我國商業(yè)健康險將盡快轉(zhuǎn)型 商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2021年8月13日 lianglong來源：中國保險網(wǎng) 搜狐 百家號 1379 91
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近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2020年度及2021年一季度商業(yè)健康保險發(fā)展形勢調(diào)研報告.報告顯示，人身險公司方面，對比不同時期數(shù)據(jù)來看，重疾險保費貢獻率達70%，護理保險下降明顯。

我國商業(yè)健康險將盡快轉(zhuǎn)型

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2020年度及2021年一季度商業(yè)健康保險發(fā)展形勢調(diào)研報告.報告顯示，人身險公司方面，對比不同時期數(shù)據(jù)來看，重疾險保費貢獻率達70%，護理保險下降明顯。而財產(chǎn)險公司方面，個人醫(yī)療險保費出現(xiàn)負增長，疾病保險賠付比例保持在50%左右。

報告指出，未來商業(yè)健康險行業(yè)在經(jīng)營穩(wěn)定性、隊伍培訓(xùn)成本、客戶接受程度等方面都面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力和成本。近期中國銀保監(jiān)會密集出臺了《關(guān)于使用重大疾病保險的疾病定義有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等管理規(guī)定，對醫(yī)療險和重疾險的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大影響。商業(yè)保險是保險行業(yè)的主力險之一，我國商業(yè)保險發(fā)展如來已久，那么，商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀如何?

商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，參與調(diào)研的人身險公司2020全年及2021年一季度的健康險保費收入分別為6249億元和1980億元，同比增速14.4%和16.8%;參與調(diào)研的財險公司健康險累計保費收入分別為591.44億元及264億元，同比增速分別為43.32%及31.14%。目前，我國居民醫(yī)保的實際賠付比例只有30%左右。即便是醫(yī)保內(nèi)的費用，老百姓的自付比例仍然很高、負擔很重，醫(yī)保內(nèi)的費用存在一定的補償空白段，此外還有大量自費的醫(yī)療費用需要商保賠付和補充。

我國養(yǎng)老金體系共有三大支柱，分別是基本養(yǎng)老保險、職業(yè)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金，其中基本養(yǎng)老保險作為“頂梁柱”，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。這也使得基本養(yǎng)老金在運轉(zhuǎn)過程中面臨著巨大的支付壓力。在社科院曾經(jīng)發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中，作出了大膽的預(yù)估。2035年養(yǎng)老金將耗盡。另據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測，未來5-10年，中國預(yù)計會出現(xiàn)8萬億至10萬億元的養(yǎng)老金缺口?！笆奈濉逼陂g達到退休年齡的人群數(shù)量將超過4000萬，而同一時期勞動年齡人口將會減少3500萬。

據(jù)人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，2019年末全國有9.6萬企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金，但同期企業(yè)數(shù)量超過1000萬。兩相比較，年金制度落實比例不足1%。所以總體來說，短時間內(nèi)第二支柱難以形成有力支撐。根據(jù)社科院預(yù)測，2021-2025年我國養(yǎng)老金將出現(xiàn)8-10萬億元的缺口，如果我們參考日本和美國18%和4%的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)模占比，可以推算出我國商業(yè)養(yǎng)老保險潛在規(guī)模為3200-18000億元。

商業(yè)養(yǎng)老保險正在經(jīng)歷“十四五”重要的發(fā)展機遇期。眾多保險相關(guān)機構(gòu)都在開始謀劃如何進入這片藍海。目前。雖然針對老年人群投保的保險產(chǎn)品涵蓋了年金保險、人壽保險、健康保險和意外傷害保險等多個領(lǐng)域，但是仍然存在不足。譬如人壽保險和年金保險保費相對較高，提供疾病、醫(yī)療、護理等保障的健康保險產(chǎn)品不足等情況。

據(jù)統(tǒng)計，截至 2021 年 5 月，全國共上線 135 款惠民保產(chǎn)品，包括 114 個城市級項目、13 個省級項目和 8 個全國性項目。有近 6000 萬人參保，保費規(guī)模達 50 億元。對此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，類似惠民保這樣的短期險大概率將會成為針對老年人保障型險種的未來發(fā)展方向。

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