掃碼支付迎監(jiān)管時代 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可成必要條件

• 2017年12月28日 FanTianQing來源：網(wǎng)易財經(jīng) 1099 70
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  2018-2023年版碳金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報告

  “產(chǎn)業(yè)園區(qū)”是執(zhí)行城市產(chǎn)業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進(jìn)外資、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動作用，成為城市經(jīng)濟(jì)騰飛的助推器。產(chǎn)業(yè)園區(qū)是...

從2014年初被監(jiān)管叫停，到支付寶、微信們隨后悄然重啟，再到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入戰(zhàn)局，你已經(jīng)習(xí)以為常的掃碼支付，在經(jīng)過自由發(fā)展后，正式結(jié)束“裸奔”，迎來有法可依的監(jiān)管時代。

掃碼支付迎監(jiān)管時代，微信、支付寶掃碼付款將迎額度限制。詳情是怎樣的？

從2014年初被監(jiān)管叫停，到支付寶、微信們隨后悄然重啟，再到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入戰(zhàn)局，你已經(jīng)習(xí)以為常的掃碼支付，在經(jīng)過自由發(fā)展后，正式結(jié)束“裸奔”，迎來有法可依的監(jiān)管時代。

12月27日，中國人民銀行對外發(fā)布人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號），配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號發(fā)布），自2018年4月1日起實(shí)施。

條碼支付業(yè)務(wù)包括了付款掃碼和收款掃碼，也就是說，無論是你掃商家的條碼，還是商家掃你手機(jī)上生成的二維碼，都屬于本次央行監(jiān)管的條碼支付業(yè)務(wù)范疇。與已經(jīng)實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)一樣，在掃碼支付的限額上，央行這次總共劃定了4個檔次：500元、1000元、5000元、還有不限額，劃分的依據(jù)則是風(fēng)險防范能力。

在談及條碼支付的業(yè)務(wù)規(guī)范是否會制約支付創(chuàng)新時，央行在答記者問中強(qiáng)調(diào)，不能單純追求無底線的創(chuàng)新，更不能采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段搶占市場份額。據(jù)了解，早在去年8月，央行就已經(jīng)指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會制定二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范，并向會員機(jī)構(gòu)征求意見。

掃碼支付也限額：靜態(tài)條碼支付最高500元

每天掃碼支付能花出去多少錢，取決于銀行或支付機(jī)構(gòu)對你風(fēng)險防范能力的劃分。在掃碼支付的限額上，央行這次總共劃定了4個檔次：500元、1000元、5000元和不限額。其中，靜態(tài)密碼、一次性密碼、數(shù)字證書、電子簽名、指紋等都是央行認(rèn)可的支付驗(yàn)證方式。

如果是采用了包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。簡單來說，如果想要任意買買買，那你在掃碼支付的時候需要采用數(shù)字證書或電子簽證加上指紋或密碼組合驗(yàn)證。

如果沒有數(shù)字證書和電子簽名，只是通過密碼、手機(jī)短信驗(yàn)證碼或指紋等中的兩種方式組合驗(yàn)證而實(shí)現(xiàn)的掃碼支付，每天的額度是5000元。

如果只用密碼、指紋或手機(jī)短信三種方式中的一個進(jìn)行安全驗(yàn)證，單日掃碼支付的限額是1000元。

如果是免驗(yàn)證的，即只使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，那你單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額是不能超過500元的。

“依據(jù)主要市場機(jī)構(gòu)條碼支付交易數(shù)據(jù)顯示，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可成為必要條件

除了限額外，央行還條碼支付的業(yè)務(wù)規(guī)范上設(shè)置了門檻。銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。具體來說，支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可和銀行卡收單業(yè)務(wù)許可是央行下發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證時給出的業(yè)務(wù)范圍中的兩類，目前，支付寶和微信支付背后的財付通都擁有包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單的業(yè)務(wù)許可。

目前，央行已經(jīng)明確一段時間內(nèi)不再新發(fā)第三方支付牌照，不少覬覦第三方支付牌照的企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們，只能選擇花大價錢收購現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)，而業(yè)務(wù)范圍有互聯(lián)網(wǎng)支付的支付公司成為香餑餑。

“市場上賣得出價格的都是業(yè)務(wù)范圍有互聯(lián)網(wǎng)支付的牌照，如果牌照涵蓋收單等其他業(yè)務(wù)或者本身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好，價格會更貴，叫價都要5億元起，但是相比收緊牌照前，已經(jīng)翻了很多倍。”一位第三方支付業(yè)內(nèi)人士此前對記者表示。

同時，央行重申了條碼支付的清算管理要求。其中，針對部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶拓展，進(jìn)一步強(qiáng)化了支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭直連的現(xiàn)象，明確要求銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。

而按照央行此前下發(fā)的通知，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

央行：不得通過“燒錢”“補(bǔ)貼”等搶占市場

在談及條碼支付的業(yè)務(wù)規(guī)范要求是否會制約支付創(chuàng)新發(fā)展時，央行在答記者問中強(qiáng)調(diào)，不能單純追求無底線的創(chuàng)新，更不能采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段搶占市場份額。

在央行看來，部分市場機(jī)構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序。

“便捷的使用方式、良好的用戶體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營是支付業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段?！毖胄蟹Q。

2011年，央行同意部分非銀行支付機(jī)構(gòu)在限定場景內(nèi)試點(diǎn)開展條碼支付業(yè)務(wù)。不過，2014年，在未建立有效安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的背景下，部分支付機(jī)構(gòu)采取持續(xù)補(bǔ)貼的方式廣泛推廣條碼支付業(yè)務(wù)，央行對其采取了暫停線下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。

雖然在2014年3月被暫時叫停，但以支付寶等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)在對二維碼支付進(jìn)行改良后，幾乎一刻不停地在積極培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，積極拓展應(yīng)用場景。在監(jiān)管部門默認(rèn)開展的情況下，通過補(bǔ)貼等接地氣的活動，支付寶和微信已經(jīng)攻占了移動支付市場的絕大部分江山。

隨后，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)跟進(jìn)，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行2016年12月推出了基于銀行賬戶、遵循現(xiàn)有銀行卡支付四方模式的二維碼支付，并推出了自己的“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”。

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