熱射病引爭議 不屬保險(xiǎn)理賠范圍? 2022中國人身保險(xiǎn)行業(yè)市場情況分析

• 2022年7月15日 ChenZeFang來源：互聯(lián)網(wǎng) 780 47
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熱射病會(huì)致多臟器功能衰竭，保險(xiǎn)能否理賠?7月以來，四川南充市持續(xù)受高溫?zé)崂饲忠u，最高氣溫直逼40℃。據(jù)川北醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院消息，該院日前已連續(xù)接收2例熱射病人，其中一人已不幸去世。

“夏日殺手”熱射病會(huì)致多臟器功能衰竭?

7月以來，四川南充市持續(xù)受高溫?zé)崂饲忠u，最高氣溫直逼40℃。據(jù)川北醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院消息，該院日前已連續(xù)接收2例熱射病人，其中一人已不幸去世。

據(jù)了解，兩例熱射病例均為戶外工作者，其中一例是13日接收的患者，已轉(zhuǎn)入ICU救治，另外一例患者59歲，14日上午送醫(yī)過程中已出現(xiàn)心跳停止，到急診室后意識(shí)已經(jīng)喪失，生命體征極度不穩(wěn)定，再次出現(xiàn)心搏驟停，經(jīng)過全力搶救不幸去世。

“熱射病”是重癥中暑的一種，根據(jù)2019年首發(fā)于《解放軍醫(yī)學(xué)雜志》網(wǎng)絡(luò)版的《中國熱射病診斷與治療專家共識(shí)》， 熱射病是由熱損傷因素作用于機(jī)體引起的嚴(yán)重致命性疾病， 是指暴露在熱環(huán)境或者劇烈運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的機(jī)體產(chǎn)熱與散熱失衡，典型癥狀就是核心溫度升高>40℃、中樞神經(jīng)系統(tǒng)異常，例如精神狀態(tài)改變、抽搐或昏迷，并伴有多器官損害，嚴(yán)重者危及生命。

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典型癥狀就是核心溫度升高>40℃、中樞神經(jīng)系統(tǒng)異常，例如精神狀態(tài)改變、抽搐或昏迷，并伴有多器官損害，嚴(yán)重者危及生命。

醫(yī)生表示，熱射病的死亡率能達(dá)到70%-80%，主要表現(xiàn)是體溫高，一般核心溫度都會(huì)超過40℃，同時(shí)會(huì)出現(xiàn)意識(shí)不清、暈厥、幻覺、甚至抽搐。

保險(xiǎn)是否可以為高溫中暑買單?

據(jù)了解，目前，市場上還沒有熱射病專屬保險(xiǎn)，但有其他保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)多類人身險(xiǎn)產(chǎn)品，均可為高溫導(dǎo)致中暑而引發(fā)的身體疾病、身故或者意外提供保險(xiǎn)保障。

某保險(xiǎn)工作人員指出，保險(xiǎn)能否賠，根據(jù)產(chǎn)品的具體合同條款約定而定。一般而言，如果出現(xiàn)中暑導(dǎo)致死亡，壽險(xiǎn)(定壽和終身壽險(xiǎn))可以理賠。

早在2014年，便有險(xiǎn)企上線高溫險(xiǎn)產(chǎn)品。最高保額僅為100元，部分地區(qū)免賠天數(shù)達(dá)到11天，甚至到28天，免賠天數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于當(dāng)?shù)貧v史高溫天氣平均水平。在此情況下，投保人獲賠幾率相對較低。

如果因?yàn)闊嵘洳≡斐傻尼t(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)可以按照保險(xiǎn)條款提供相應(yīng)報(bào)銷;因?yàn)榛紵嵘洳∩砉?，壽險(xiǎn)能提供理賠;但熱射病導(dǎo)致的死亡不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)。

因?yàn)闊嵘洳〔荒芡瑫r(shí)滿足“意外”定義中“非疾病的、外來的、突發(fā)的、非本意”的四個(gè)條件。但如果因?yàn)闊嵘洳?dǎo)致意外，而意外是死亡直接原因的，意外險(xiǎn)可以賠償。

比如，因?yàn)闊嵘洳?dǎo)致墜樓死亡，意外險(xiǎn)會(huì)考慮賠償。如果患者因?yàn)闊嵘洳”粻C傷，燙傷部分的治療應(yīng)該屬于意外醫(yī)療的理賠范圍之內(nèi);熱射病不屬于重大疾病，因此一般情況下不在重疾險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)。

中國人身保險(xiǎn)行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民收入增長，消費(fèi)需求逐漸升級(jí)，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)有了明顯提高，對人生保險(xiǎn)的需求不斷增長。

人身保險(xiǎn)，是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。主要有人身意外傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)(又稱健康保險(xiǎn))、人壽保險(xiǎn)(分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn))等。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，當(dāng)前(截止2021年5月)我國共有131家人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，87家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，131家人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司共提供24360款保險(xiǎn)產(chǎn)品，87家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司共提供162101款保險(xiǎn)產(chǎn)品。(以上數(shù)據(jù)來源于銀保監(jiān)會(huì)公開信息)

當(dāng)前我國保險(xiǎn)體系主要呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)，或者說是暴露出三大短板：即保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展不均衡;和保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代速度過快。

數(shù)據(jù)顯示：2017-2020年我國保險(xiǎn)保費(fèi)由3.7上增至4.5萬億元，年增長率為7.8%，預(yù)計(jì)2021年全年，我國原保費(fèi)收入將會(huì)突破4.8萬億元。

業(yè)界人士認(rèn)為，不同種類保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展境況不同，押寶一兩款產(chǎn)品行不通，需要提前多方布局，避免路徑依賴。

人身保險(xiǎn)各細(xì)分市場情況如何?產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向在哪?產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)有什么變化?

大數(shù)據(jù)時(shí)代下信息的重要性越發(fā)凸顯，獲得行業(yè)數(shù)據(jù)，并分析使用行業(yè)數(shù)據(jù)不僅可節(jié)約時(shí)間，降低成本，亦可優(yōu)化整體決策。欲獲取更多行業(yè)分析及相關(guān)數(shù)據(jù)可以點(diǎn)擊查看中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國人身保險(xiǎn)行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報(bào)告》。

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