人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費(fèi)，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達(dá)到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險和人身意外傷害保險。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場化程度的日益提高，近幾年在國內(nèi)投資市場上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險種，主要包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等三種類型。

人身險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

2024年1-3月，我國人身險公司實現(xiàn)原保費(fèi)收入16639億元，較2023年同期增加1850億元。按可比口徑，2024年1-3月，人身險公司原保險保費(fèi)增速為5.1%，增速較2023年同期降低3.8個百分點(diǎn)，行業(yè)增速有所放緩。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，2024年1-3月，人身險公司實現(xiàn)壽險保費(fèi)收入13970億元，健康險保費(fèi)收入2547億元，意外險保費(fèi)收入122億元。

2024年一季度，保險公司累計收到金融監(jiān)管總局系統(tǒng)下發(fā)的罰單809張，處罰金額累計達(dá)8794萬元，處罰機(jī)構(gòu)402家，處罰人員618人，與2023年同期相比，罰單數(shù)量和處罰金額均呈現(xiàn)上升趨勢。人身險方面，一季度處罰金額累計達(dá)到2281萬元，在總罰金中占比約25.9%。從處罰原因來看，人身險公司違規(guī)行為主要集中在銷售誤導(dǎo)、承諾給予投保人合同約定以外利益、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動及內(nèi)控管理不到位等問題上。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國人身險市場深度全景調(diào)研及投資前景分析報告》顯示：

具體而言，大力發(fā)展各類具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險，目前已積累養(yǎng)老金規(guī)模超過6萬億元，覆蓋近1億人;啟動養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，自2023年1月1日起在十省(市)啟動試點(diǎn)以來，已累計開戶超過59萬個;推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險常態(tài)化經(jīng)營，截至2023年末， 保單件數(shù)約74萬件，積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金規(guī)模超過106億元;積極推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展，并穩(wěn)步推動養(yǎng)老保險公司專業(yè)化發(fā)展。這些都是人身險市場在養(yǎng)老方面不斷取得的新的變化。

監(jiān)管在鼓勵保險公司參與到養(yǎng)老事業(yè)的同時，還積極引導(dǎo)養(yǎng)老險公司聚焦養(yǎng)老主業(yè)，除在業(yè)務(wù)范圍方面進(jìn)行規(guī)范，還要求養(yǎng)老險公司三年內(nèi)停售短期健康險，這一舉措意在引導(dǎo)養(yǎng)老保險公司回歸主業(yè)經(jīng)營。同時，監(jiān)管也在為養(yǎng)老險公司提供更多參與到養(yǎng)老事業(yè)的機(jī)會，例如，2022年3月，監(jiān)管將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國，試點(diǎn)公司也由6家頭部機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至養(yǎng)老保險公司。

人身險行業(yè)市場前景趨勢研究分析

首先是積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略實施，這主要是針對人身險積累的天量的保險資金的投資來說。在羅艷君看來，未來保險資金應(yīng)當(dāng)加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，為科技創(chuàng)新企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持。監(jiān)管部門多次反復(fù)強(qiáng)調(diào)，引導(dǎo)保險資金支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和基礎(chǔ)設(shè)施項目。這樣的政策引導(dǎo)，一方面在于為人身險行業(yè)積累的長周期資金尋找出路，另一方面進(jìn)一步維護(hù)資本市場的穩(wěn)定。

其次是未來人身險業(yè)務(wù)發(fā)展方向，養(yǎng)老保險將是重中之重。羅艷君指出加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，并表態(tài)研究完善商業(yè)養(yǎng)老金監(jiān)管規(guī)則，支持更多養(yǎng)老保險公司參與。

再次是健康保險的發(fā)展。事實上，在老齡化不斷加速的社會里，應(yīng)對養(yǎng)老、提升健康水平相輔相成，尤其“健康中國”成為一大戰(zhàn)略，創(chuàng)新發(fā)展健康保險是一大機(jī)遇，也面臨諸多挑戰(zhàn)。例如近期國家支持創(chuàng)新藥發(fā)展，就將商業(yè)保險提到了重要的位置，而數(shù)據(jù)共享和信息透明成為一大關(guān)鍵。羅艷君指出，“引導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化健康保險產(chǎn)品供給，持續(xù)提升保障水平，著力提高長期保障能力，健全健康保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動信息互通共享，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外協(xié)同發(fā)展，更好滿足人民群眾多樣化個性化的健康保障需求”。

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