養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌實(shí)施在即 養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及前景分析

• 2021年12月20日 ZouJunRong來源：騰訊網(wǎng) 850 52
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企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌將在明年取得重大突破，按照中央的要求，全國(guó)統(tǒng)籌實(shí)施之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策要做到“全國(guó)一盤棋”，專家認(rèn)為，我國(guó)地域之間養(yǎng)老金的差距會(huì)進(jìn)一步縮小。

養(yǎng)老金融指的是為了應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn), 圍繞社會(huì)成員的各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和，包括養(yǎng)老金金融、 養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三部分。

養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌實(shí)施在即

企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌將在明年取得重大突破，按照中央的要求，全國(guó)統(tǒng)籌實(shí)施之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策要做到“全國(guó)一盤棋”，專家認(rèn)為，我國(guó)地域之間養(yǎng)老金的差距會(huì)進(jìn)一步縮小。

中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院副總理韓正近日在北京出席企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌實(shí)施工作，會(huì)議指出，要突出重點(diǎn)任務(wù)，扎實(shí)做好企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌工作。要統(tǒng)一養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，做到“全國(guó)一盤棋”，更好保障勞動(dòng)者與退休人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益。

近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌。武漢科技大學(xué)證券研究所所長(zhǎng)董登新表示，這意味著2022年我國(guó)將要正式實(shí)施職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，這是一個(gè)重大突破。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌之后，最高養(yǎng)老金和最低養(yǎng)老金水平的差距會(huì)逐漸縮小，這是大勢(shì)所趨。全國(guó)統(tǒng)籌后將實(shí)行統(tǒng)一的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一的計(jì)算方法，這將逐漸消除地區(qū)之間的差異。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院公布《2022-2027年養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告》顯示

我國(guó)在養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的多項(xiàng)任務(wù)中，首要的是實(shí)現(xiàn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌。近年來人口老齡化的加速造成了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重，地區(qū)之間人口流動(dòng)使地方養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不均衡，疫情下的減稅降費(fèi)也加劇了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支壓力，要求盡快推進(jìn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌。

受疫情影響，2020年是我國(guó)社?；稹皽p收增支”的一年?！?020年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)三項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金收入合計(jì)50666億元，比上年減少8463億元，減少14.3%;基金支出合計(jì)57580億元，比上年增加3087億元，增長(zhǎng)5.7%。其中，年末城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存從2019年的5.5萬(wàn)億元跌至2020年的4.8萬(wàn)億，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性受到明顯壓迫，通過提高統(tǒng)籌層次來改善基金運(yùn)行效率的訴求也更加迫切。

董登新認(rèn)為，近年來我國(guó)已經(jīng)為實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌做了一系列過渡性的準(zhǔn)備工作，包括建立中央調(diào)劑制度，國(guó)資劃轉(zhuǎn)充實(shí)社保基金，推進(jìn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌以及社保繳費(fèi)由稅務(wù)統(tǒng)一征收，這些工作都已經(jīng)在2020年底基本完成。目前所有省份均啟動(dòng)實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)基金省級(jí)統(tǒng)收統(tǒng)支，考核驗(yàn)收工作扎實(shí)推進(jìn)。

要加強(qiáng)全國(guó)統(tǒng)籌調(diào)劑資金管理，確保基金安全、調(diào)撥順暢，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性和公平性。要建立中央和地方養(yǎng)老保險(xiǎn)支出責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，中央財(cái)政支持保持穩(wěn)定性和連續(xù)性，逐步強(qiáng)化地方政府支出責(zé)任，確?；攫B(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放。全國(guó)統(tǒng)籌的難點(diǎn)是中央地方的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。長(zhǎng)期以來往往是統(tǒng)籌提到哪一級(jí)，哪一級(jí)實(shí)際就成為最終的“出資人”和 “兜底人”，這是統(tǒng)籌層次難以提升的深層次原因，這其中存在上下級(jí)政府之間的博弈和一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，全國(guó)統(tǒng)籌的制度設(shè)計(jì)要通過中央和地方合理的責(zé)任劃分來規(guī)避地方這些風(fēng)險(xiǎn)。

董登新表示，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌最核心的標(biāo)志就是由中央政府統(tǒng)收統(tǒng)支，地方政府不再干預(yù)或者是不再插手職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支及相關(guān)的管理工作，但是實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)需要有一定時(shí)間的過渡，在養(yǎng)老金支付的分擔(dān)機(jī)制上，中央統(tǒng)籌為主基調(diào)，地方政府還需要承擔(dān)一部分轉(zhuǎn)制成本。指出，要加強(qiáng)能力建設(shè)，提高政策制定、經(jīng)辦服務(wù)水平，加快建成全國(guó)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)。要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立健全工作協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)督考核，確保企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度順利實(shí)施。

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及前景分析

中國(guó)養(yǎng)老金體系三大支柱分別為基本養(yǎng)老金和全國(guó)社?；稹⑵髽I(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。與國(guó)際對(duì)比，我國(guó)養(yǎng)老金體系中，第一支柱占比較高，超過70%，中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能提供最為基礎(chǔ)的生活保障，難以滿足更高水平的生活需要。

在金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知方面，調(diào)查對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好依然趨于保守，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度處于較低水平。49.83%的調(diào)查對(duì)象將“確保本金安全，收益多少不重要”作為其長(zhǎng)期目標(biāo)，這反映出公眾的養(yǎng)老投資觀念偏向保守。但相較于2020年，本次調(diào)查選擇“確保本金安全”的人數(shù)比例下降13.46%，而選擇“追上通貨膨脹”的人數(shù)比例上升，這體現(xiàn)公眾的投資理念在逐漸向保值增值的目標(biāo)轉(zhuǎn)變。

數(shù)據(jù)顯示，46.79%的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保者預(yù)期的養(yǎng)老金水平為在職工資收入的40%-60%，這與基本養(yǎng)老金的目標(biāo)替代率(59.2%)基本持平，但高于目前的實(shí)際替代率(45%左右)，還有32.84%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金水平達(dá)到工資收入60%以上才能保證退休生活質(zhì)量不下降。

此外，調(diào)查對(duì)象對(duì)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇預(yù)期水平的平均值為每月1868.115元，也遠(yuǎn)高于2020年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)平均待遇水平。由此可見，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇水平與預(yù)期仍有差距，保障壓力大，應(yīng)逐步完善多層次多支柱養(yǎng)老金體系，大力發(fā)展第二、三支柱養(yǎng)老金制度，提高老年人的養(yǎng)老保障待遇水平，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老保障需求。

據(jù)中國(guó)銀行研究院發(fā)布《2022年經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》指出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展的大方向不會(huì)改變，就中國(guó)銀行業(yè)而言，規(guī)模增長(zhǎng)、盈利狀況走向常態(tài)化，碳金融、普惠金融、養(yǎng)老金融或?qū)⒊蔀橹匾獎(jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)。

我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品期限偏短、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低、收益偏低，其原因之一可能就是缺少相應(yīng)的稅延養(yǎng)老金賬戶支持，導(dǎo)致能夠長(zhǎng)期持有產(chǎn)品、真正用于養(yǎng)老的并不多，從而限制了投資期限和投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

在養(yǎng)老金融參與情況方面，多數(shù)調(diào)查對(duì)象通過金融市場(chǎng)上的多元化渠道進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。50.81%的調(diào)查對(duì)象偏好銀行存款，其次是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(27.98%)、銀行理財(cái)(26.27%)、房產(chǎn)(21.69%)、基金(15.59%)，也有部分調(diào)查對(duì)象通過企業(yè)年金和職業(yè)年金、股票、信托、國(guó)債等方式進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。但仍有15.92%的調(diào)查對(duì)象尚未進(jìn)行任何養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，此群體的年齡主要集中在29歲及以下和60歲及以上。

在養(yǎng)老金融參與意愿方面，大多數(shù)調(diào)查對(duì)象都認(rèn)識(shí)到應(yīng)從較早年齡開始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，且超過九成(96.69%)的調(diào)查對(duì)象愿意在稅收優(yōu)惠激勵(lì)下進(jìn)行市場(chǎng)化的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)未來發(fā)展?jié)摿薮?。新一代的信息技術(shù)正推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的變革，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融科技也開始快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在資金、風(fēng)控技術(shù)及金融創(chuàng)新等方面的合作更加密切，養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展也將步入快車道。

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