2023銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局與未來(lái)發(fā)展方向

• 黃江 2023年2月28日 來(lái)源：新浪 1272 83
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如今，銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，越來(lái)越多的銀行開始借助數(shù)字的力量重塑經(jīng)營(yíng)體系，打造數(shù)字時(shí)代之下的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

數(shù)字化是銀行的發(fā)展乃至生存的需要，大數(shù)據(jù)時(shí)代也為銀行帶來(lái)了無(wú)限可能。以近期最火爆的人工智能技術(shù)產(chǎn)品ChatGPT為例，已有多家銀行入局。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局與未來(lái)發(fā)展方向

2022年初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

如今，銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，越來(lái)越多的銀行開始借助數(shù)字的力量重塑經(jīng)營(yíng)體系，打造數(shù)字時(shí)代之下的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在楊濤看來(lái)，在實(shí)踐當(dāng)中大型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)往往進(jìn)行數(shù)字金融的整體生態(tài)布局，中型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)往往抓住業(yè)務(wù)某個(gè)能夠深入的點(diǎn)來(lái)試圖找到自己的比較優(yōu)勢(shì)，而小型的金融機(jī)構(gòu)更多是發(fā)揮自己精準(zhǔn)服務(wù)的功能，特別是扎根地方，這在未來(lái)確實(shí)是一個(gè)重要的方向。

2022年12月，《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》發(fā)布，提到探索有利于數(shù)據(jù)安全保護(hù)、有效利用、合規(guī)流通的產(chǎn)權(quán)制度和市場(chǎng)體系。

中小銀行開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型“加速度”

我國(guó)金融交易方式、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)治理、內(nèi)外鏈接、支付方式、結(jié)算方式等呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化和智能化特征，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用促進(jìn)了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托、租賃等金融業(yè)態(tài)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融效率提高、經(jīng)營(yíng)成本降低、金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力增強(qiáng)、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提高，促進(jìn)了金融與產(chǎn)業(yè)融合步伐加快。

金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及金融科技的發(fā)展，給整個(gè)金融體系帶來(lái)重要變化，這個(gè)過(guò)程極大拓展了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)能力，也提升了服務(wù)的效率。但從結(jié)構(gòu)上來(lái)看，相當(dāng)比例的金融機(jī)構(gòu)主要還是中小金融機(jī)構(gòu)。因此，如何推動(dòng)和促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為備受關(guān)注的話題。

在談到中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題時(shí)，中國(guó)金融四十人論壇常務(wù)理事、上海新金融研究院理事長(zhǎng)屠光紹指出，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有投入巨大，發(fā)展速度快、對(duì)業(yè)務(wù)模式和技術(shù)迭代要求高，交叉領(lǐng)域、對(duì)高級(jí)復(fù)合型人才需求高等特點(diǎn)。當(dāng)前，中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在認(rèn)知和定位上不夠清晰，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入上面臨決策兩難，自身業(yè)務(wù)模式和規(guī)模、場(chǎng)景有限，機(jī)構(gòu)人才缺乏等困難。

針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的問(wèn)題，屠光紹對(duì)提出五點(diǎn)建議：第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系和標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái);第二，要鼓勵(lì)和推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司向中小金融機(jī)構(gòu)輸出低成本、好用的解決方案;第三，推動(dòng)中小型金融機(jī)構(gòu)“抱團(tuán)取暖”，通過(guò)聯(lián)盟與協(xié)作服務(wù)轉(zhuǎn)型;第四，突出中小金融機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)小微實(shí)體和鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，進(jìn)行有特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型;第五，鼓勵(lì)地方政府推出針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持政策，如人才激勵(lì)計(jì)劃。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮建議，要以數(shù)據(jù)要素投入促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化融合。就保險(xiǎn)業(yè)而言，推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要高度重視數(shù)據(jù)要素價(jià)值;同時(shí)，要持續(xù)跟蹤數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用;此外，還要加快保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐及加大“數(shù)字員工”管理模式力度。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示：

當(dāng)前，在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)空間逐漸飽和的局面下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展方向。“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大背景下，金融業(yè)也應(yīng)該積極開啟自身數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之路。”重慶市原市長(zhǎng)黃奇帆認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)在產(chǎn)業(yè)上的緊密結(jié)合，是金融科技的下一片藍(lán)海，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)?chuàng)新應(yīng)用。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，即在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐。黃奇帆表示，相較于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)面臨的信息不對(duì)稱，缺乏技術(shù)手段賦能等問(wèn)題，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融依托物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了讓產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息數(shù)據(jù)的全透明、全上鏈保真難篡改;資產(chǎn)情況的全穿透、實(shí)時(shí)追蹤一手?jǐn)?shù)據(jù)可獲取;潛在風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控提前預(yù)警。數(shù)字化技術(shù)在產(chǎn)業(yè)鏈上的大規(guī)模應(yīng)用，讓金融機(jī)構(gòu)看得清、管得住資產(chǎn)，顯著降低了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本，未來(lái)有望如消費(fèi)金融領(lǐng)域一樣，幫助眾多中小微企業(yè)獲得普惠金融服務(wù)，從而破解中小微企業(yè)融資難、融資貴難題。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官王朝弟也表達(dá)了一致觀點(diǎn)。在他看來(lái)，通過(guò)金融科技賦能，數(shù)字化支付、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融深度推進(jìn)，在幫助銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)、減少損失、增加盈利的同時(shí)，也極大促進(jìn)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的強(qiáng)鏈固鏈。

銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模27.65萬(wàn)億

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模27.65萬(wàn)億元，募集資金89.62萬(wàn)億元，為投資者創(chuàng)造收益8800億元，其中，從各月度來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

近年來(lái)，理財(cái)行業(yè)監(jiān)管政策逐漸完善，理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化轉(zhuǎn)型成效顯著，銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)穩(wěn)健向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

自2018年4月，資管新規(guī)發(fā)布以來(lái)，監(jiān)管部門始終堅(jiān)持以資管新規(guī)為核心，堅(jiān)持把“提高防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力”作為金融工作重要原則之一，健全理財(cái)行業(yè)監(jiān)管制度體系。2022年，監(jiān)管部門持續(xù)加強(qiáng)專業(yè)化監(jiān)管能力建設(shè)，統(tǒng)籌協(xié)同功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，運(yùn)用豐富監(jiān)管方式和手段，保障理財(cái)行業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國(guó)共278家銀行機(jī)構(gòu)和29家理財(cái)公司有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，共3.47萬(wàn)只，較2022年初下降4.41%，存續(xù)規(guī)模為27.65萬(wàn)億元，較2022年初下降4.66%。

分產(chǎn)品類型來(lái)看，截至2022年底，固定收益類產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為26.13萬(wàn)億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模的比例達(dá)94.50%;混合類產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為1.41萬(wàn)億元，占比為5.10%;權(quán)益類產(chǎn)品和商品及金融衍生品類產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模相對(duì)較小，分別為0.09萬(wàn)億元和0.02萬(wàn)億元。

值得注意的是，2022年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，理財(cái)行業(yè)在養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)突破。截至2022年底，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)50只，累計(jì)購(gòu)買金額1002.95億元，投資者46.60萬(wàn)人次。

理財(cái)市場(chǎng)保持穩(wěn)健，理財(cái)投資收益更是成績(jī)喜人。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益8800億元。其中，銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益3602億元;理財(cái)公司累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益5198億元，同比增長(zhǎng)1.45倍。2022年各月度，理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

值得一提的是，當(dāng)前，理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品由母行代銷金額占比整體呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，而代銷逐漸“上位”。尤其是中小銀行，受限于資產(chǎn)管理與投研能力不足，則選擇通過(guò)代銷業(yè)務(wù)繼續(xù)參與理財(cái)市場(chǎng)。

《2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  銀行信息化行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析銀行信息化未來(lái)的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘銀行信息化行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)...

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