征信市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)分析:市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提升

• 方蔓桃 2023年9月8日 來源：百度 387 18
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長(zhǎng)期來看，征信公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力除了獨(dú)特的數(shù)據(jù)資源，還包括數(shù)據(jù)分析能力。通過與外部數(shù)據(jù)源或者金融機(jī)構(gòu)合作，增加數(shù)據(jù)維度，發(fā)揮自身的算力或算法優(yōu)勢(shì)，開發(fā)定制化的信用產(chǎn)品，滿足下游客戶差異化的需求，包括貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理模塊以及客戶運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷獲客等

在企業(yè)征信領(lǐng)域，截至2022年8月末，在中國(guó)人民銀行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共有136家，數(shù)量較少且缺少實(shí)力非常強(qiáng)勁占據(jù)絕對(duì)市場(chǎng)份額的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，較具代表性的機(jī)構(gòu)有中誠(chéng)信征信、鵬元征信、上海鄧白氏等;在個(gè)人征信領(lǐng)域，目前我國(guó)只有2家征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，分別為百行征信有限公司、樸道征信有限公司，競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量少。

長(zhǎng)期來看，征信公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力除了獨(dú)特的數(shù)據(jù)資源，還包括數(shù)據(jù)分析能力。通過與外部數(shù)據(jù)源或者金融機(jī)構(gòu)合作，增加數(shù)據(jù)維度，發(fā)揮自身的算力或算法優(yōu)勢(shì)，開發(fā)定制化的信用產(chǎn)品，滿足下游客戶差異化的需求，包括貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理模塊以及客戶運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷獲客等產(chǎn)品模塊。

如果你想了解征信行業(yè)的環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2026年中國(guó)征信服務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》.重點(diǎn)分析了我國(guó)征信行業(yè)將面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)征信行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)及前景作出審慎分析與預(yù)測(cè)。

市場(chǎng)需求的爆發(fā)。市場(chǎng)對(duì)于信用的需求，尤其是個(gè)人征信市場(chǎng)需求非常旺盛，其中有兩個(gè)重要的拐點(diǎn)。第一個(gè)是異軍突起的P2P市場(chǎng)，經(jīng)過一年快速野蠻生長(zhǎng)，參與者發(fā)現(xiàn)P2P平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，因此也產(chǎn)生了對(duì)信用信息的強(qiáng)烈需求。第二個(gè)是消費(fèi)金融在中國(guó)的興起。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的階段后，會(huì)逐步將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向內(nèi)需領(lǐng)域，從而再衍生到消費(fèi)金融領(lǐng)域。支持消費(fèi)金融很重要的一個(gè)條件就是個(gè)人征信，而傳統(tǒng)的個(gè)人征信體系無法完全有效滿足當(dāng)前多元化的消費(fèi)需求。

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

由于個(gè)人征信牌照未發(fā)放等原因，近年來我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展緩慢。2015年，我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的實(shí)際市場(chǎng)規(guī)模約為151億元，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費(fèi)金融的持續(xù)升溫，尤其是類型多樣的個(gè)人征信應(yīng)用快速發(fā)展，中國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)將迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2016年將達(dá)179億元，2018年將達(dá)300億元。

金融業(yè)對(duì)外開放是我國(guó)對(duì)外開放格局的重要組成部分，金融業(yè)對(duì)外開放可以通過引入金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來增加金融的有效供給，優(yōu)化資源配置效率，更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也有利于促進(jìn)金融體系的不斷完善。加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)承諾向外資開放部分金融業(yè)務(wù)，征信就是其中的重要一環(huán)。近年來，我國(guó)征信業(yè)的對(duì)外開放步伐日益加快。從我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀看，我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展主要依靠政府與市場(chǎng)共同推動(dòng)。

我國(guó)征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)目前已經(jīng)接入了包括國(guó)有大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行等銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)。目前，國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已成為全球收錄自然人數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。

征信服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

征信法規(guī)制度方面，我國(guó)逐步建立了以國(guó)家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系。我國(guó)有關(guān)部門相繼出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》、《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等。

征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，可以降低交易參與各方的信息不對(duì)稱，解決制約信用交易的瓶頸問題，避免因信息不對(duì)稱而帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)與損失。根據(jù)征信對(duì)象的不同，一般分為“企業(yè)征信”和“個(gè)人征信”兩大類。目前，我國(guó)的征信體系由政府主導(dǎo)，企業(yè)征信發(fā)展相對(duì)較快，個(gè)人征信牌照尚未發(fā)放。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、消費(fèi)金融等新型金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)的征信體系已經(jīng)無法完全滿足市場(chǎng)需求，加之大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的日益成熟，中國(guó)的征信市場(chǎng)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，標(biāo)志著中國(guó)的征信市場(chǎng)進(jìn)入了新階段

為迅速建立全國(guó)統(tǒng)一的征信體系，黨中央、國(guó)務(wù)院作出了一系列部署，中國(guó)人民銀行代表國(guó)家出面推動(dòng)，取得了較好的成績(jī)，完成了全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)建設(shè)，政府在此期間發(fā)揮了主導(dǎo)作用。隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施，中國(guó)人民銀行根據(jù)法規(guī)要求，大力推動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展，豐富市場(chǎng)主體，目前逐漸形成公共征信機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)并存、在各自領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的局面，中國(guó)征信業(yè)開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。

人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用管理和華道征信，八家機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域擁有數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)。首批個(gè)人征信牌照發(fā)放。

2021年11月消息，交通運(yùn)輸部等三部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好貨車ETC發(fā)行服務(wù)有關(guān)工作的通知》。通知提到，對(duì)不具備授信條件的用戶，商業(yè)銀行可在依法合規(guī)、科學(xué)合理、平等自愿的基礎(chǔ)上，與用戶約定設(shè)置ETC通行費(fèi)支付結(jié)算保證金，防范墊款等金融風(fēng)險(xiǎn)。通過機(jī)構(gòu)和部門間的信息共享，及時(shí)提醒欠費(fèi)用戶補(bǔ)交相關(guān)費(fèi)用;將ETC欠費(fèi)行為納入征信體系，引導(dǎo)貨運(yùn)物流企業(yè)和貨車司機(jī)依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

2022年3月，《國(guó)家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知》發(fā)布。

信用要定量化只能以數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行儲(chǔ)存，所以征信業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都是圍繞數(shù)據(jù)而展開的，產(chǎn)業(yè)鏈的最始端從數(shù)據(jù)源開始，個(gè)人和企業(yè)產(chǎn)生了原始的信用數(shù)據(jù)，這些原始數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在平臺(tái)型企業(yè)或者相關(guān)政府部門的數(shù)據(jù)庫(kù)中，形成了大量的信用信息，這些信息包涵了大量企業(yè)和個(gè)人的信用情況。征信服務(wù)業(yè)具有明顯的自然壟斷屬性，而且隨著市場(chǎng)對(duì)整合數(shù)據(jù)越來越高的需求，征信行業(yè)在2020-2025年會(huì)繼續(xù)經(jīng)歷擴(kuò)張、并購(gòu)整合的階段。

想要了解更多征信服務(wù)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2022-2026年中國(guó)征信服務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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