuàng)新舉措，但此前之所以推廣不夠順暢，主要是受到多種因素制約，其中最主要的是觀念問題，同時還存在利率風(fēng)險、長壽風(fēng)險、法律風(fēng)險及抵押房產(chǎn)未來的處置風(fēng)險等。

也有專家觀點指出，在實際操作中“房產(chǎn)估值”問題，才是其中非常核心的一環(huán)。如何在“房產(chǎn)估值”上平衡保險公司和投保人的利益，才是“以房養(yǎng)老”能否真正全面推行的關(guān)鍵所在。

保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補充養(yǎng)老金，塔尖是包括老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在內(nèi)的個人養(yǎng)老商業(yè)保險。

監(jiān)管動態(tài)：深圳正按監(jiān)管要求展開工作

保險版“以房養(yǎng)老”，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，又稱“倒按揭”。這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，然后按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。在此期間，老年人仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，直至身故。而在其身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月底，全國僅幸福人壽一家保險公司推出相關(guān)保險產(chǎn)品，也是國內(nèi)首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品。

2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為2年。2016年7月，原保監(jiān)會將試點期延長至2018年6月30日，將試點范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市，其中包括深圳市。

目前深圳地區(qū)推廣情況如何?記者周二向數(shù)家保險公司詢問，得到的回復(fù)是“目前沒有開展這一業(yè)務(wù)，也未收到公司內(nèi)部關(guān)于擬開展這一業(yè)務(wù)的通知或計劃”。記者從深圳保監(jiān)局獲悉，深圳保監(jiān)局“正在按銀保監(jiān)會的要求工作”。本周二下午，記者在幸福人壽官網(wǎng)的產(chǎn)品列表中，并未看到相應(yīng)保險產(chǎn)品，也并未搜索到，據(jù)公司客服人員介紹，目前這一保險產(chǎn)品并未在深圳地區(qū)銷售。記者也從幸福人壽深圳分公司相關(guān)人士處得到了類似答復(fù)，對方表示，目前該分公司并未開展這一業(yè)務(wù)。

公開資料顯示，目前幸福人壽已在杭州、南京、北京、上海、武漢等城市開售這一產(chǎn)品。不過，從推廣情況看進(jìn)展并不快，截至今年上半年，只有139人98戶投保，其中南京首單于本月落地，目前有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨居老人為主。有數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，幸福人壽累計承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占比為80%。

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