2020健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2020年7月15日 HaoChenChong來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1189 77
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健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的支付范圍通常包括醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。此種保險(xiǎn)多與傷害保險(xiǎn)合辦，也有與人壽

健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的支付范圍通常包括醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。此種保險(xiǎn)多與傷害保險(xiǎn)合辦，也有與人壽保險(xiǎn)合辦的。為防止道德危險(xiǎn)，辦理健康保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人通常都規(guī)定一段試保期間，對(duì)被保險(xiǎn)人在此期間后發(fā)生疾病造成的損失，保險(xiǎn)人方負(fù)賠償責(zé)任。

健康保險(xiǎn)特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)期限

除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。

(二)精算技術(shù)

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。

(三)健康保險(xiǎn)的給付

關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”問(wèn)題，不能一概而論，費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付;而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。

(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。

(五)成本分?jǐn)?/p>

由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。

(六)合同條款的特殊性

健康保險(xiǎn)無(wú)需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。

健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任

健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。

目前，在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，商業(yè)健康險(xiǎn)表現(xiàn)最為活躍，與老齡化相關(guān)，也與健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相關(guān)。7月27日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圖解商業(yè)健康險(xiǎn)“錢(qián)景”，2020年市場(chǎng)規(guī)模超萬(wàn)億元。不過(guò)，目前還有三大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題待解。目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司、75家人身險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司和68家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，在售產(chǎn)品共4283款。

根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，月收入6000-20000元的人群購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的意愿很高，但目前他們的保障需求遠(yuǎn)未得到滿足，產(chǎn)品供給極其匱乏。因此，未來(lái)中等收入人群將成為商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要購(gòu)買(mǎi)人群。樂(lè)觀估計(jì)，假設(shè)2020年保險(xiǎn)滲透率達(dá)26%，人均每單保費(fèi)將增長(zhǎng)到3500元，市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1.3萬(wàn)億元。

根據(jù)中研普華研究報(bào)告《2020-2025年健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

一、2015-2018年健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模

圖表：2015-2018年健康保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)數(shù)量

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普化產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、2015-2018年健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)域分布

圖表：2018年保險(xiǎn)深度分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普化產(chǎn)業(yè)研究院整理

圖表：2018年保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)率分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)域

圖表：2018年保險(xiǎn)密度分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)域

圖表：2014年保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)率分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)域

三、2015-2018年健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模

2018年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)183308.92億元，較年初增長(zhǎng)9.45%。產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)23484.85億元，較年初下降5.92%，主要由于2018年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承保虧損13.59億元，承保利潤(rùn)率同比下降0.13%，一舉改變連續(xù)8年承保盈利的態(tài)勢(shì);此外2018年產(chǎn)險(xiǎn)公司股本增加了250.74億元，但資本公積和未分配利潤(rùn)分別減少144.06億元和410.71億元從而導(dǎo)致其資產(chǎn)規(guī)模較年初有所下降;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)146087.48億元，較年初增長(zhǎng)10.55%;再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3649.79億元，較年初增長(zhǎng)15.87%;資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)557.34億元，較年初增長(zhǎng)13.41%。凈資產(chǎn)20154.41億元，較年初增長(zhǎng)6.95%。

其中人生險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模146087億元，較年初增長(zhǎng)10.55%。

圖表：2018年保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

四、2015-2018年健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金結(jié)構(gòu)

2018年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62億元，同比增長(zhǎng)3.92%，增速有所放緩，其中產(chǎn)險(xiǎn)公司增長(zhǎng)11.52%，人身險(xiǎn)公司增長(zhǎng)0.85%，人身險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增速放緩，拖累了整個(gè)行業(yè)的增速，究其原因主要是受原保監(jiān)會(huì)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》(134號(hào)文)等監(jiān)管因素影響;保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額6897.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)66.23%;賠款和給付支出12297.87億元，同比增長(zhǎng)9.99%;保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為164088.38億元，較年初增長(zhǎng)9.97%;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)183308.92億元，較年初增長(zhǎng)9.45%。

圖表：2017-2018年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及其變動(dòng)(單位：億元)

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)

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