日常理財(cái)中，我們應(yīng)避開(kāi)哪些坑?

近日，因非法催收引發(fā)的“山東辱母案”引發(fā)各界關(guān)注與反思，撇開(kāi)案件背后的人性因素和圍繞“正當(dāng)防衛(wèi)”所展開(kāi)的輿論討論，在消費(fèi)金融越來(lái)越普及的當(dāng)下，作為普通消費(fèi)者，案例中隱藏的非法催收及高息貸款等問(wèn)題也為我們敲響了警鐘。借由互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)酵，這些問(wèn)題產(chǎn)生的影響可能呈現(xiàn)幾何級(jí)的放大以致最終失去控制。

“惹不起但躲得起“，在日常的理財(cái)中，以下這些坑我們不能惹但卻能躲。

一、高利率的誘惑

高利率多出現(xiàn)在網(wǎng)貸行業(yè)。根據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的月報(bào)顯示，今年2月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.51%，同比下降2.35%，主流綜合收益率區(qū)間仍分布在8%—12%。

“隨著網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)整改，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在信息披露、風(fēng)控措施和產(chǎn)品創(chuàng)新上逐步完善，吸引了一些新的投資人加入，但借款人數(shù)小幅下降，資金供給大于需求，推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率下行，2016年底網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率已跌破10%”,網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰接受媒體采訪時(shí)表示，未來(lái)行業(yè)會(huì)逐步走向規(guī)范，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充分后，利率水平還會(huì)有所下降，但降幅不會(huì)太大。

劃重點(diǎn)：主流綜合收益率區(qū)間仍分布在8%—12%。這是個(gè)重要參考。

一個(gè)合適的目標(biāo)收益至少應(yīng)具備兩個(gè)特點(diǎn)：一是符合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，二是在行業(yè)平均水平合理范圍內(nèi)浮動(dòng)。

那些動(dòng)不動(dòng)拿20%，30%收益率去大肆宣傳的平臺(tái)，投資者大可捂緊自己的錢(qián)袋子，繞道而行。因?yàn)闆](méi)有任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)可以支撐起那么高的利潤(rùn)。

除了直觀的收益率，避免”踩雷“的另一個(gè)篩選方法就是多看幾個(gè)指標(biāo)，比如注冊(cè)資本、平臺(tái)背景、高管團(tuán)隊(duì)等。還要看平臺(tái)產(chǎn)品和標(biāo)的真實(shí)性，判斷是否觸及網(wǎng)貸監(jiān)管的12條紅線，即是否自融、是否設(shè)立資金池、是否平臺(tái)本身提供擔(dān)保等。

二、高利息的潛在綁架

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來(lái)，高息貸款似乎氣數(shù)未盡。

之所以如此講，是因?yàn)楦呦①J款是非法催收的土壤。自有借貸開(kāi)始，便有了催收，也便有了暴力催收。但非法催收的愈演愈烈，卻是在最近幾年，始于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始挺進(jìn)次級(jí)借款人市場(chǎng)。而這些借款人屬于典型的無(wú)信貸記錄群體，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借不到錢(qián)，而民間的高利貸惡名在外，他們也不會(huì)光顧。

此時(shí)，很多小的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，為了與巨頭進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，便選中了這類(lèi)群體，通過(guò)高息去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。很多小的消費(fèi)金融產(chǎn)品，年化利率都在50%以上，年化100%以上也很常見(jiàn)。

隨著市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，涉及的人群越來(lái)越廣，問(wèn)題也隨之顯現(xiàn)。

也有些前車(chē)之鑒。2016年鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的校園裸條事件把在高息模式下逾期借款人普遍存在被暴力催收的問(wèn)題拉到了臺(tái)前。，而其產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)也讓人應(yīng)接不暇，前有學(xué)生因無(wú)力還貸而跳樓，后有學(xué)生為還貸而援交。

值得提醒的是，雖然提前消費(fèi)追求高質(zhì)量的生活已經(jīng)成為當(dāng)前青年人不可或缺的生活方式，但消費(fèi)者還需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光和格局，不要因?yàn)橐粫r(shí)的痛快而讓自己身陷囹圄。

三、網(wǎng)絡(luò)賭博的多花樣

近幾年，網(wǎng)絡(luò)賭博盛行，一些網(wǎng)絡(luò)賭博網(wǎng)站利用“廣東快樂(lè)十分”、“重慶時(shí)時(shí)彩”等國(guó)家福利彩票開(kāi)獎(jiǎng)結(jié)果作為賭博工具，吸引玩家的注意。

跟傳統(tǒng)賭博不一樣的是，這些網(wǎng)站會(huì)根據(jù)玩家的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行評(píng)估，預(yù)先給每個(gè)會(huì)員提供一個(gè)信用額度，高可達(dá)1100萬(wàn)元。專家通過(guò)層層抽水來(lái)獲取盈利。參與網(wǎng)絡(luò)賭博的人數(shù)不斷上升、給很多家庭帶來(lái)了毀滅性的打擊。輸?shù)羧可砑?、欠債自殺等案例層出不窮。

此外，還有一些網(wǎng)絡(luò)賭博以微信群為賭場(chǎng)，做起了生意。用紅包下注，用紅包開(kāi)獎(jiǎng)，再用紅包結(jié)算輸贏，在紹興越城公安分局靈芝派出所近日公布的案情中，10多天時(shí)間，犯罪分子非法獲利高達(dá)10多萬(wàn)元。

在此提醒，如果消費(fèi)者被拉進(jìn)紅包賭博群，應(yīng)及時(shí)向公安部門(mén)舉報(bào)，切不可存在僥幸心理。