消費金融風險頻發(fā) 北銀消費金融吃900萬罰單

• 2017年9月5日 ZhangHongYuan來源：中國基金報 913 57
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消費金融規(guī)模的爆發(fā)增長，對行業(yè)的風險控制要求也隨之提高，帶來的隱患應該值得業(yè)內重視，特別是最近半年來自央行銀監(jiān)局的連續(xù)三張罰單。

　　不到半年時間里，重慶、武漢和北京的消費金融巨頭公司就連續(xù)被央行、銀監(jiān)局等機構罰款，總罰單的金額接近了1000萬元。

　　值得注意的是，近期吃到900萬罰單的北銀消費金融公司2016年巨虧13億元以上，投資該公司的除北京銀行外，萬達集團、聯(lián)想控股等知名企業(yè)均受其拖累，被套其中。

　　三張消費金融罰單

　　分別罰向重慶、武漢和北京

　　2017年以來，首先被曝光的消費金融罰單來自于重慶，央行重慶營業(yè)管理部的處罰公告【2017】1號就是處罰“馬上消費金融股份有限公司”的。

　　處罰原因是違反《征信業(yè)管理條例》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等相關內容，處罰金額為39萬元，公文落款日期為2017年3月17日。

　　據(jù)悉，馬上消費金融股份有限公司是一家非銀行控股的大型消費金融公司，第一大股東為上市公司重慶百貨，第四大股東為重慶銀行，其他股東還包括中關村科金技術公司、物美控股集團等。

　　第二家受罰的消費金融公司是總部設在武漢的湖北消費金融股份有限公司，來自湖北銀監(jiān)局的【2017】1號處罰決定書顯示，該公司因違反規(guī)定從事未經(jīng)批準的業(yè)務活動，而被處罰人民幣50萬元，處罰決定日期為2017年3月28日。

　　不同于重慶的馬上消費金融公司，武漢的湖北消費金融公司是由銀行控股的，湖北銀行占50%股權，認繳金額為1.5億元，其他股東包括武商集團等公司。

　　上述兩家被罰均只涉及相關公司，并未涉及個人，北京銀監(jiān)局對北銀消費金融的處罰金額更大，并且涉及到相關個人。

　　近期，北京銀監(jiān)局發(fā)布公告稱，因貸款和同業(yè)業(yè)務等違規(guī)行為，對北銀消費金融實施900萬元的處罰，同時對公司兩名高管分別實施12年銀行禁業(yè)和取消10年高管任職資格的處罰。

　　處罰信息顯示：北銀消費金融有限公司貸款和同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等，宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢為責任人。

　　從同業(yè)業(yè)務來看，北京銀行2017年中報顯示，北京銀行與關聯(lián)方北銀消費進行同業(yè)拆借業(yè)務，報告期內，拆出資金為77.6億元，期末余額為5億元。

　　從超經(jīng)營范圍開展業(yè)務來看，此前北銀消費金融被報道出拉人頭騙貸款的新聞，直到近期，百度貼吧上仍有人發(fā)出被騙經(jīng)歷

　　北銀消費金融去年巨虧13億

　　萬達聯(lián)想均被套

　　剛剛被處罰的北銀消費金融的大股東是上市公司北京銀行，從北京銀行的財報中可以看出該公司的盈利情況。

　　北京銀行2017年半年中并未披露北銀消費金融的盈利，2016年年報中有所披露。北京銀行持有的北銀消費金融股權在2016年全年損失了4.76億元，按35.29%的股權測算，北銀消費金融公司2016年全年虧損約13.5億元。

　　從北銀消費金融的股東結構來看，除了北京銀行外，大連萬達集團和聯(lián)想控股均持有5%的股權，認繳金額為4250萬。

　　據(jù)了解，萬達集團和聯(lián)想控股并非北銀消費金融的創(chuàng)始股東，而是在2013年增資擴股時入股的，當時包括萬達集團和聯(lián)想集團在內的股東以9.9億元認購了5.5億注冊資本金，對應每股1.8元。

　　按照北京銀行2016年年報中的估值，該公司投資的3億股估值為2.97億元，每股價值不足1元，按此估值計算，萬達集團、聯(lián)想控股等增資控股中投資的股東被套40%以上。

　　消費金融何去何從?

　　據(jù)了解，從2010年起，銀監(jiān)會共向20多家機構發(fā)放消費金融牌照，所發(fā)放大消費金融牌照數(shù)量不多，一度是行業(yè)內爭搶的香餑餑。這20多家公司中，絕大多數(shù)以銀行系企業(yè)主導，消費金融成為銀行發(fā)展非傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務的重要輔助工具。

　　消費金融曾被委以重任，成為刺激消費的責任擔當。2016年兩會首次明確提出在全國開展新消費金融公司試點，也是在這一年，消費金融呈現(xiàn)爆發(fā)性增長。

　　消費金融體系龐雜，有嵌入電商、分期購物平臺的消費金融，也有針對汽車消費金融和電器類消費金融的產(chǎn)品形式。對于銀行系而言，成立消費金融公司的初衷是解決銀行為中低收入人群提供旅游、教育、婚慶等小額貸款不足的問題。

　　消費金融公司中有2016年巨虧的北銀消費金融，但也有一些經(jīng)營表現(xiàn)很好的銀行系消費金融公司。

　　例如中國銀行和招商銀行旗下中銀消費金融和招聯(lián)消費金融的表現(xiàn)就不錯。

　　據(jù)中銀消費金融發(fā)布的2017年上半年資產(chǎn)負債表和利潤表顯示，半年凈利潤為6.4億元，同比增長超過190%;根據(jù)招商銀行2017年半年報顯示，招聯(lián)消費金融2017年上半年獲得凈利潤5.41億元，超過去年全年3.24億元的凈利潤。

　　國家金融與發(fā)展實驗室新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，2016年末，居民消費信貸總量估計在6萬億元左右，約占消費支出的19%。若按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

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