網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)前瞻

• 黃文玉 2024年1月29日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1116 71
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網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。它以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)，不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)包括虛擬化、無(wú)界性、低成本、高效率、信用性等。網(wǎng)絡(luò)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)設(shè)備等虛擬媒介進(jìn)行交易，可以提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)，使得用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行金融活動(dòng)。此外，網(wǎng)絡(luò)金融能夠降低交易成本，提高金融服務(wù)效率，擴(kuò)大服務(wù)范圍，使得更多人能夠享受到金融服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融的信用性也是其重要的特點(diǎn)之一，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，可以更好地評(píng)估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，為金融交易提供更加可靠的保障。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，可以從以下三方面加以分析。完整的電子商務(wù)活動(dòng)一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個(gè)階段，即為信息流、物流和資金流三個(gè)方面。在央行劃定的互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)范圍中，互聯(lián)網(wǎng)支付、基金銷(xiāo)售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都屬于其行列，尤其以融合了互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融運(yùn)作模式的P2P金融更是創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，它借助一個(gè)安全可靠的平臺(tái)，讓有錢(qián)要投資的人能直接找到需要錢(qián)想貸款的人，平臺(tái)在提供相關(guān)的條件審核、安全監(jiān)管和管理費(fèi)用后，促成雙方的合作，實(shí)現(xiàn)三方共贏，互惠互利。

網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)紛紛“跨界”投身金融業(yè)務(wù)，以豐富的線上消費(fèi)場(chǎng)景為入口，推出第三方移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葎?chuàng)新金融服務(wù)。部分平臺(tái)與政策性銀行、商業(yè)銀行等展開(kāi)合作，資金加速流向小微企業(yè)，有力彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域短板。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)到2.27萬(wàn)億元;2013年至2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模增速均在50%以上;目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款的整體規(guī)模約為3萬(wàn)億至4萬(wàn)億元。

網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這種創(chuàng)新在金融的各個(gè)領(lǐng)域都在發(fā)生，比如在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)上搜索引擎軟件，為客戶提供適合其個(gè)人需要的消費(fèi)信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù);在支付業(yè)務(wù)項(xiàng)域，新出現(xiàn)的電子賬單呈遞支付業(yè)務(wù)通過(guò)整合信息系統(tǒng)來(lái)管理各式賬單(保險(xiǎn)單據(jù)、賬單、抵押?jiǎn)螕?jù)、信用卡單據(jù)等)。

在資本市場(chǎng)上，電子通訊網(wǎng)絡(luò)為市場(chǎng)參與提供了一個(gè)可通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)直接交換信息和進(jìn)行金融交易的平臺(tái)，有了ECNs，買(mǎi)方和賣(mài)方可以通過(guò)計(jì)算機(jī)相互通訊來(lái)尋找交易的對(duì)象，從而有效地消除了經(jīng)紀(jì)人和交易商等傳統(tǒng)的金融中介，大大降低了交易費(fèi)用。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》顯示：

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合，如2000年4月英國(guó)倫敦證券交易所、德國(guó)法蘭克福證券交易所宣布合并。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略，因?yàn)樽鳛楣_(kāi)上市的公司，交易所將可以利用股票資金以更富有創(chuàng)意的方式與其他的交易所、發(fā)行體、投資者及市場(chǎng)參與者建立戰(zhàn)略合伙關(guān)系和聯(lián)盟。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。因此，國(guó)際間的金融監(jiān)管合作就成了網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代監(jiān)管的新特征。

網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)是一個(gè)創(chuàng)新密集的領(lǐng)域，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)。例如，P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等新型金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，為消費(fèi)者和企業(yè)提供了更多的選擇。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛加大投入，搶占市場(chǎng)份額。同時(shí)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也加入競(jìng)爭(zhēng)，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)存在的問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。

與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

我國(guó)實(shí)行的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制或許可以降低整個(gè)體系的風(fēng)險(xiǎn)，但各金融機(jī)構(gòu)不能通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)分散自身風(fēng)險(xiǎn)，并且分業(yè)體制一開(kāi)始就劃分了網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，削弱了它們的發(fā)展?jié)摿Γ绊懮踔烈种屏宋覈?guó)網(wǎng)絡(luò)金融的演進(jìn)。另外，金融消費(fèi)者無(wú)法享受到“網(wǎng)絡(luò)金融超市”帶來(lái)的全方位金融服務(wù)，也造成了網(wǎng)絡(luò)金融效用的巨大損失。

網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)前瞻

網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)將與電子商務(wù)、社交媒體等領(lǐng)域進(jìn)行深度融合，形成更加廣泛的商業(yè)生態(tài)。這種融合將為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和場(chǎng)景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全球網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)在未來(lái)幾年仍將保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著全球化進(jìn)程的不斷加速，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)將面臨更多的國(guó)際化發(fā)展機(jī)遇。企業(yè)將不斷拓展國(guó)際市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提升自身的品牌價(jià)值和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

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