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商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社保的區(qū)別有哪些?商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研

  • 2020年8月6日 ZhouXun來源:互聯(lián)網(wǎng) 775 47
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商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的,贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金,遇到重大疾病時(shí),可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的,贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金,遇到重大疾病時(shí),可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。投保渠道有網(wǎng)上投保、代理人服務(wù)、保險(xiǎn)代理公司等。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有住院津貼型和費(fèi)用報(bào)銷型,前者保險(xiǎn)公司以每天固定金額,對(duì)被保險(xiǎn)人住院治療期間損失進(jìn)行補(bǔ)償,此類產(chǎn)品不與社保或其它類別的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù),是上佳選擇。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只對(duì)承保對(duì)象實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供報(bào)銷,而不同的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其報(bào)銷范圍是不同的。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種它可報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用,但報(bào)銷范圍不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定,實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用須在社保報(bào)銷范圍內(nèi)才能報(bào)銷。

若已從社保或其他社會(huì)福利機(jī)構(gòu)取得賠償,保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分,社保不能報(bào)銷的(進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等),此類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷,其作用僅在于對(duì)社保報(bào)銷后,對(duì)需按比例自負(fù)的部分進(jìn)行賠償。而部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則規(guī)定,只要是實(shí)際發(fā)生的合理費(fèi)用,都可按比例或在一定免賠額后,得到保險(xiǎn)公司賠償。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社保的區(qū)別

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段經(jīng)營(yíng)的一種險(xiǎn)種,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)方面,是由保險(xiǎn)人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實(shí)現(xiàn)的,人壽保險(xiǎn)公司可以從中贏利.而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法規(guī)定,為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而設(shè)立的一種社會(huì)保障制度。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象,其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí),可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕損失,而不是為了保障被保險(xiǎn)人的基本生活,也不具有維護(hù)社會(huì)公平的作用,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)勞動(dòng)者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí),由社會(huì)保險(xiǎn)部門或其委托單位給予基本補(bǔ)償,有利于社會(huì)安定和維護(hù)社會(huì)公平。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上,任何一個(gè)有完全行為能力的公民或法人,只要與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同并按合同規(guī)定繳納了保險(xiǎn)費(fèi),其本人或成員就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán),保險(xiǎn)金額的多少取決于所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的多少,即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對(duì)等關(guān)系,表現(xiàn)為多投多保,少投少保,不投不保。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上,只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù),就可以享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

想要了解更多行業(yè)專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2020-2025年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》。

2020年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模分析

一、醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)需求情況

1998年,中國(guó)政府頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》,開始在全國(guó)建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。近幾年,中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)不斷增加,2013年參保人數(shù)僅57073萬人,2015年突破6億人,共計(jì)66582萬人,2017年突破11億人,共計(jì)117681萬人,同比增長(zhǎng)58.2%。

根據(jù)公報(bào),2017年年末,全國(guó)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為117681萬人,比2016年年末增加43290萬人。其中,參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)30323萬人,比2016年年末增加791萬人;參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為87359萬人,比2016年年末增加42499萬人。在參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)中,參保職工22288萬人,參保退休人員8034萬人,分別比2016年年末增加568萬人和223萬人。年末參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為6225萬人,比2016年年末增加1399萬人。

2018年前11月全國(guó)基本醫(yī)療參保人數(shù)超2017年全年,共計(jì)121065萬人。

圖表:2015-2018年我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)

數(shù)據(jù)來源:人社部

二、醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模

中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)自2010年以來飛速增長(zhǎng),年均增幅高達(dá)近36%,截至2015年,市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn)公司銷售的損失補(bǔ)償型產(chǎn)品)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。重大疾病保險(xiǎn)的常見模式為:當(dāng)投保人被診斷為事先約定的一系列疾病中的任何一種時(shí),將會(huì)獲得一筆一次性的補(bǔ)償款。此類保險(xiǎn)通常是壽險(xiǎn)的附加產(chǎn)品,易于設(shè)計(jì)和銷售,因而備受青睞。然而,重大疾病保險(xiǎn)的覆蓋范圍十分狹窄,僅包含預(yù)先定義的少數(shù)幾種病癥,如特定種類的癌癥等。其結(jié)構(gòu)也存在一定的局限性,如果投保人需要接受長(zhǎng)期治療,此類保險(xiǎn)無法為之提供持續(xù)的費(fèi)用補(bǔ)償。想要獲得此類保障,消費(fèi)者必須購買更純粹的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn),無論被診斷為哪種疾病,均可獲得相應(yīng)的保障與賠付。

中國(guó)報(bào)銷型商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模還很小。盡管中國(guó)各大壽險(xiǎn)公司紛紛推出重大疾病保險(xiǎn),但提供報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)的為數(shù)甚少。毋庸置疑,中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(包括重大疾病保險(xiǎn)和報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)),就能售出超過5元的人壽保險(xiǎn)。

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)在中國(guó)發(fā)展不足的原因有許多。例如,中國(guó)消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品的裨益缺乏認(rèn)知,保險(xiǎn)公司缺少強(qiáng)大的消費(fèi)者銷售渠道。此外,由于報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋十分有限,銷售此類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司很難和醫(yī)院以及其它或許能提供有關(guān)患者和治療結(jié)果數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)達(dá)成緊密合作。這讓商業(yè)保險(xiǎn)公司無法很好地設(shè)計(jì)產(chǎn)品并為之定價(jià),以及進(jìn)行賠付管理。這一局面所導(dǎo)致的結(jié)果之一,就是報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付率極高且難以預(yù)測(cè)。在中國(guó),只做報(bào)銷型產(chǎn)品的醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)幾乎很少能盈利,導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力進(jìn)一步開發(fā)報(bào)銷型產(chǎn)品,以及在這一領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)投資。

在中國(guó),大多數(shù)報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)的參保者均通過其工作單位,以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式參保。在華經(jīng)營(yíng)的跨國(guó)企業(yè)通常會(huì)為其高管購買高端報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn),以便其前往私立醫(yī)院就診。但這些企業(yè)的中層管理者所能享受的保險(xiǎn)福利往往較為有限。例如,他們的保險(xiǎn)只涵蓋在公立醫(yī)院進(jìn)行的手術(shù)費(fèi)用。員工所享受的保險(xiǎn)福利還會(huì)因雇主的財(cái)力不同而有所差異,利潤(rùn)最豐厚的跨國(guó)企業(yè)往往會(huì)為其員工提供最慷慨優(yōu)厚的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)福利。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展前景

商業(yè)醫(yī)保是朝陽產(chǎn)業(yè),醫(yī)療信息化水平提高,市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到千億級(jí)別。商業(yè)醫(yī)保受到政府的政策支持,證監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,未來大病醫(yī)療保險(xiǎn)迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)。商業(yè)醫(yī)保行業(yè)已大致成型,產(chǎn)業(yè)模式有待創(chuàng)新,由于被醫(yī)療險(xiǎn)拖累,專業(yè)健康險(xiǎn)公司絕大部分一直虧損,但隨著新醫(yī)改的不斷推進(jìn),行業(yè)將迎來發(fā)展良機(jī)。

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